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En 1994, William Bengen a inventé la règle des 4 %, qui représente le pourcentage d’un portefeuille qu’il recommande aux gens de retirer au cours de leur première année de retraite. Au cours des années suivantes, Bengen a conseillé aux gens de recalculer le montant de leurs retraits en fonction du taux d’inflation. Bengen a suggéré que cette méthode permettrait à l’épargne-retraite de durer au moins trente ans.
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Bien que les conseils de Bengen soient aujourd’hui largement utilisés dans le conseil financier, il existe certains détracteurs. Dave Ramsey, personnalité financière et animatrice radio bien connue, conseille à ses auditeurs de retirer 8 %. Suze Orman, experte financière et auteure à succès, recommande de retirer moins de 4 % si vous souhaitez prendre votre retraite dans la soixantaine.
Voici une explication des raisons pour lesquelles Ramsey et Orman recommandent ces taux de retrait de retraite.
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Ramsey estime qu’un taux de retrait de 3 ou 4 % rend les gens désespérés, pensant qu’ils ont besoin de bien plus que ce dont ils ont besoin pour leur retraite. Ramsey a déclaré qu’il serait à l’aise avec un taux de retrait de 8 % tant que ses auditeurs suivraient ses conseils sur la façon de planifier leur retraite.
Un article d’opinion rédigé par des « Supernerds » autoproclamés – un terme utilisé par Ramsey dans un but péjoratif – expliquait pourquoi le conseil de retrait de 8 % de Ramsey était problématique. À savoir, cela n’a pas tenu compte des pertes potentielles, selon les auteurs de l’article.
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L’experte financière Suze Orman se situe à l’opposé du spectre. Pour ceux qui souhaitent prendre leur retraite et commencer à effectuer des retraits vers la soixantaine, Orman recommande un taux de retrait de 3 % ou moins. Elle explique que si vous attendez jusqu’à 70 ans, 4 % sont acceptables. Ce n’est que si vous disposez d’un revenu garanti, comme la sécurité sociale ou une pension, que vous devriez envisager de retirer davantage.
Orman est allé jusqu’à dire que la règle des 4 % est « très dangereuse », citant la volatilité économique. Elle préfère une approche plus conservatrice des retraits en raison de l’incertitude et recommande aux gens de « prendre le moins de montant possible ».
En fin de compte, de nombreux experts financiers s’accordent à dire que le meilleur taux de retrait pour la retraite dépend des besoins individuels. Le taux de retrait idéal dépend en grande partie de l’état de santé général d’une personne, de l’âge auquel elle souhaite prendre sa retraite et du montant total qu’elle a investi.
L’histoire continue
Cela dépend également des habitudes de dépenses personnelles, de la façon dont ils souhaitent passer leurs années de retraite et de l’état général de l’économie. Certaines années produiront des rendements positifs, tandis que d’autres connaîtront des pertes importantes. Planifier correctement votre retraite peut grandement contribuer à garantir que votre portefeuille puisse résister aux pertes et durer des décennies.
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