En vertu des réglementations de la Banque centrale, les coopératives de crédit sont limitées dans le montant d’argent qu’elles peuvent prêter sur des hypothèques. Les mêmes limites ne s’appliquent pas aux banques.
Les coopératives de crédit ont tendance à ne pas augmenter leurs taux hypothécaires lorsque la Banque centrale européenne (BCE) augmente les taux.
L’une des plus grandes coopératives de crédit du pays a dû suspendre les prêts hypothécaires
Ils s’avèrent désormais extrêmement compétitifs par rapport aux banques et aux autres prêteurs non bancaires. Cela a entraîné une forte augmentation de la demande.
L’une des plus grandes coopératives de crédit du pays, St Paul’s, basée à Cork, a dû suspendre les prêts hypothécaires.
St Paul’s, qui compte une adhésion nationale composée de gardaí et de leurs familles, est sur le point d’atteindre la limite de ce qu’il peut prêter.
Et ce malgré l’autorisation de la Banque centrale de prêter deux fois la limite réglementaire pour les autres coopératives de crédit.
Brendan O’Leary, directeur général de la St Paul’s Garda Credit Union, a déclaré qu’il y avait eu une augmentation des demandes d’acheteurs pour la première fois et de commutateurs hypothécaires attirés par ses taux fixes, qui sont aussi bas que 3,8%. C’est l’un des plus bas du pays.
D’autres grandes coopératives de crédit sont sur le point d’atteindre la limite du montant des prêts hypothécaires qu’elles peuvent consentir cette année.
La Ligue irlandaise des coopératives de crédit (ILCU) a déclaré par le passé que ses membres étaient « menottés » par les limites restrictives de prêt hypothécaire prescrites par la Banque centrale.
Certaines coopératives de crédit offrent des taux hypothécaires inférieurs à 3 pc. Photo : Getty
Il est en pourparlers avec le régulateur dans le but d’assouplir les restrictions de prêt. Il n’y a pas de telles restrictions pour les banques ou les prêteurs non bancaires.
Huit hausses de taux de la BCE ont vu les coopératives de crédit émerger comme les plus compétitives du pays pour les prêts hypothécaires.
Ils augmentent leurs prêts hypothécaires dans le but d’élargir leur offre, laissant espérer qu’ils pourraient défier la domination des banques.
Des taux de prêt inférieurs à 3% sont désormais disponibles auprès de certaines coopératives de crédit, ce qui est bien inférieur à tout ce qui est proposé par les trois banques traditionnelles ou les prêteurs non bancaires.
Cependant, certaines des plus grandes coopératives de crédit se heurtent à un obstacle en termes de restrictions sur les prêts à long terme imposées par leur régulateur – le registraire des coopératives de crédit – qui fait partie de la Banque centrale.
Il existe une limite sur les prêts hypothécaires et les petites entreprises de 7,5% du total des actifs pour la plupart des coopératives de crédit.
La limite peut être portée à 15% pour les grandes coopératives de crédit qui présentent une analyse de rentabilisation à la Banque centrale et obtiennent l’autorisation d’un montant plus élevé de prêts hypothécaires et de prêts aux PME (petites et moyennes entreprises).
L’actif d’une caisse populaire comprend la valeur de ses prêts, actions et placements.
M. O’Leary de St Paul’s a déclaré que sa coopérative de crédit avait une limite de prêt de 15%.
“Nous avons un taux fixe sur trois ans de 3,8 %”, a-t-il déclaré. “Il y a eu une demande sans précédent de prêts hypothécaires, nous avons donc dû suspendre les prêts hypothécaires pendant un certain temps jusqu’à ce que nous traitions l’arriéré de demandes et évitions de dépasser notre limite de prêt.”
Les limites signifient qu’une coopérative de crédit avec des actifs de 200 millions d’euros, prenant une hypothèque moyenne de 350 000 €, ne peut offrir que 43 hypothèques en vertu de la réglementation, à l’exclusion de tout prêt aux PME.
David Malone, directeur général de l’ILCU, a déclaré: «Les coopératives de crédit sont réglementées par la Banque centrale d’Irlande et une partie de son mandat consiste à assurer la stabilité financière.
«Il existe des limites réglementaires qui s’appliquent aux prêts, et celles-ci dépendent de la taille de la coopérative de crédit. Nous nous engageons de manière constructive avec la Banque centrale sur ces limites compte tenu de la nature modifiée du marché en Irlande, avec la sortie d’Ulster Bank et de KBC.
Le prêt immobilier est un nouveau domaine pour les coopératives de crédit
Lorsqu’on lui a demandé pourquoi elle avait imposé des limites aux prêts hypothécaires aux coopératives de crédit alors qu’aucune de ces limites ne s’applique aux banques, la Banque centrale a déclaré qu’elle soutenait une diversification prudente du crédit par les coopératives de crédit vers un portefeuille de prêts plus équilibré, reconnaissant que cela prendra du temps.
“Le prêt immobilier est un domaine plus récent pour les coopératives de crédit, le secteur ayant besoin d’acquérir de l’expérience et d’établir des soutiens pour faciliter ce type de prêt”, a déclaré un porte-parole. “Les limites échelonnées signifient que les grandes coopératives de crédit ont un plus grand niveau de capacité de prêt disponible.”
Dans l’ensemble, les coopératives de crédit disposent d’une capacité inutilisée pour développer les prêts hypothécaires et les prêts aux entreprises s’élevant à 2,1 milliards d’euros.
Seules 11 coopératives de crédit ont demandé l’approbation de la limite de prêt combinée de 15%, qui est disponible pour chacune des 67 coopératives de crédit individuelles dont l’actif total dépasse 100 millions d’euros.
« Il appartient aux coopératives de crédit de décider si elles souhaitent bénéficier de cette capacité accrue. Quand ils le feront, nous sommes prêts à nous engager avec eux », a déclaré la Banque centrale.
2023-06-24 04:30:00
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