La demande de financement immobilier atteint un niveau record alors que les taux d’intérêt sont actuellement en baisse. Ce à quoi les consommateurs doivent absolument faire attention lorsqu’ils concluent un contrat de prêt.
Les taux d’intérêt pour le financement de la construction ont de nouveau baissé fin octobre. Selon les banques, ils varient entre trois et près de 4,5 pour cent. C’est ce que montrent les données du cabinet de conseil financier Max Herbst (FMH) de Francfort-sur-le-Main.
L’enquête bancaire régulière de la Bundesbank montre que la demande de financement de la construction a atteint un niveau record. D’un côté, la baisse des taux d’intérêt est tentante, mais de l’autre, les données de l’Office fédéral de la statistique montrent que l’immobilier risque de redevenir plus cher.
Le principe du prêt hypothécaire
Le terme « financement de la construction » englobe à la fois les nouvelles constructions et le financement de maisons et d’appartements finis. Chaque propriété et chaque maison dispose d’une feuille cadastrale au registre foncier, qui est conservée par les tribunaux locaux.
Quiconque achète un bien immobilier ou une maison contracte généralement une hypothèque qui est inscrite au registre foncier. Cela donne à la banque de financement un privilège si le prêt n’est pas remboursé correctement. Le financement de la construction est donc très sûr pour la banque car elle peut vendre la maison en cas de besoin. Le financement de la construction dure généralement au moins dix ans. Pendant cette période, le taux d’intérêt est garanti.
intérêts et remboursement
En plus du paiement des intérêts, le prêt est continuellement remboursé. Au moins un pour cent par an est habituel au début. Si vous pouvez vous le permettre, vous devez initialement rembourser deux ou trois pour cent par an. Si le remboursement est faible au début, un prêt à la construction peut devenir un compagnon à vie.
Les emprunteurs paient une mensualité à la banque et non des intérêts d’une part et un remboursement d’autre part. Au fil des années, le montant du prêt diminue au fur et à mesure du remboursement. Le solde restant coûte également moins d’intérêts. Alors que la partie intérêts du taux mensuel diminue, la partie utilisée pour le remboursement augmente.
Quiconque contracte actuellement un financement à un taux d’intérêt très bas peut envisager de s’engager, ainsi que la banque, sur 15 ans. Vous disposez alors d’une sécurité contre d’éventuelles augmentations des taux d’intérêt. Toutefois, les banques peuvent payer cette sécurité supplémentaire en payant des taux d’intérêt légèrement plus élevés. Selon la FMH, les prêts hypothécaires coûtent actuellement en moyenne 3,31 pour cent sur dix ans et 3,54 pour cent sur 15 ans.
Supplément pour financement de suivi
Si vous avez acheté ou construit il y a de nombreuses années, votre financement peut être prolongé. Ceux qui, lors de la conclusion d’un nouveau contrat de prêt, passent d’anciens taux d’intérêt élevés à de nouveaux taux d’intérêt bas ont de la chance. L’argent économisé peut être utilisé pour des remboursements plus élevés avec le même taux mensuel. De toute façon, le montant du prêt a diminué au bout de dix ou quinze ans, laissant plus de marge de remboursement. Cela signifie qu’une fin est en vue.
Mais que se passe-t-il si un ancien contrat de prêt n’expire que dans six mois, voire un an ? Les emprunteurs peuvent désormais conclure un contrat avec leur banque actuelle ou avec une nouvelle banque pour la période ultérieure. Étant donné que les banques doivent prévoir de devoir rembourser un prêt bon marché au taux d’intérêt actuel si les taux d’intérêt augmentent ultérieurement, elles facturent un supplément.
Cela varie d’une banque à l’autre et peut être négocié. Un tel financement de suivi est une option pour les clients qui s’attendent à une nouvelle hausse des taux d’intérêt ou qui apprécient une nuit de sommeil paisible.
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