Ce que vous devez savoir après la pause de 3,5 ans

Les emprunteurs du Colorado et de tous les États-Unis se préparent à recommencer à rembourser leurs prêts étudiants à partir de ce mois-ci, après une pause de trois ans et demi.

Pour Jimmy Howe, diplômé d’une maîtrise de l’Université du Colorado à Boulder en 2022, le remboursement signifie moins d’argent à dépenser et moins d’argent à investir dans son épargne et son fonds de retraite.

Pendant la pause, Howe et sa femme ont utilisé le revenu supplémentaire pour subvenir à leurs besoins pendant leurs études supérieures. Il a également dépensé cet argent en frais médicaux, en améliorant son vélo de montagne et en achetant des pièces pour réparer sa voiture.

Howe, qui vit à Boulder, a déclaré que le remboursement des prêts étudiants est « frustrant », mais que ce ne sera pas un fardeau financier. Avant d’obtenir une maîtrise, a déclaré Howe, il n’avait jamais gagné plus de 28 000 $ et avait appris à vivre selon ses moyens.

“Je n’aime vraiment pas avoir des dettes, et comme je suis habitué à vivre moins cher, je cherche à payer entre 600 et 800 dollars par mois pour les rembourser plus rapidement”, a déclaré Howe.

Stress, difficultés, pour certains

Le professeur d’économie de CU Boulder, Brian Cadena, a déclaré que différents types de personnes sont confrontées au remboursement de différentes manières. Certains, comme Howe, sont prêts. Pour les autres emprunteurs, le remboursement de ses prêts étudiants sera une source de stress et de réelles difficultés financières.

Une nouvelle option pour les emprunteurs consiste à adhérer au plan SAVE, un nouveau plan de remboursement basé sur le revenu créé par l’administration Biden-Harris.

Le plan SAVE calcule le montant du paiement mensuel en fonction de ce que l’emprunteur peut se permettre, et les paiements peuvent être aussi bas que 0 $ pour les emprunteurs ayant un revenu admissible. Tant que les emprunteurs effectuent leurs versements mensuels dans le cadre du plan SAVE, les intérêts ne courront pas sur leurs prêts.

De plus, après 10 ans de paiements, les emprunteurs ayant moins de 12 000 $ de prêts verront leur solde annulé. Toute personne ayant un solde supérieur à 12 000 $ verra tout solde restant annulé après 20 à 25 ans de paiements.

Cadena a déclaré que le plan SAVE est une excellente alternative à l’exonération de prêt étudiant proposée par Biden, car il est destiné à durer dans le futur et à aider tous les emprunteurs.

“À bien des égards, je vois le plan SAVE atteindre les mêmes objectifs politiques, et d’une manière qui aide également les futurs emprunteurs”, a déclaré Cadena.

Le plan aidera particulièrement les emprunteurs qui ont des prêts étudiants mais n’ont pas terminé leurs études, a déclaré Cadena. Il a déclaré que le plan SAVE aidera ces emprunteurs et fera de l’université un pari plus sûr pour les futurs étudiants.

“J’espère que cela donnera à davantage de gens le sentiment qu’ils peuvent donner une chance à l’université et optimiser leur avenir”, a déclaré Cadena.

Le plan SAVE peut également servir de filet de sécurité pour les emprunteurs à revenus élevés. Le plan SAVE recalculera les paiements si les emprunteurs perdent leur emploi ou prennent une pause dans leur travail pour élever leurs enfants.

“Ce nouveau plan de remboursement est quelque chose que les gens devraient vérifier car il pourrait leur faire économiser beaucoup d’argent”, a déclaré Cadena.

Ne tardez pas à agir

Kelsey Lesco, médiatrice des prêts étudiants du Colorado, a déclaré que les emprunteurs devraient prendre quelques mesures pour se préparer à la reprise des paiements cet automne. Premièrement, a déclaré Lesco, les emprunteurs devraient vérifier si leur gestionnaire de prêt a changé, affirmant qu’environ 30 millions d’emprunteurs ont changé de gestionnaire pendant la pause.

Lesco a recommandé de mettre à jour les coordonnées, les informations bancaires et d’apporter toute modification au plan de remboursement dès que possible. Elle s’attend à ce que des problèmes surviennent avec la ruée des gens revenant aux paiements, et a déclaré que les emprunteurs devraient s’attendre à des retards dans les délais d’appel en raison du grand nombre de personnes appelant pour des problèmes et des questions.

« Il est vraiment important d’agir maintenant », a déclaré Lesco. “Les délais d’appel pour les réparateurs augmentent et vous devez savoir qui sera votre réparateur.”

En juin 2023, il y avait environ 795 900 emprunteurs dans le Colorado bénéficiant de prêts étudiants, a déclaré Lesco. Il y a environ 45 millions d’emprunteurs à l’échelle nationale et le paiement mensuel moyen d’un prêt étudiant varie de 200 $ à 350 $.

“C’est un paiement que les gens n’ont pas effectué depuis longtemps”, a déclaré Lesco. “Il va y avoir un certain choc et une capacité de s’adapter à cela.”

De plus, des millions d’emprunteurs n’ont jamais effectué de remboursement sur leurs prêts étudiants et devront pour la première fois l’intégrer à leur budget, a déclaré Lesco.

Selon un rapport du Consumer Financial Protection Bureau, a déclaré Lesco, un emprunteur sur cinq pourrait avoir des difficultés à rembourser ses prêts étudiants, et un sur 13 aurait des difficultés avec d’autres dettes.

Lesco a déclaré qu’il existe plusieurs programmes qui peuvent aider les emprunteurs à rembourser leurs prêts et à recommencer à effectuer des paiements, y compris le plan SAVE. Lesco a déclaré que le plan réduirait considérablement les paiements mensuels des emprunteurs, car un niveau de revenu plus élevé serait exempté de paiements.

Au 9 septembre, plus de 4 millions d’emprunteurs avait adhéré au plan SAVE.

Un autre programme de soutien aux emprunteurs est le Initiative Nouveau départ, un programme temporaire unique destiné aux emprunteurs en défaut de paiement. Il supprime le défaut de paiement des emprunteurs et l’efface de leur rapport de crédit.

Il existe également un programme de remboursement allant du 1er octobre 2023 au 30 septembre 2024. Si les emprunteurs manquent un paiement pendant cette période, ils ne seront pas signalés et ne subiront aucune conséquence négative en matière de crédit. Les intérêts continueront de s’accumuler, a déclaré Lesco, mais ils fourniront « un très large filet de sécurité à de nombreux emprunteurs ».

Cadena a déclaré que la pause dans le remboursement des prêts étudiants était logique lorsqu’elle a été initialement lancée au début de la pandémie en raison des premières craintes de récession. Il y avait un désir de maintenir l’argent en circulation et de faire en sorte que les gens continuent à dépenser.

“Nous avons maintenant dépassé cette phase pour entrer dans une phase où les décideurs politiques sont beaucoup plus préoccupés par le risque d’inflation que par le risque de récession”, a déclaré Cadena.

Cadena a déclaré que l’espoir du redémarrage des paiements est de « freiner » la vitesse globale de l’économie. Cela peut contribuer à ralentir les dépenses et à diminuer la demande pour des biens et services limités.

Howe a déclaré que la constitution de son épargne et de son fonds de retraite était sa plus grande priorité après avoir payé ses factures de logement, de services publics et d’épicerie. Après cela, dit-il, il ne lui restera plus beaucoup d’argent à dépenser. Il a dit qu’il se demandait s’il valait mieux avoir enduré le stress et l’investissement des études supérieures.

Howe envisage de jongler entre le désir d’économiser de l’argent et le désir de rembourser ses prêts plus rapidement.

“Cela m’a permis de vivre mieux, et je pense que je pourrai encore vivre mieux, mais je n’ai pas ce revenu discrétionnaire”, a déclaré Howe.