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Choisir quand prendre sa retraite est une décision complexe qui touche votre famille, votre santé et votre épargne-retraite.
Selon les données du Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale, alors que 27 % des Américains se considèrent comme retraités, 15 % continuent de travailler. Il existe des raisons impérieuses de rester plus longtemps, qu’il s’agisse de tirer le meilleur parti de vos prestations de retraite et de vos prestations de sécurité sociale ou de maintenir votre couverture maladie.
Combien de temps faut-il vraiment travailler ? Voici quelques raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir retarder votre retraite.
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Plus de temps à gagner
L’un des moyens les plus négligés de renforcer votre plan de retraite est de rester plus longtemps sur le marché du travail. Retarder votre retraite vous permet de générer des intérêts composés, de continuer à cotiser à vos comptes 401(k) et IRA et de faire fructifier votre épargne.
« Plus vous travaillez longtemps, plus vous supprimez les risques liés à la planification de la retraite… ou à la « roulette de la retraite » », a déclaré Paul Tyler, animateur du podcast That Annuity Show. « Vous avez plus de temps à économiser. Vous pouvez laisser votre pécule continuer à croître sans dépenser un précieux capital.
Selon une étude du Bureau national de recherche économique, « les travailleurs âgés qui sont à 10 ans de la retraite et décident de travailler un mois de plus à la fin de leur carrière peuvent obtenir la même augmentation de revenu de retraite qu’en ajoutant un pourcentage. pointent vers leur taux d’épargne retraite sur 10 ans.
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Un chèque de sécurité sociale plus important
Vos prestations de sécurité sociale augmentent jusqu’à 8 % par an jusqu’à ce que vous atteigniez 70 ans pour chaque année où vous retardez la demande de prestations de sécurité sociale au-delà de l’âge de la retraite à taux plein (environ 67 ans).
Le Bureau national des recherches économiques a calculé que si une personne moyenne de 66 ans retarde d’un an sa retraite et ses demandes de sécurité sociale, elle verra son revenu de retraite augmenter de plus de 7,7 %. Sur cet argent, 83 % proviendraient d’une augmentation des prestations de sécurité sociale.
“Le chèque mensuel que vous recevrez du gouvernement pour le reste de votre vie augmentera simplement à mesure que vous attendrez pour déposer votre déclaration”, a déclaré Tyler. « Qui ne voudrait pas d’un plus gros chèque ? »
Cependant, Tyler a recommandé de demander la sécurité sociale à l’âge de la retraite à taux plein pour ceux qui ont du mal à payer leurs factures quotidiennes ou qui ont des problèmes de santé.
“Faire un contrôle plus petit et régulier peut éliminer le stress au cours des années suivantes”, a déclaré Tyler. « De plus, si vous êtes en mauvaise santé, il peut être avantageux de prendre quelque chose maintenant. Cependant, si vous pensez vivre plus longtemps que 84 ans, attendre jusqu’à 70 ans pourrait être le plan idéal.
L’histoire continue
Réduire les coûts des soins de santé
Notre santé se dégrade naturellement avec l’âge. Selon l’indice Milliman des coûts de santé des retraités de 2024, un couple moyen de 65 ans aurait besoin de 395 000 $ d’économies destinées aux frais de santé. Le couple hypothétique aurait besoin de 7 000 $ de plus ou de 8 000 $ de moins, selon la couverture Medicare dont il dispose.
« Les soins de santé seront probablement la plus grosse dépense que vous paierez à la retraite », a déclaré Tyler. « Rester affilié au régime de soins de santé d’un employeur peut alléger un énorme fardeau au cours des années à venir. »
Tyler a également déclaré que chaque conjoint peut prévoir de payer environ 6 000 $ par an pour Medicare ou Medicare Advantage.
“Et n’oubliez pas que cela n’inclut pas les interventions médicales importantes et inattendues qui surviennent souvent plus tard dans la vie.”
Retarder la retraite pourrait vous aider à économiser sur les coûts des soins de santé en restant bénéficiant d’une assurance maladie parrainée par l’employeur et en évitant de souscrire une assurance privée avant de devenir éligible à Medicare à 65 ans.
Une solution ? Adopter une approche progressive
Néanmoins, les chercheurs ont constaté que l’impact du fait de travailler après l’âge de la retraite donnait des résultats mitigés.
Par exemple, une étude de cohorte menée auprès de retraités de 65 ans a révélé que ceux qui travaillaient à temps partiel ou à temps plein faisaient état d’une santé mentale nettement meilleure que ceux qui prenaient leur retraite. Parallèlement, une étude britannique a révélé que les femmes qui travaillaient plus longtemps déclaraient avoir une moins bonne santé mentale et souffrir davantage de dépression que les retraitées de la même étude.
Prendre sa retraite ne doit pas nécessairement être tout ou rien. Si votre portefeuille et votre santé le permettent, abandonnez progressivement votre retraite ou travaillez à temps partiel. Cela vous donnera toujours plus de temps libre tout en gagnant un revenu et en étirant votre épargne-retraite.
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