Les tarifs dits télématiques peuvent rendre l’assurance automobile nettement moins chère. Il y a une réduction allant jusqu’à 30 pour cent. Cependant, le propriétaire paie avec des données plutôt qu’avec de l’argent.
Rainer Prestele de Düsseldorf fait partie de ceux qui, comme beaucoup d’autres, sont agacés par la hausse des prix de l’assurance automobile. Il y a environ un an, il a eu connaissance d’un soi-disant tarif télématique dont il n’avait jamais entendu parler auparavant. 30 % de réduction, cela semblait convaincant. « Je ne savais même pas ce que signifiait la télématique », dit-il. “Alors j’ai pensé que j’allais juste l’essayer.”
« Pay as you drive », traduit : « Pay as you drive » – telle est la devise de ces tarifs télématiques, que certains assureurs proposent comme réduction sur les assurances automobiles existantes. La particularité du tarif : l’assureur accompagne le voyage et vérifie si le client conduit sa voiture de manière peu risquée. Depuis, Prestele se montre particulièrement prudent lorsqu’il voyage. Il se faufile derrière un camion sur l’autoroute près de Düsseldorf. Pour dépasser, il doit accélérer rapidement afin de s’insérer dans la voie du milieu dans un trafic intense aux heures de pointe, explique-t-il. Et la télématique lui fait probablement des ravages.
Les données du conducteur sont anonymisées et évaluées
Le cœur de la technologie télématique est un capteur que les clients reçoivent de leur compagnie d’assurance et doivent fixer sur le pare-brise. En combinaison avec une application pour smartphone, le capteur enregistre la façon dont l’utilisateur conduit, la force avec laquelle il accélère ou freine, s’il respecte les limitations de vitesse, les itinéraires qu’il emprunte et à quelle heure de la journée.
Ces données de conduite sont généralement transmises de manière anonyme via téléphone mobile à des prestataires de services externes. Ceux-ci calculent un soi-disant score, une valeur en points destinée à refléter le degré de sécurité du conducteur sur la route. Sur la base des points obtenus, la compagnie d’assurance décide ensuite s’il existe des réductions et calcule une prime individuelle, qui est ensuite prise en compte pour l’année d’assurance suivante.
Les assureurs économisent également grâce aux tarifs télématiques
La conduite défensive peut s’avérer payante et est récompensée par des réductions. Cela semble tentant ; Cependant, ces tarifs mènent actuellement une existence obscure sur le marché de l’assurance. Sur les quelque 50 millions de voitures immatriculées en Allemagne, seulement un million environ sont actuellement assurées par un tarif télématique. La prime pour la responsabilité civile automobile a augmenté en moyenne de 25 pour cent l’année dernière. L’année prochaine, ce sera encore plus cher, d’au moins dix pour cent. Compte tenu de l’inflation récente, la part des tarifs télématiques pourrait augmenter considérablement, nous dit l’industrie.
Parmi les prestataires, le leader du marché est de loin HUK-Coburg ; près de la moitié de tous les clients télématiques sont assurés ici. L’entreprise ne cache pas que les clients ne sont pas les seuls à pouvoir bénéficier du module tarifaire. Car : moins il y a d’accidents, moins l’assureur doit réglementer. On espère que le tarif aura certains effets, explique le HUK ; Par exemple, le comportement de conduite des clients change de manière si durable que moins de cas de dommages se produisent. «C’est vraiment une bonne chose et un avantage pour nous», déclare le fournisseur.
Les clients paient jusqu’à 40 pour cent de moins
Mais quel doit être le comportement des conducteurs pour bénéficier du tarif télématique ? Marek Reimann le montre. Il utilise le tarif depuis trois ans et partage ses expériences en ligne via sa chaîne YouTube. Il se rend chaque jour à son travail dans le Berchtesgadener Land. Reimann a réussi à adapter ses habitudes de conduite afin d’obtenir presque toujours le score le plus élevé possible.
Pour ce faire, dit-il, il faut savoir quel système se cache derrière le tarif. Quiconque accélère fréquemment et rapidement est considéré comme un conducteur agressif par la compagnie d’assurance. Quiconque ne respecte pas strictement les limitations de vitesse constitue toujours un risque pour les autres. Quiconque freine brusquement plus souvent est soupçonné de provoquer des collisions arrière. Même les virages trop rapides n’échappent pas aux capteurs et sont pénalisés par des déductions de points.
Reimann a grandement bénéficié du tarif télématique ; il a pu réduire progressivement sa prime d’assurance initiale d’environ 470 euros par an, y compris une prime de départ de dix pour cent, à environ 290 euros : une économie de près de 40 pour cent. Son avantage, dit-il, est qu’il connaît bien l’itinéraire, ce qui lui permet de rouler relativement facilement. Et il vit à la campagne. Il y a moins de trafic et donc moins d’accidents.
Peu d’opportunités de réduction pour les navetteurs
Cela n’a pas fonctionné de manière aussi convaincante pour Rainer Prestele de Düsseldorf. L’ancien comptable a soigneusement enregistré chaque déplacement télématique au cours des deux dernières années. Résultat : malgré tous ses efforts, il n’a jamais atteint la remise maximale. “Je me suis promis à chaque fois : aujourd’hui, tu auras le plein de points. Et je n’y suis même pas parvenu”, dit-il.
Il a une explication simple à cela : Prestele vit dans une zone métropolitaine avec de nombreux navetteurs. Ils voyagent souvent dans l’obscurité, surtout à cette période de l’année, et doivent emprunter des itinéraires considérés comme des points chauds d’accidents. Ces facteurs sont également pris en compte dans l’évaluation, mais de manière négative. Mais les clients n’ont aucun inconvénient : la prime ne devient pas plus chère – même si la technologie révèle qu’un utilisateur est un excès de vitesse notoire. Bien entendu, il n’a aucune chance en matière de réductions.
Les données sont sécurisées, mais parfois injustes
Et qu’en est-il de la protection des données ? Les données télématiques collectées sont soumises à une réglementation stricte en matière de protection des données. Les assureurs ne sont autorisés à les utiliser que dans un but précis et ne sont pas autorisés à les transmettre à des tiers tels que la police. Même en cas de dommage, la compagnie d’assurance n’est pas autorisée à utiliser les données, par exemple pour clarifier des questions de culpabilité.
Cependant, certains utilisateurs critiquent le fait que les données ne sont pas toujours concluantes. Souvent, les systèmes n’enregistraient pas les facteurs externes susceptibles d’influencer le comportement de conduite. Par exemple, de mauvaises conditions météorologiques ou des conditions routières peuvent forcer une conduite qui n’est peut-être pas optimale pour la notation télématique. Les situations dans lesquelles le conducteur évite d’autres infractions au code de la route ou même des accidents en freinant brusquement pourraient également être perçues négativement.
Les conducteurs débutants en profitent le plus
Les tarifs télématiques peuvent être assez intéressants pour certains utilisateurs. Les nouveaux conducteurs, qui paient souvent des primes d’assurance plus élevées, peuvent bénéficier de réductions importantes s’ils conduisent prudemment. Les conducteurs occasionnels qui utilisent rarement leur voiture ou qui voyagent principalement à des heures où il y a peu de trafic peuvent également bénéficier du bonus, car ces aspects sont récompensés.
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