Ce sont les conséquences d’avoir un découvert technique sur notre compte

Passer la carte, le “smartphone” ou encore la montre connectée via le dataphone est un acte quasi automatique que nous faisons presque tous lorsque nous payons pour faire un achat, sortir boire un verre avec des amis et, finalement, pour tout type de transaction. Cependant, cet outil peut être dangereux, car si un enregistrement de l’argent dont nous disposons n’est pas conservé et que plus que ce qui est dû est dépensé, le client de la banque peut se retrouver sans liquidités et avec un découvert sur son compte.

Dans ce sens, la Banque d’Espagne (BdE) rappelle qu’il est important de savoir que pour chaque mouvement sur le compte bancaire deux dates peuvent être données:

• date de valeur de la transaction: dans le cas des dépôts et des crédits, il s’agit du jour où les fonds sont disponibles.
• date de transaction ou date comptable: est le moment où les fonds ne sont peut-être pas encore utilisables.

L’évaluation ou le découvert technique se produit lorsque les frais sont portés à notre compte pour un montant supérieur aux fonds disponibles. La BdE considère ces découverts comme momentanés et qu’ils résultent de mécanismes bancaires qui génèrent des écarts entre la date comptable et la date de valeur. “Même si ils doivent être exclus du paiement des commissions, la réglementation n’empêche pas votre banque de vous facturer des intérêts à ce titre“, explique l’organisme bancaire. Un exemple de découvert technique peut survenir lorsqu’une personne retire de l’argent au guichet automatique, mais renonce finalement à l’opération. La banque continuera à l’enregistrer jusqu’à ce qu’elle se rende compte de l’erreur.

Cependant, les découverts les plus fréquents tendent à être ceux dérivés du “fonctionnement intrinsèque du produit” et la Banque d’Espagne avertit que “L’entité serait en droit de facturer des intérêts et la commission d’ouverture d’un découvert s’il en est ainsi contractuellement établi.” Par exemple, si une personne s’apprête à saisir un chèque d’une autre entité à l’agence de sa banque pour gérer son encaissement et que cette dernière a besoin de l’argent immédiatement, l’opération ne sera pas toujours aisée, car cela a quelques limites techniques. En ce sens, l’entité doit vérifier si le tireur du chèque dispose de fonds suffisants et, une fois vérifié, il transférera le montant sur son compte. “Si vous payiez votre fournisseur le jour même du dépôt du chèque, un découvert serait généré puisque les fonds ne sont pas disponibles », soutient cet organisme. Dès lors, l’entité doit expressément avertir son client bancaire de l’indétermination de la fermeté du paiement jusqu’à ce que le paiement soit vérifié.

Dans le cas de virements internationaux, la date comptable sera celle du moment où il est effectué, bien que Les fonds ne seront disponibles que quelques jours plus tard.

“La réglementation des services de paiement prévoit que la date de valeur du crédit sur le compte de paiement du bénéficiaire ne pourra être postérieure au jour ouvré où le montant de l’opération de paiement a été crédité sur le compte du prestataire de services de paiement du bénéficiaire.” , précise la BdE Par conséquent, si un transfert est effectué d’une entité à une autre, les fonds doivent parvenir au destinataire au plus tard à la fin du jour ouvrable suivant.