2024-09-14 05:08:59
Si vous avez besoin d’une somme importante, une deuxième hypothèque pourrait être le meilleur moyen d’y parvenir. La valeur nette de votre maison correspond à la valeur totale de votre maison une fois la dette (c’est-à-dire l’hypothèque) entièrement remboursée. Ainsi, au fur et à mesure que vous effectuez vos paiements hypothécaires mensuels, la valeur nette de votre maison augmente. Vous pouvez contracter une deuxième hypothèque en puisant dans la valeur de votre maison (c’est-à-dire la valeur nette). Il existe deux façons courantes de procéder : Prêt sur valeur domiciliaire (HEL) ou un marge de crédit hypothécaire (HELOC).
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Qu’est-ce qu’une deuxième hypothèque?
Une deuxième hypothèque est simplement un type d’hypothèque différent de votre hypothèque initiale. En supposant que vous ayez déjà une hypothèque et que vous souhaitiez profiter de la valeur nette accumulée dans votre maison en retirant de l’argent en contrepartie, vous devez demander une « deuxième hypothèque ». En un mot, une deuxième hypothèque utilise votre maison comme garantie lorsque vous retirez de l’argent de la valeur de la propriété. En d’autres termes, une deuxième hypothèque est votre moyen de retirer votre argent d’une maison.
Tout comme pour un prêt hypothécaire principal, avec un prêt secondaire, vous dites au prêteur que si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements, vous risquez de perdre votre maison. C’est pourquoi il est important de vous assurer de réviser la terminologie et les définitions du secteur immobilier avant de vous lancer dans un deuxième prêt hypothécaire.
Pour être admissible à un deuxième prêt hypothécaire, vous devez d’abord avoir une bonne cote de crédit. Si vous n’avez pas une cote de crédit d’au moins 620, il sera extrêmement difficile, voire impossible, d’obtenir l’approbation d’un deuxième prêt hypothécaire.
Devez-vous obtenir une deuxième hypothèque ou refinancer votre maison ?
Selon votre situation, il peut être préférable de refinancer votre maison Lorsque j’ai décidé de contracter une deuxième hypothèque sur ma maison plutôt que de la refinancer, voici ce que j’ai envisagé en premier.
Dépenses
Ma femme et moi attendions un bébé et aucune de nos familles ne pouvait nous aider financièrement. Nos dépenses ont commencé à s’accumuler. Dans notre situation, l’une des meilleures options était de puiser dans ma maison pour obtenir l’argent dont nous avions tant besoin. Ma première hypothèque a été utilisée pour bâtir un capital et accumuler cet argent et ma deuxième hypothèque a été utilisée pour puiser dans ce capital et y accéder.
Dette
J’ai accumulé un peu de dettes que je devais absolument rembourser. C’est la raison pour laquelle j’ai contracté une deuxième hypothèque en premier lieu. Il ne s’agissait pas d’une dépense récurrente, mais plutôt d’une grosse somme d’argent à rembourser. Une deuxième hypothèque est parfaite pour utiliser votre maison pour rembourser vos dettes. La dette est l’une des principales raisons pour lesquelles je dois souscrire une deuxième hypothèque. facteur à prendre en compte lors du choix d’un prêt hypothécaire.
Peu d’options
J’ai envisagé de refinancer ma maison, mais à l’époque, cela n’avait pas d’importance si je voulais rembourser des taux d’intérêt plus bas. J’avais confiance en mes cotes de crédit et je savais que cela me permettrait d’obtenir un meilleur résultat si je contractais une deuxième hypothèque et payais des intérêts légèrement plus élevés que si je refinançais.
Différents types de deuxième hypothèque
Prêts sur valeur domiciliaire (HEL)
Un prêt sur valeur domiciliaire est un moyen d’accéder à l’argent de votre maison. Il s’agit d’argent garanti par votre maison et vous pouvez rembourser le prêt de la même manière que vous l’avez fait pour votre prêt hypothécaire initial. Le revenu, la valeur marchande et le crédit peuvent également influer sur le montant que vous pouvez réellement emprunter. Il est important de comprendre Comment fonctionnent les hypothèques car il existe un autre moyen d’exploiter la valeur nette de votre maison, dont je parlerai ensuite.
Votre prêteur hypothécaire prélèvera un certain pourcentage de la valeur nette de votre maison pour vous payer votre deuxième hypothèque. Pour rembourser cet argent, vous devrez généralement effectuer un paiement mensuel fixe pendant un certain nombre d’années pouvant aller de 5 à 30. Cette partie est très similaire au remboursement de votre prêt hypothécaire principal. Il devra probablement être remboursé à un taux d’intérêt fixe. Ce taux fixe déterminera la période de remboursement.
L’un des avantages de contracter une deuxième hypothèque est le fait que vous recevez une somme forfaitaire en espèces. Vous n’aurez pas à vous soucier de recevoir des paiements ou d’être payé à un certain taux.
Même si vous pouvez recevoir une somme forfaitaire grâce à un prêt sur valeur domiciliaire, ce type de prêt présente à la fois des avantages et des inconvénients.
Avantages
- Conçu pour les sommes forfaitaires plus importantes afin que vous puissiez tirer davantage de valeur de votre maison. Parfois, les propriétaires sont en mesure de retirer plus de 80 % de la valeur de leur maison et de la recevoir en espèces. Cela rend ces types de deuxième hypothèques vraiment utiles en matière de valeur nette de la maison.
- Même si vos taux d’intérêt peuvent être élevés, les taux seront inférieurs à ceux du premier versement hypothécaire que vous aviez sur votre maison et inférieur à n’importe quelle carte de crédit.
- Tant que vous pouvez effectuer vos paiements chaque mois, il peut être judicieux d’utiliser une deuxième hypothèque pour rembourser votre dette.
Inconvénients
- Si vous obtenez un deuxième prêt hypothécaire, vous devrez peut-être vous soucier de comparer les taux d’intérêt avec les taux de refinancement d’un logement. Les taux de refinancement seront bien inférieurs à ceux que vous obtiendrez avec un prêt sur valeur domiciliaire.
- Un paiement hypothécaire effectué à un moment où vous avez déjà remboursé votre maison peut constituer un fardeau pour votre situation financière. Les taux hypothécaires et la valeur nette de votre maison n’auront pas autant d’importance si vous ne commencez pas à effectuer vos paiements
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Marge de crédit hypothécaire (HELOC)
Si contracter un prêt sur valeur domiciliaire est une façon d’accéder à l’hypothèque de votre maison et de profiter de l’argent que votre maison a fait fructifier au fil des ans, HELOC en est une autre. HELOC signifie home equity line of credit (ligne de crédit sur valeur domiciliaire) et il existe différentes règles que vous devez connaître si vous envisagez d’emprunter cette voie.
Les marges de crédit sur valeur domiciliaire rendent les deuxièmes hypothèques plus attrayantes pour certains propriétaires, car vous n’utilisez que ce dont vous avez besoin de votre deuxième hypothèque et non une énorme somme forfaitaire dont vous n’avez peut-être pas réellement besoin.
La principale différence entre une marge de crédit hypothécaire (HELOC) et un prêt hypothécaire (HEL) réside dans la manière dont vous recevrez votre argent. Un prêt hypothécaire vous paie en plusieurs versements plutôt qu’en une seule somme forfaitaire. Les HELOC sont similaires aux cartes de crédit dans le sens où elles établissent une ligne de crédit et vous pouvez emprunter sur la valeur de votre ligne de crédit plusieurs fois tant que vous en avez les moyens. Ces types de prêts consistent à emprunter une certaine somme d’argent, puis à la rembourser et à pouvoir le faire plusieurs fois pendant une période de temps prédéterminée. Si le solde de votre prêt est remboursé, vous n’avez pas à vous soucier de rembourser votre prêteur hypothécaire.
Avantages
- Ce type de deuxième hypothèque est différent des autres deuxièmes hypothèques car il n’est pas seulement utilisé pour retirer de grosses sommes d’argent de votre maison, mais peut également être utilisé pour de plus petits montants.
- Les prêts sur valeur domiciliaire sont généralement utilisés pour des sommes plus importantes qui peuvent être prélevées sur la valeur nette de votre maison. Alors qu’un HELOC a une période de tirage au sort pendant laquelle vous pouvez retirer une certaine somme d’argent et vous n’êtes pas obligé de l’utiliser en totalité.
Inconvénients
- En ce qui concerne les prêteurs de votre HELOC, il peut être difficile d’effectuer les paiements sur ces types de prêts. Vous devrez probablement effectuer deux paiements de prêt à vos prêteurs, l’un à votre prêteur initial et l’autre au prêteur secondaire de la deuxième hypothèque. Cela peut rendre le paiement des deuxièmes hypothèques difficile, car non seulement vous payez un paiement mensuel pour utiliser une deuxième hypothèque, mais vous en payez désormais deux.
- Tout comme pour tout prêt, vous devrez rembourser une marge de crédit hypothécaire si vous décidez de l’utiliser pour votre deuxième hypothèque et si vous aviez déjà remboursé votre maison, cela peut être un fardeau de rembourser à nouveau votre maison.
Quelle est la différence entre un prêt sur valeur domiciliaire (HEL) et une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ?
Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt à taux fixe. Vous recevrez un montant précis de fonds et votre prêt sera d’une durée déterminée (par exemple, 48 mois). Une marge de crédit sur valeur domiciliaire, en revanche, peut être considérée comme un compte courant avec un solde. Vous serez autorisé à utiliser une limite de fonds spécifique à votre guise, jusqu’à la limite fixée. Vos paiements – et la durée – seront déterminés par le montant d’argent que vous utilisez.
Trouver un prêteur pour vos prêts
UN un certain score de crédit est nécessaire pour être approuvé pour une deuxième hypothèque auprès d’un prêteur, mais vous devrez également faire des recherches et trouver des prêteurs hypothécaires pour comprendre à quel montant de prêt immobilier vous êtes admissibleLes taux d’intérêt des deuxièmes hypothèques peuvent être délicats, peu importe si vous recherchez un HEL ou un HELOC.
Recherchez un prêteur et faites des recherches sur un bon agent immobilier pour savoir exactement comment trouver un prêteur qui tient compte de vos intérêts personnels. Trouvez un prêteur qui comprend votre situation de refinancement, car les prêteurs qui ne le font pas pourraient vous mettre dans une situation dans laquelle vous ne voudriez pas vous retrouver avec votre argent.
Si vous recherchez un prêteur, c’est une bonne idée de vous assurer qu’il répond à quelques qualifications différentes avant de l’utiliser réellement.
- Assurez-vous qu’ils ont vos meilleurs intérêts à cœur en premier lieu et qu’ils peuvent ensuite vous obtenir les taux qui vous conviennent. Les prêts peuvent être délicats et vous voulez travailler avec quelqu’un qui a vos meilleurs intérêts à cœur.
- Assurez-vous qu’il s’agit d’une société LLC, tous droits réservés, afin de savoir si elle est légitime. Vous ne voulez pas vous faire arnaquer.
Taux d’intérêt
Lorsqu’il s’agit de refinancer votre maison, l’une des premières questions que vous pourriez vous poser concerne les taux d’intérêt. Oui, une deuxième hypothèque aura des taux d’intérêt différents de votre première, mais selon la voie que vous empruntez lors de l’acquisition de votre deuxième hypothèque, ce taux pourrait varier. Les prêteurs hypothécaires sont intelligents avec l’argent qu’ils prêtent.
De plus, les prêts personnels et les ratios dette/revenu entreront en jeu lorsque les prêteurs examineront votre demande. Ils ne vous permettront pas d’emprunter autant d’argent à un taux d’intérêt plus bas si votre situation financière est encombrée de nombreuses dettes et dépenses. C’est la même raison pour laquelle vous ne pouvez pas refinancer et devez emprunter en premier lieu.
L’essentiel sur les deuxièmes hypothèques
Si vous envisagez de souscrire une deuxième hypothèque, il sera dans votre intérêt d’examiner d’abord votre hypothèque principale et votre situation de prêt. Assurez-vous de connaître tous les acheteurs de maison indice hypothécaire à votre disposition. Vous devrez choisir entre un HEL et un HELOC.
Tous les prêts ne sont pas mauvais et parfois, vous avez besoin d’argent et n’avez nulle part où aller. En augmentant la valeur de votre maison et en payant les mensualités de votre prêt hypothécaire principal au fil des ans, vous avez consolidé un compte bancaire dans lequel vous pouvez vivre et puiser de l’argent.
Si vous devez retenir quelque chose de cette histoire, rappelez-vous les différences entre une HELOC et une HEL :
HELOC pour une deuxième hypothèque
Une marge de crédit hypothécaire (HELOC) a un taux d’intérêt variable qui est conçu comme une ligne de crédit. Vous pouvez obtenir un montant d’argent spécifique sans débourser une somme forfaitaire. Les paiements sur une marge de crédit hypothécaire ne sont généralement pas fixes et peuvent varier.
HEL pour une deuxième hypothèque
HEL donne rapidement au propriétaire une somme d’argent forfaitaire qui doit être restituée avec des paiements fixes et des taux d’intérêt fixes.
Comment fonctionne une deuxième hypothèque ?
Si vous avez besoin d’une somme importante, une deuxième hypothèque pourrait être la meilleure solution pour l’obtenir. La valeur nette de votre maison correspond à la valeur totale de votre maison une fois la dette (c’est-à-dire l’hypothèque) entièrement remboursée. Ainsi, au fur et à mesure que vous effectuez vos paiements hypothécaires mensuels, la valeur nette de votre maison augmente.
Qu’est-ce qu’une deuxième hypothèque?
Une deuxième hypothèque est votre moyen de retirer votre argent de votre maison. En supposant que vous ayez déjà une hypothèque et que vous souhaitiez profiter de la valeur nette accumulée dans votre maison en retirant de l’argent sur celle-ci, vous devez demander une « deuxième hypothèque ». En un mot, une deuxième hypothèque utilise votre maison comme garantie lorsque vous devez retirer de l’argent de la valeur de la propriété.
Devez-vous obtenir une deuxième hypothèque ou refinancer votre maison ?
Selon votre situation, il peut être plus judicieux de refinancer votre maison plutôt que de contracter un deuxième prêt hypothécaire. Vous pouvez tenir compte de vos dépenses, de vos dettes et de vos éventuelles options.
Quelle est la différence entre un prêt sur valeur domiciliaire (HEL) et une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ?
Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt à taux fixe. Vous recevrez un montant précis de fonds et votre prêt sera d’une durée déterminée (par exemple, 48 mois). Une marge de crédit sur valeur domiciliaire, en revanche, peut être considérée comme un compte courant avec un solde. Vous serez autorisé à utiliser une limite de fonds spécifique à votre guise, jusqu’à la limite fixée.
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