Nous avons 250 000 $ en banque et un million à investir pour la retraite sans dette. Nous devons gagner 50 000 $ par an sur ce million. Où dois-je l’investir ?
-Voler
Tout d’abord, félicitations pour avoir économisé 1 million de dollars pour votre retraite – je suis sûr que beaucoup de travail acharné a été consacré à cela ! Vous avez également fait un excellent travail en créant un compte bancaire que vous pouvez utiliser en cas d’urgence ou pour d’autres besoins immédiats. En combinant ces deux bases d’actifs avec votre bilan sans dette, vous devriez être en bonne position pour atteindre votre objectif de revenu de 50 000 $ par an.
Décider comment investir vos actifs est essentiel avant et après la retraite. Un conseiller financier peut vous aider à sélectionner et à gérer les investissements de votre portefeuille de retraite.
Avant d’évaluer les options de placement de votre épargne-retraite, il est important de commencer par évaluer vos objectifs. En apparence, l’objectif de revenu annuel de 50 000 $ est simple, mais certaines nuances peuvent être pertinentes et méritent d’être explorées. Il y a quelques considérations supplémentaires que vous devez garder à l’esprit avant de décider où investir. Nous les examinerons donc avant de décrire les options d’investissement potentielles.
Un couple sur le point de prendre sa retraite réfléchit à d’éventuelles options d’investissement.
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Comme pour toute décision de planification patrimoniale, vous devez toujours commencer par vos objectifs. Il semble que générer des revenus soit votre objectif principal. Mais existe-t-il d’autres objectifs à long terme que ce million de dollars devrait contribuer à atteindre ? Vous souhaitez par exemple préserver la valeur du capital dans le temps et peut-être laisser de l’argent aux héritiers ? Ou avez-vous l’intention de dépenser ce capital pendant votre retraite ?
Si nous prenons l’objectif de revenu annuel de 50 000 $ à sa valeur nominale, alors un rendement requis de 5 % est réalisable et en aucun cas trop ambitieux. Vous pouvez acheter une rente immédiate à prime unique dès aujourd’hui et bénéficier de ce taux. Toutefois, si la préservation du capital est souhaitée, l’inflation doit alors être prise en compte dans votre calcul. En supposant une inflation positive à l’avenir, vous auriez besoin d’un taux de rendement supérieur à 5 %. De plus, si vous souhaitez laisser un héritage dans le cadre de votre plan successoral, vous devrez alors réfléchir au montant que vous souhaitez laisser derrière vous – cela aura également un impact sur vos besoins en matière de retour.
(Si vous n’êtes pas clair sur vos objectifs financiers, envisagez de contacter un planificateur financier et d’en discuter.)
Il existe de nombreux autres facteurs à prendre en compte en fonction de vos objectifs avant de prendre une décision d’investissement. Nous en avons déjà évoqué un – l’inflation – mais voici quelques considérations supplémentaires :
L’histoire continue
Valeur temporelle de l’argent : Un dollar d’aujourd’hui vaut plus qu’un dollar de demain. En prenant en compte la valeur temporelle de l’argent, dépenser 50 000 $ par an épuiserait la totalité du solde d’un million de dollars en un peu plus de 14 ans. Ce délai correspond-il à votre horizon de retraite ?
Âge et revenus : De la même manière que pour le point ci-dessus, quand prévoyez-vous prendre votre retraite et pendant combien d’années tirerez-vous de votre portefeuille ? Allez-vous travailler plus longtemps et être en mesure d’augmenter encore la valeur de votre investissement principal ? Ces 50 000 $ couvrent-ils tous vos frais de subsistance prévus ou disposerez-vous d’autres sources de revenus supplémentaires, telles que la sécurité sociale ou les régimes de retraite parrainés par l’employeur, pour fournir un soutien supplémentaire ? Ces questions influencent directement le niveau de risque que vous pouvez prendre avec vos investissements.
Soins de longue durée : Les soins de longue durée sont une dépense souvent négligée à la retraite. Ces coûts peuvent rapidement épuiser les économies réalisées en l’absence d’assurance dépendance. Avez-vous souscrit une assurance dépendance pour vous protéger contre le risque d’épuisement rapide de votre capital ?
(Un conseiller financier peut vous aider à évaluer et à planifier ces facteurs, entre autres. Trouvez un conseiller financier fiduciaire dès aujourd’hui.)
Un couple de retraités ajuste son portefeuille d’épargne-retraite en transférant une partie de son argent vers des actifs plus conservateurs.
Dans le contexte des objectifs et considérations potentiels décrits, explorons quelques options d’investissement potentielles.
Comme mentionné, si vous avez simplement besoin de générer 50 000 $ par année, non ajustés à l’inflation, et que vous ne souhaitez pas maintenir ou accroître votre capital, l’achat d’une rente à prime unique est une solution simple. Une autre option relativement sûre et axée sur le revenu consisterait à constituer un portefeuille de bons du Trésor échelonnés ou de certificats de dépôt (CD). Cependant, cela pourrait introduire un risque de réinvestissement. Étant donné que les taux d’intérêt sont actuellement proches de votre objectif de 5 %, rien ne garantit qu’ils y resteront à l’avenir. Vous pouvez structurer une rente ou constituer un portefeuille de titres à revenu fixe échelonné qui correspond à votre horizon de retraite prévu.
Si vous souhaitez que le retrait annuel de 50 000 $ suive l’inflation, ou si vous souhaitez maintenir ou même augmenter le capital de 1 million de dollars au fil du temps, vous devriez alors envisager d’investir dans un portefeuille plus diversifié. Vous pouvez constituer un portefeuille axé sur le revenu comprenant à la fois des obligations et des actions versant des dividendes qui peuvent générer le niveau de revenu annuel souhaité tout en protégeant la valeur de votre capital. Cette option pourrait être intéressante si vous décidez que vous souhaitez plus de flexibilité en matière de dépenses à la retraite, pour des choses comme des cadeaux ou des voyages, ou si vous êtes préoccupé par la possibilité de survivre à votre épargne.
(Et si vous avez besoin d’aide pour décider comment investir votre portefeuille de retraite, envisagez de travailler avec un conseiller financier.)
À première vue, la question de savoir où investir peut sembler assez simple lorsque l’on a en tête un objectif de revenu annuel. Cependant, lorsque l’on examine la véritable nature de cet objectif, ainsi que certaines considérations pertinentes, la question devient un peu plus nuancée. Comprendre vos objectifs à un niveau plus approfondi et les facteurs qui pourraient influencer votre réussite à atteindre ces objectifs vous aidera en fin de compte à prendre la décision d’investissement la plus judicieuse et la plus impartiale.
Comme vous pouvez le constater, planifier sa retraite peut être complexe et fastidieux. Cependant, un conseiller financier peut vous aider à naviguer dans le processus. Trouver un conseiller financier ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers agréés qui desservent votre région, et vous pouvez avoir un appel de présentation gratuit avec vos conseillers pour décider lequel vous semble le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
Il est important de maintenir un fonds d’urgence avec suffisamment d’argent pour couvrir entre trois et six mois de frais de subsistance, même à la retraite. Un fonds d’urgence doit être liquide – dans un compte qui ne présente pas de risque de fluctuation importante comme le marché boursier. Le compromis est que la valeur des liquidités peut être érodée par l’inflation. Mais un compte à intérêt élevé vous permet de gagner des intérêts composés. Comparez les comptes d’épargne de ces banques.
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L’article Demandez à un conseiller : nous avons 1,25 millions de dollars d’épargne-retraite et devons retirer 50 000 $ par an. Comment devrions-nous l’investir ? est apparu en premier sur SmartReads par SmartAsset.
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