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Dans la vingtaine, vous démarrez votre carrière et gagnez de l’argent pour la première fois et vos habitudes de dépenses changent.
Après avoir vécu chez vos parents ou dans une résidence universitaire, vous pouvez vous offrir votre logement et vous faire plaisir sur place avec la superbe terrasse sur le toit. Vous disposez peut-être d’un revenu disponible pour la première fois – même après avoir effectué les paiements mensuels de ces prêts étudiants – et souhaitez partir en week-end chaque mois avec des amis.
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Avant de signer ce bail d’appartement ou de réserver une chambre d’hôtel pour vos vacances, n’oubliez pas d’ajouter une « facture » mensuelle à votre budget : une cotisation à votre compte de retraite. Le meilleur moment pour commencer à épargner pour la retraite est lorsque vous commencez à gagner de l’argent.
Le montant que vous devez épargner dépend du type de vie que vous souhaitez mener plus tard. Vous imaginez-vous être un grand voyageur à la retraite ou une personne casanière ? Fixer des objectifs et des étapes à atteindre à 30, 40, 50 et 60 ans vous aidera à avoir de l’argent pour vivre lorsque vous ne gagnerez plus votre salaire hebdomadaire.
Il n’existe pas de recette miracle pour réussir sa retraite. Chaque plan est unique, dépend de votre style de vie et il est préférable de le concevoir avec l’aide d’un planificateur financier.
Il existe néanmoins quelques lignes directrices générales, et les voici.
30 ans : la recommandation 1X
À 30 ans, vous devriez avoir épargné un montant équivalent à votre salaire annuel pour la retraite, comme le recommandent Fidelity et Ally Bank. Si votre salaire est de 75 000 $, vous devriez avoir épargné 75 000 $. Comment faire ?
« Lorsque vous débutez votre carrière, engagez-vous à épargner automatiquement 20 % par an dans votre 401(k). Cela vous permettra de vivre et de donner sur les 80 % restants », a déclaré Jason Parker de Parker Financial dans la région de Seattle, auteur de « Sound Retirement Planning » et animateur du podcast « Sound Retirement Planning ».
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30 ans : la planification commence à 20 ans
De nombreux Américains ne souscrivent pas à un 401(k) lorsqu’ils ont 20 ans, ce qui signifie qu’ils ne profitent pas d’une contribution potentielle de contrepartie de leur employeur.
« Une contrepartie de l’employeur sur votre 401(k) est de l’argent gratuit, mais environ un quart des employés laissent de l’argent gratuit sur la table en ne profitant pas de leur contrepartie », a déclaré Brian Walsh, planificateur financier certifié et responsable de la planification financière chez SoFi.
Il a ajouté que dans certains cas, la planification de la retraite peut l’emporter sur le remboursement des dettes.
L’histoire continue
« De nombreux jeunes avec qui nous travaillons détestent être endettés et s’efforcent de rembourser leurs dettes le plus rapidement possible », a-t-il déclaré. « C’est admirable, mais parfois, cela n’a tout simplement aucun sens de rembourser ses dettes de manière agressive au lieu d’épargner. S’il est important d’éliminer ses dettes, il faut aussi donner la priorité à l’épargne pour son avenir. Nous considérons que toute dette dont le taux d’intérêt est inférieur à 7 % est une bonne dette et nous vous suggérons d’économiser une partie de votre argent avant de la rembourser de manière agressive. »
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40 ans : la recommandation 3X
Fidelity et Ally Bank recommandent toutes deux d’avoir trois fois votre salaire annuel mis de côté pour votre retraite à 40 ans. Si vous n’avez pas encore de stratégie d’épargne-retraite dans le cadre de votre plan financier global à ce stade, ne tardez pas, a déclaré un expert.
« Chaque ménage, quelle que soit sa valeur nette ou son stade de vie, se doit de créer un plan financier complet et personnalisé », a déclaré Drew Parker, créateur de The Complete Retirement Planner.
40 ans : Résistez à la tentation
« L’erreur la plus courante est de laisser les gens augmenter leurs dépenses en fonction de leur nouveau salaire. Par exemple, les gens emménagent dans un appartement plus grand ou achètent une voiture ou une maison plus chère pour se récompenser d’avoir reçu une augmentation », a déclaré le Dr Robert R. Johnson, professeur de finance au Heider College of Business de l’université Creighton.
« Ce qui se passe, c’est qu’ils ne parviennent pas à améliorer leur situation financière parce qu’ils dépensent tout ce qu’ils gagnent. Les gens ont raison d’investir l’argent d’une augmentation comme s’ils n’avaient pas reçu l’augmentation. C’est-à-dire qu’ils continuent à vivre le même style de vie qu’avant de recevoir une augmentation et qu’ils investissent la différence. »
« Un exemple illustrera comment investir une augmentation salariale peut contribuer à créer un véritable patrimoine à long terme. Supposons que vous receviez une augmentation annuelle de 5 000 $ au début de votre carrière. Si vous investissez simplement ces 5 000 $ par an dans un compte de placement qui croît à un taux annuel de 10 %, vous aurez accumulé plus de 822 000 $ en 30 ans. »
50 ans : la recommandation 5X
Ally Bank recommande aux personnes de 50 ans d’épargner cinq fois leur salaire annuel, tandis que Fidelity est plus agressif avec une recommandation de six fois le salaire.
Si vous constatez que vous avez pris du retard dans votre épargne-retraite parce que vous avez consacré de l’argent à d’autres dépenses (comme les frais de scolarité de vos enfants), vous pouvez effectuer une « contribution de rattrapage ». Une fois que vous avez atteint 50 ans, vous pouvez verser chaque année une contribution supplémentaire à un compte de retraite fiscalement avantageux. L’Internal Revenue Service détermine le montant, qui est de 7 500 $ pour les régimes 401(k) en 2024. Il s’agit d’un montant par personne, les couples peuvent donc doubler la contribution.
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50 ans : Réduisez vos coûts
Lorsque vous atteindrez 50 ans — ou dans les premières années de cette décennie — vos enfants auront peut-être quitté la maison et vous n’aurez peut-être plus besoin de cette maison coloniale à quatre chambres.
Il est peut-être temps de réduire la taille de votre logement. Si vous êtes propriétaire de votre maison depuis des années, il y a de fortes chances que vous disposiez d’un capital que vous pouvez mettre de côté pour votre retraite. Vous pourriez également acheter une maison moins chère et réduire votre mensualité hypothécaire.
Si vous ne l’avez pas déjà fait, Walsh vous conseille de revoir les frais que vous payez pour maintenir votre compte de retraite.
« Les frais ont une incidence à tous les âges, mais à mesure que vous vieillissez, votre solde commence à augmenter et ces frais s’accumulent vraiment », a-t-il déclaré. « Soyons réalistes : les frais sont déroutants et de nombreux investisseurs moyens ne comprennent pas vraiment quels frais ils paient. Des frais de 1 % ou 2 % peuvent sembler un petit chiffre, mais cela représente 5 000 $ à 10 000 $ par an si vous avez 500 000 $ d’économies. Plutôt que de payer des frais élevés pour vos placements, envisagez d’utiliser un produit de placement actif qui vous permet d’acheter et de vendre des placements par vous-même sans payer de commissions ou un produit de placement automatisé qui investit votre argent pour vous tout en [charging] « Pas de frais de conseil. »
60 ans : la recommandation 7X
À 60 ans, vous devriez avoir épargné sept fois vos revenus annuels pour votre retraite, recommande Ally Bank. Fidelity, une fois de plus, est plus agressif et recommande huit fois ce montant.
C’est aussi le moment de faire des efforts pour rembourser vos dettes et commencer votre retraite avec le moins de dettes possible. Vivez selon vos moyens et payez vos factures, en particulier les dettes de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé.
Si vous ne le faites pas, ces paiements mensuels grignoteront votre épargne-retraite plus tard. Cela augmentera également votre cote de crédit et réduira votre taux d’utilisation du crédit, ce qui facilitera le refinancement de votre maison à un taux d’intérêt plus bas.
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60 ans : réduire les risques
Johnson a déclaré que les personnes qui sont à cinq ans de la retraite – donc au plus tard au début de la soixantaine – devraient commencer à minimiser les risques pesant sur leurs comptes de retraite.
« Une forte baisse des marchés juste avant le départ à la retraite peut avoir des effets dévastateurs sur le niveau de vie d’une personne à la retraite. Le moment exact où une personne prend sa retraite peut avoir un impact énorme sur la qualité de sa retraite si ses actifs sont concentrés sur les marchés boursiers », a-t-il déclaré.
« Prenons l’exemple d’une personne qui a pris sa retraite fin 2008. Si elle avait investi dans le S&P 500, elle aurait vu ses actifs chuter de 37 % en un an. Les cinq années précédant la retraite peuvent être considérées comme la « zone rouge de la retraite ». Et, tout comme une équipe de football ne peut pas se permettre de perdre le ballon et de ne pas marquer de points lorsqu’elle se trouve dans la ligne des 20 yards de l’adversaire, l’investisseur en retraite ne peut pas se permettre une baisse importante de la zone rouge de la retraite. »
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