Commencer ou recommencer ? Quatre habitudes financières à suivre – The Irish Times

Peut-être avez-vous commencé votre premier emploi cette année, ou peut-être êtes-vous un peu plus âgé mais n’avez pas accordé à vos finances l’attention qu’elles méritent. Quoi qu’il en soit, voici quelques conseils pour améliorer vos finances.

1. Payez-vous d’abord

Une bonne habitude financière est de commencer comme vous voulez continuer, et cela signifie mettre en place un prélèvement automatique pour un compte d’épargne. Cette approche signifie qu’au lieu de « sauvegarder » ce qui reste sur votre compte chaque mois, vous configurez un prélèvement automatique afin qu’il sorte directement avant que vous ne le voyiez. En effet, vous vous payez avant que de l’argent ne soit dépensé pour payer la facture de gaz, ou pour les sorties nocturnes, etc.

En règle générale, il est recommandé de conserver entre trois et six mois de vos dépenses régulières en épargne en dépôt afin qu’il soit facile d’y accéder en cas d’urgence, etc., et l’épargne régulière est un moyen de vous aider à atteindre cet objectif.

Vous pouvez commencer à partir de 10 € par mois jusqu’à 1 000 € par mois, et n’oubliez pas qu’il est facile de modifier le montant que vous souhaitez épargner chaque mois.

Alors, quelles sont les options ?

Eh bien, pour le moment, les meilleurs comptes d’épargne réguliers sont les suivants : AIB/EBS, offrant 1 % d’intérêt, et State Savings, 0,98 % (sur six ans avec l’avantage supplémentaire d’être exonéré d’impôt).

Il est tentant d’utiliser les coffres-forts de Revolut lors de l’enregistrement, mais si vous enregistrez quelque chose d’important, vous ne gagnez rien dessus. Une meilleure option est peut-être Bunq, qui paie l’un des meilleurs taux – 1,56% sur des économies allant jusqu’à 100 000 €.

N’oubliez pas que si vous ouvrez un compte d’épargne régulier, la partie « somme forfaitaire » tombe généralement à presque rien – 0,1 % dans le cas d’AIB par exemple – après un an, vous devriez donc essayer de le maintenir en mouvement.

Les meilleurs taux sur les sommes forfaitaires sont actuellement d’environ 1,5 % avec PTSB/State Savings (cette dernière exonérée d’impôt), mais pourraient augmenter légèrement au cours de l’année à venir. Vous pouvez également envisager de verrouiller votre argent auprès d’une banque internationale, par le biais d’un véhicule en ligne tel que Raisin.com. Grâce à cela, vous pouvez gagner jusqu’à 3,43% avec une multitude de banques européennes, telles que J&T Banka en République tchèque.

En règle générale, votre argent sera couvert par des systèmes locaux de protection des dépôts, mais cela vaut la peine d’être vérifié, tandis que des problèmes fiscaux peuvent également s’appliquer.

2. Ne comptez pas uniquement sur les dépôts – mais méfiez-vous de la crypto

L’argent, comme le dit le dicton, est roi, donc vous ne pouvez pas battre d’avoir trois à six mois de salaire à portée de main pour les urgences à mesure qu’elles surgissent. Et, si vous épargnez pour un objectif particulier, comme un dépôt de garantie, opter pour un compte d’épargne est souvent l’option la plus sûre.

Cependant, les banques ont été très lentes à augmenter les taux d’épargne et, à environ 1 %, vous n’allez pas gagner beaucoup sur votre argent avec ces taux – même avant de considérer le pouvoir d’érosion de l’inflation. Cela signifie que vous devriez également envisager d’autres options, telles que l’investissement.

Une façon de commencer est l’approche «moyennant». Vous pouvez le faire en investissant chaque mois, ce qui aide à lisser les hauts et les bas des cours des actions – vous devriez avoir à l’esprit un plus long terme lorsque vous investissez. Il est possible avec des compagnies d’assurance comme Irish Life et Zurich Life d’investir environ 100 € par mois dans une gamme de fonds qui suivent des indices tels que le S&P 500. Les frais ne sont cependant pas si bon marché, entre 1 % et 1,5 %.

En outre, le prélèvement d’assurance-vie de 1% s’applique, et vérifiez également les petits caractères – parfois des frais d’encaissement anticipé peuvent s’appliquer.

Une autre option est un fonds négocié en bourse (ETF), que vous pouvez acheter auprès d’un courtier en ligne tel que Degiro. Les frais peuvent être aussi bas que 0,1 % par an pour un produit similaire. Cela représente une économie de 90 à 140 € par an sur un investissement de 10 000 €.

Alors qu’est-ce qu’il ne faut pas aimer ?

Eh bien, les ETF peuvent être un moyen d’investissement rentable, mais les règles fiscales sont compliquées en Irlande, ce qui les rend plus délicates. Avec les compagnies d’assurance comme Irish Life, l’impôt est payé pour vous par la compagnie ; avec les ETF, vous devez produire vous-même les déclarations de revenus.

L’achat d’actions individuelles est une autre option, mais vous devrez peut-être acquérir une certaine expérience et des connaissances en matière d’investissement et éviter de mettre tous vos œufs dans le même panier, pour ainsi dire.

La crypto est un autre canal considéré par beaucoup comme une option d’investissement, mais vous devez être clair sur ce que c’est ; la plupart des conseillers financiers considèrent qu’il s’agit d’une forme de jeu, alors n’attribuez pas ce que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre.

Oui, le bitcoin a augmenté d’environ 95% au cours des cinq dernières années – mais il a également chuté de 32% l’année dernière, il est donc particulièrement volatil, tout comme d’autres pièces telles que le dogecoin (-41,3% sur la même période). ) et le litecoin (-18,4 %).

Le célèbre investisseur Warren Buffett a récemment décrit le bitcoin comme un “jeton de jeu” et a déclaré qu’y investir équivalait à “jouer à la roulette”. Au lieu de cela, a-t-il dit, il mettrait de l’argent dans des actifs qui “font quelque chose”, comme des terres agricoles ou des appartements.

3. Faites attention à vos impôts

Personne n’aime laisser de l’argent derrière lui et pourtant, chaque année, des milliers de contribuables négligent de récupérer l’argent qui leur est dû auprès du fisc.

Ne le laisse pas être toi. Il n’a jamais été aussi facile de demander un remboursement d’impôt – consultez le service MyAccount de Revenue – et vous pouvez désormais le faire chaque fois que vous engagez une dépense. Pas besoin d’attendre la fin de l’année.

Alors, que pouvez-vous réclamer ?

Le gros, introduit l’an dernier, est le crédit loyer, qui s’élève jusqu’à 500 € par an pour les célibataires et jusqu’à 1 000 € par an pour les couples mariés et pacsés, chaque année jusqu’en 2025 inclus. que près de sept locataires sur 10 ne l’ont pas encore réclamé. Si vous faites partie de ceux-là, accédez à la fonction MyAccount de Revenue.

Vous pouvez également réclamer 20% de remboursement sur les frais médicaux (et certains frais dentaires) non couverts par une assurance maladie privée, si vous avez une telle couverture.

Si vous êtes propriétaire d’une maison, la location d’une ou plusieurs chambres peut être une source de revenu non imposable importante, car vous pouvez gagner jusqu’à 14 000 € par an et ne payer aucun impôt dessus.

Le crédit pour garde d’enfant célibataire vaut 1 650 € par an, et il est également possible de gagner 4 000 € supplémentaires au taux d’imposition de 20 %.

Un crédit aide à domicile (d’une valeur de 1 700 € à partir de cette année) peut également être demandé si vous avez un conjoint qui ne travaille pas et qui s’occupe d’enfants.

Le travail à distance est un autre crédit d’impôt potentiel, mais il est fastidieux de demander – vous devez regrouper toutes vos factures de gaz et d’électricité, et calculer combien de jours vous avez passés à travailler à la maison – et il est peu probable que vous receviez plus de 100 € un an en arrière, et plus probablement moins de 50 €.

4. Ne dépensez pas trop et gérez vos dettes

De nos jours, il existe tellement de façons de payer que vous avez souvent l’impression de ne même pas payer. Prenez Klarna, qui vous permet de payer votre jupe Asos à 50 € en trois paiements distincts, ou la fonction Pay Later de Revolut, qui vise quelque chose de similaire.

Bien sûr, le danger est que, avec un paiement si facile, il est également facile de trop dépenser et de se retrouver endetté. L’encours de la dette peut avoir de graves répercussions sur vos objectifs financiers futurs, comme l’obtention d’un prêt hypothécaire, etc. Et rembourser une dette est beaucoup plus difficile que de l’accumuler.

Considérez une dette de 2 000 € sur une carte de crédit à 20 % où vous ne remboursez que 2 % (40 €) par mois. Avec un remboursement aussi bas, cela prendra neuf ans pour rembourser et vous coûtera 2 336 € supplémentaires en intérêts.

Si vous avez des dettes coûteuses, il est peut-être temps d’agir. Premièrement, vous devrez arrêter de dépenser et deuxièmement, vous voulez réduire les frais d’intérêt. Voici trois options.

1 : Augmentez vos remboursements mensuels – si vous avez augmenté les remboursements à 100 € par mois dans l’exemple de carte de crédit ci-dessus, les intérêts que vous paierez à votre fournisseur de carte diminueront à seulement 453 €.

2 : Envisagez de contracter un prêt personnel pour rembourser une dette plus chère. Les coopératives de crédit et les banques offrent des taux d’environ 8 à 9 %. Cela réduit le coût du prêt à seulement 262 € sur trois ans.

3 : Passez à un fournisseur de carte de crédit moins cher – An Post Money, par exemple, offre 0 % sur les transferts de solde pendant 12 mois, tandis que chez Avant Money, c’est 0 % pendant neuf mois.