De l’argent économisé, mais le montant n’est pas suffisant pour financer un désir ou un objectif matériel précis ? Dans de tels cas, les consommateurs demandent souvent un prêt. Mais tous les prêts ne sont pas identiques ; il en existe différents types.
Le taux d’intérêt et les autres frais peuvent varier considérablement. «Les parties intéressées devraient donc toujours se renseigner sur les conditions de prêt auprès de plusieurs prestataires et les comparer entre elles», explique Kathleen Altmann de l’Association fédérale des banques allemandes à Berlin. Voici un aperçu des sept prêts les plus courants en Allemagne.
1. Crédit de crédit
Si l’argent afflue régulièrement sur le compte courant, les clients des banques bénéficient sur demande d’une facilité de découvert à hauteur du montant convenu – généralement trois mois de salaire – en cas de découvert du compte. «À cet égard, une facilité de découvert permet aux clients des banques d’obtenir des liquidités rapidement et facilement», explique Markus Latta du service bavarois des consommateurs de la KDBF (Association des femmes catholiques allemandes).
Les inconvénients du découvert : «Cela coûte relativement très cher en raison des taux d’intérêt élevés, qui s’élèvent actuellement en moyenne à 12,3 pour cent par an», explique Latta. Il peut également devenir un piège du surendettement, car il n’existe pas de taux de remboursement ni de spécifications fixes et les clients des banques peuvent toujours l’utiliser à partir du flux de trésorerie normal de leur compte courant.
2. Prêt à tempérament
Un prêt à tempérament – également appelé prêt à la consommation ou prêt personnel – est assorti de taux de remboursement et d’une durée fixes. « Avec certains types de prêts à tempérament, le montant du prêt est utilisé dans un but précis », explique Latta. Le prêt à tempérament est idéal pour des achats comme une cuisine ou un lave-linge. Une fête ou des vacances plus importantes peuvent également être financées de cette façon. Le taux d’intérêt d’un prêt à tempérament est généralement fixe.
Les inconvénients : « Ici aussi, il existe un risque de surendettement, car plusieurs contrats de crédit sont possibles en parallèle », explique Latta. De plus, le taux d’intérêt de certains prestataires dépend de votre solvabilité ; une solvabilité plus faible signifie des taux d’intérêt plus élevés. Le taux d’intérêt moyen sur un prêt à tempérament est actuellement de 7,61 pour cent.
3. Prêt automobile
Un prêt automobile est un prêt à tempérament dont le but est d’acheter une voiture. Il y a donc là aussi un taux de remboursement fixe et une durée fixe. «En fonction du prestataire, comme c’est généralement le cas pour les prêts à tempérament, des remboursements spéciaux ou un remboursement anticipé sont possibles», explique Markus Latta.
Les inconvénients : Ici aussi, le taux d’intérêt de certains prestataires dépend de votre solvabilité. Et : « Si la durée est longue, le montant restant du prêt peut être supérieur à la valeur marchande du véhicule », précise l’expert financier.
4. Financement ballon
Un financement ballon est souvent proposé pour les prêts automobiles. Par rapport à un prêt automobile classique, les taux de remboursement mensuels sont inférieurs. Une dernière mensualité élevée est due à la fin du terme, car les mensualités faibles ne contribuent pas au remboursement intégral du prêt.
Les inconvénients : « Les intérêts sont plus élevés car le prêt est moins remboursé en raison du taux plus bas », explique Latta. Et : en raison du montant élevé du dernier versement, un financement ultérieur peut être nécessaire, ce qui peut entraîner une pire situation.
5. Prêt instantané
Les prêts instantanés ont également un taux de remboursement fixe et une durée fixe. L’avantage de ce type de prêt : Pas de longs délais d’attente pour le client de la banque, l’approbation du prêt par le prêteur est rapide. «Un prêt instantané n’est pas réservé, l’argent est disponible gratuitement», explique Markus Latta.
Cependant, selon l’expert, la décision rapide de prêter et l’utilisation gratuite du montant du prêt coûtent cher : « Les prestataires facturent parfois des taux d’intérêt plus élevés qu’avec les prêts à tempérament dédiés. »
6. Prêt immobilier
Un prêt immobilier – souvent appelé financement de construction – est un prêt destiné à la construction, à l’achat ou à la rénovation d’une maison ou d’un appartement. L’établissement de crédit concerné convient avec le client d’une durée déterminée, d’un taux d’intérêt fixe et d’un taux fixe. Il est possible de souscrire à long terme avec des taux d’intérêt fixes supérieurs à 20 ans.
Les inconvénients : « Un remboursement anticipé n’est possible qu’avec une pénalité de remboursement anticipé », explique Markus Latta. Un droit spécial de résiliation n’existe qu’après dix ans. Et : les clients doivent convenir de modalités de remboursement particulières avec la banque lors de la conclusion du contrat ; cela n’est plus possible par la suite.
7. Prêt étudiant
Il s’agit d’un prêt à tempérament ; le montant du prêt est destiné au financement d’études. “Contrairement à Bafög, un prêt étudiant est indépendant du revenu des parents”, explique Kathleen Altmann de l’association des banques. La garantie du prêt n’est pas nécessaire.
Conseil d’expert : demandez conseil à plusieurs prestataires et demandez également quelle est la flexibilité du prêt pour un semestre à l’étranger ou des vacances. Et renseignez-vous également sur un prêt étudiant auprès de votre université locale : « Il existe parfois des offres spécifiques à l’université », explique Altmann. Un inconvénient possible des prêts étudiants : il existe une limite à la durée des études.
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