Comment accéder à un prêt à faible coût pour rénover votre maison – The Irish Times

Cela a pris deux ans et demi, mais cette semaine, le gouvernement a finalement dévoilé les détails de son programme de prêts à faible coût visant à inciter les propriétaires à entreprendre des rénovations énergétiques. Le projet a été signalé pour la première fois lors de la publication du Plan d’action climatique et du Plan national de rénovation associé en novembre 2021.

Les détails du programme de prêt devaient initialement être révélés en 2022 par le ministre responsable, Éamon Ryan. Ce délai, ainsi qu’au moins quatre autres délais successifs, n’ont pas été respectés. Dans le même temps, le rythme des rénovations nationales vers la norme de notation énergétique des bâtiments B2 est bien en retard par rapport au rythme requis pour atteindre l’objectif 2030 de 500 000 rénovations de maisons, fixé par le gouvernement.

Une partie du problème réside dans le manque d’entrepreneurs pour réaliser les travaux, mais les propriétaires ont également été découragés par le coût potentiel. En 2021, le ministère de l’Environnement, du Climat et des Communications de Ryan estimait que la rénovation d’une maison au niveau BER B2 et l’installation d’une pompe à chaleur coûteraient entre 14 000 et 66 000 €. Comme pour tout ce genre de choses, ces coûts ont inévitablement augmenté depuis.

La hausse des taux d’intérêt au cours de cette période signifie que la première offre dans le cadre du programme de prêt pour la modernisation de l’énergie domestique de 500 millions d’euros annoncé mercredi se situe au-dessus des 3 à 3,5 pour cent promis. .

Le PTSB a organisé le financement du programme avec la Strategic Banking Corporation of Ireland, la banque d’État dont l’objectif principal est d’organiser des solutions de financement abordables pour les petites et moyennes entreprises irlandaises, à des taux variant entre 3,55 pour cent et 4,55 pour cent. Plus le montant emprunté est faible, plus le taux d’intérêt est élevé.

Nous sommes assurés que d’autres banques suivront prochainement le PTSB en proposant des emprunts similaires à faible coût pour ces rénovations énergétiques approuvées par le SEAI, notamment AIB, Bank of Ireland et Avant Money, ainsi que sept coopératives de crédit. Chacun fera sa propre décision sur les taux d’intérêt, mais il est probable que certains proposeront des taux encore plus attractifs que le PTSB.

Alors, comment ça marche et qui peut bénéficier de ces prêts ? Et surtout, comment s’y prennent-ils ?

Qui est admissible ?

Il est ouvert à tout propriétaire, y compris les propriétaires qui peuvent postuler pour un maximum de trois propriétés. Les entreprises sont exclues, tout comme toute personne postulant au nom d’une autre personne. Sont également exclues les propriétés utilisées comme maisons de vacances ou pour des locations à court terme de type Airbnb au cours des 12 mois précédents. Si une partie du bien a été utilisée à des fins commerciales au cours de la dernière année, elle sera également exclue. Dans les trois cas, vous devrez vous engager à ne mener aucune de ces activités pendant au moins un an après avoir obtenu le financement.

Vous devez résider en Irlande. Le bien pour lequel vous demandez une aide financière pour rénover doit être situé en République et vous devez justifier de votre propriété du bien en fournissant son MPRN (numéro de référence du point de compteur électrique). Un demandeur ne peut être ni insolvable ni en faillite.

Vous devez également bénéficier d’une subvention SEAI pour les travaux que vous entreprenez. Cela signifie que vous devez remplir les critères de l’un des programmes nationaux de mise à niveau énergétique domestique ou du programme Better Energy Homes. Les détails peuvent être trouvés sur le page des subventions du site SEAI. La plupart des subventions s’appliquent uniquement aux maisons construites avant 2011. Les maisons nécessitant une pompe à chaleur peuvent être construites beaucoup plus récemment. Le site SEAI indique que la finalisation du financement d’une subvention peut prendre jusqu’à six semaines. Cela pourrait être plus long.

Comment puis-je postuler ?

Votre première étape consiste à réaliser une évaluation énergétique de votre propriété. Cette opération doit être effectuée par l’un des guichets uniques approuvé par le Autorité irlandaise de l’énergie durable (SEAI)un agrée SEAI partenaire énergétique ou un inscrit coordonnatrice de projets communautaires et vous le paierez, que cela aboutisse ou non à une demande de prêt réussie.

S’il constate que les améliorations proposées amélioreront l’efficacité énergétique de votre maison de 20 pour cent ou plus, vous êtes admissible. La personne agréée que vous aurez engagée gérera le processus du début à la fin et réalisera tous les travaux.

Vous accédez ensuite à l’un des prêteurs via le Site Internet du SBCI.

Combien puis-je obtenir ?

Vous pouvez emprunter entre 5 000 € et 75 000 € par bien remboursable sur une durée de un à 10 ans. Un demandeur individuel peut demander la rénovation d’un maximum de trois propriétés avec un plafond de 225 000 € sur les emprunts individuels. L’argent n’est pas garanti, ce qui signifie que, contrairement à une hypothèque, le prêteur n’a aucune garantie, comme votre maison, contre le prêt.

La SBCI indique également que les particuliers peuvent bénéficier de plusieurs prêts à condition que le total ne dépasse pas le plafond de 75 000 € par propriété / 225 000 € par personne.

Quand puis-je accéder aux fonds ?

Les prêts sont accessibles dès maintenant et le seront jusqu’à fin 2026, à moins que les 500 millions d’euros qui y sont alloués ne soient entièrement souscrits avant cette date. Le premier prestataire, PTSB, a accès à 100 millions d’euros de ce financement.

Quels types d’améliorations énergétiques sont couverts ?

Cela dépend si vous allez au Programme de maisons à meilleure énergie itinéraire ou le Programme national de mise à niveau de l’énergie domestique via un guichet unique. Les deux couvrent des éléments tels que l’isolation des murs, du toit et du grenier. Cela comprend l’isolation des murs extérieurs, des murs intérieurs ou des murs en blocs creux. Les pompes à chaleur et les commandes de chauffage sont également couvertes, tout comme le chauffage solaire de l’eau.

Mais si vous envisagez de nouvelles fenêtres, une isolation du sol, une ventilation ou l’installation de panneaux solaires, ceux-ci ne sont disponibles que sur ce dernier système.

D’un autre côté, l’utilisation de l’ancienne voie vous permet de procéder à une mise à niveau étape par étape, en fonction du financement ou d’autres facteurs. Dans le cadre du système à guichet unique, toute la mise à niveau est effectuée en une seule fois.

Existe-t-il des règles spécifiques liées aux fonds ?

Oui, vous devez consacrer au moins les trois quarts du prêt aux améliorations énergétiques. Le solde peut être consacré à la remise en état de la maison – peinture, etc. – une fois les travaux terminés.

De plus, vous ne pouvez pas demander de prêt pour des travaux déjà terminés, alors obtenez la subvention et les formalités administratives avant d’engager quelqu’un pour effectuer le travail.

Dans quelle mesure ces tarifs sont-ils compétitifs ?

Ils sont certainement compétitifs par rapport au taux actuel de 7,9 pour cent des prêts à l’amélioration de l’habitat du PTSB, ou à ses taux de prêts personnels qui varient de 10 pour cent à 13,4 pour cent.

Les taux de rénovation domiciliaire du PTSB ne sont pas les plus compétitifs, mais le nouveau taux de prêt à faible coût se compare favorablement à l’offre actuelle de prêt vert d’AIB de 6,25 pour cent, à 6,7 pour cent pour An Post ou à 6,9 pour cent pour Avant. Il reste à voir ce que ces banques proposent dans le cadre du nouveau programme de prêts à faible coût.

Pourquoi les banques proposent-elles des taux bas pour ces produits ?

Le gouvernement subventionne les taux d’intérêt de deux points de pourcentage pour permettre aux offres bancaires d’être plus attractives pour les propriétaires. Les banques bénéficient également de la garantie de la Banque européenne d’investissement qui garantit qu’elles récupéreront 80 pour cent de leur argent même en cas de défaut de paiement de l’emprunteur.

Toutefois, si vous ne remboursez pas l’argent ou ne l’utilisez pas à des fins autres que celles convenues, le taux préférentiel du prêt sera réduit au bout de trois ans et un taux d’intérêt plus élevé pourra vous être facturé. Dans ces circonstances, la banque peut également exiger le remboursement immédiat de la totalité du prêt.

Qu’est-ce qu’il y a pour moi?

Toutes sortes de choses. Premièrement, vous avez la tranquillité d’esprit de savoir que vous rendez votre maison aussi économe en énergie que possible. En plus de contribuer à atténuer le casse-tête du changement climatique, vous devriez également bénéficier de factures d’énergie moins élevées et, selon que vous optez pour l’énergie solaire ou non, même de la possibilité de gagner de l’argent en revendant de l’électricité au réseau.

Un autre avantage pratique de l’amélioration de la cote énergétique du bâtiment de votre maison est que cela devrait vous permettre de passer votre prêt hypothécaire à un taux de prêt vert qui est le plus compétitif du marché, vous permettant ainsi d’économiser de l’argent supplémentaire sur vos factures mensuelles.

Alors tout le monde est content ?

Si l’on en croit mon réseau, beaucoup de gens ont reporté la réalisation d’importantes améliorations énergétiques en attendant la publication des détails sur ces prêts à faible coût. Je m’attends donc à ce que cela déclenche une accélération des demandes de rénovation.

Commentant cette annonce, les Amis de la Terre l’ont qualifiée de « bienvenue », y compris l’inclusion de petits propriétaires du secteur privé.

“Ce programme de prêt donne aux ménages la possibilité de procéder à des rénovations par étapes et à un rythme qui leur convient, réduisant ainsi la pression nécessaire pour entreprendre une rénovation en profondeur plus coûteuse”, a déclaré Clare O’Connor, responsable de la politique énergétique de l’association.

Mais elle a ajouté qu’il était possible de mieux cibler les familles à faibles revenus « en suivant l’exemple du gouvernement néerlandais, qui propose un prêt de rénovation sans intérêt pour les ménages ayant un revenu inférieur à 60 000 € ». Il souhaite également que le programme Warmer Homes, qui offre des améliorations énergétiques gratuites aux personnes bénéficiant de certaines allocations sociales et vivant dans des propriétés construites avant 2006, soit étendu pour inclure les locataires du HAP et ceux bénéficiant d’une allocation d’invalidité.

Vous pouvez nous contacter à [email protected] avec des questions sur les finances personnelles auxquelles vous aimeriez que nous répondions. Si vous avez manqué la newsletter de la semaine dernière sur la façon de porter plainte efficacement, vous pouvez la lire ici.

2024-04-26 13:48:36
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