La prémisse est simple. Si vous retirez une hypothèque sur une maison avec une efficacité énergétique élevée, un prêteur vous récompensera avec un taux d’intérêt réduit.
Les hypothèques vertes représentent certains des tarifs les plus bas disponibles sur le marché irlandais et, depuis leur introduction en 2019, ils ont augmenté de plus en plus parmi les emprunteurs. Les dernières données de la banque centrale montrent qu’au premier semestre 2024, environ 40% des nouvelles origines hypothécaires étaient vertes.
Dans l’état actuel des choses, des hypothèques vertes sont offertes par les trois banques de piliers, Bank of Ireland, AIB (et ses filiales Haven et EBS) et PTSB. Dans certains cas, la disparité entre les taux verts et non verts peut être significative.
Combien pouvez-vous économiser avec une hypothèque verte?
Au cours des deux dernières années, l’AIB a été critiquée pour l’écart entre certains des taux d’intérêt verts et non verts qu’il offre. Le ratio de prêt / valeur (LTV) de la propriété est, bien entendu, pertinent pour les taux, car les prêteurs offrent généralement de meilleurs taux aux emprunteurs avec des ratios LTV inférieurs.
«Si nous regardons la chaîne du courtier appelé Haven, leur hypothèque verte à quatre ans est de 3,45%», explique Eoin O’Connor, directrice associée de Finance Solutions à Dublin. «Pour vous rappeler, pour vous qualifier pour cela, la maison doit être B3 ou plus. Si vous achetez une maison cotée en C-, D ou E et que vous voulez le prochain meilleur taux fixe, il est de 4,55%. C’est une énorme différence.
«Si je regarde une hypothèque pour 300 000 € sur 30 ans, c’est 190,21 € par mois d’une différence. Ils obtiennent beaucoup de flak pour cela parce que c’est une énorme différence. Ils punissent presque des gens pour ne pas avoir acheté de nouveau ou acheter une maison récemment rénovée. Je m’attends à ce que l’AIB continue d’offrir des tarifs inférieurs aux personnes qui ne peuvent pas se permettre ou ne veulent tout simplement pas acheter une nouvelle entreprise ou une maison récemment rénovée. »
Le produit hypothécaire vert le plus bas de l’AIB a un taux d’intérêt de seulement 3% mais nécessite une maison avec un BER entre A1 et A3, et un taux LTV inférieur à 50%.
Une note B3 est généralement l’exigence minimale pour une hypothèque verte, bien que le modèle hypothécaire Ecosaver de Bank of Ireland fonctionne sur une échelle de glissement. Il donne une réduction plus importante aux maisons très efficaces et cotées A1 mais récompense toujours les clients avec une certaine capacité avec des remises jusqu’à des maisons cotées en F et G.
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«La Banque d’Irlande s’est en fait débarrassée des hypothèques vertes en soi», explique O’Connor. «Ils ont rénové leurs taux d’intérêt et ce qu’ils ont fait, c’est qu’ils ont dit, quels que soient vos taux d’énergie, nous allons vous donner une remise. Si vous avez une hypothèque de plus de 250 000 €, au lieu de dire que nous allons simplement vous récompenser pour avoir acheté une maison cotée A, leurs tarifs varient de 3,1 à 3,4%.
«Vous obtenez une réduction plus importante si vous avez un taux d’énergie plus élevé. Leur taux le plus bas est le taux fixe de quatre ans classé A une fois que vous en achetez un plus de 250 000 €. C’est 3,1%. Même si vous achetez une maison évaluée en D, que la majorité des maisons d’occasion, en particulier à Dublin, sont – elles vous donneront 3,25%. »
Dans certains cas, la différence entre les taux verts et non verts n’est pas aussi notable. Le PTSB a récemment réduit son produit en tête à 3% du marché pour un taux fixe non vert et quatre ans avec un taux LTV inférieur à 60%. Gerry Hiney, directeur général de Park Financial Mortgage Brokerage, estime que le taux vert de PTSB offre toujours une meilleure hypothèque dans son ensemble.
Si un client ouvre un compte courant et retirant une hypothèque verte fixe de 350 000 € à trois ans avec un LTV inférieur à 60%, il recevra 2% de réduction sur ses remboursements mensuels et un montant forfaitaire de 7 000 € en cashback . Bien qu’il le voit comme une meilleure affaire, Hiney pense que la conscience des hypothèques vertes peut parfois être plus grande que leur impact économique.
«Les réductions sur [PTSB’s] La suite de tarifs pour une hypothèque verte ou une propriété A ou une propriété cotée B peut se situer entre 0,1 et 0,25% d’un différentiel », dit-il. «Lorsque les gens en parlent à l’origine, j’ai juste l’impression qu’ils pensent que la remise sera plus.
«Les tailles hypothécaires augmentent tout le temps et un quart de pour cent d’un taux d’intérêt est certainement significatif de nos jours. C’est très bienvenu. Vous obtenez beaucoup de gens avec des propriétés existantes sur les tarifs fixes [of their term] Dans six mois, mais ils ont fait des travaux sur leur propriété et ils obtiendront un certificat BER mis à jour sur la propriété. Ensuite, lorsqu’ils vont réparer avec leur prêteur existant ou passer à un autre prêteur, ils pourront profiter de l’hypothèque verte. »
Les propriétaires irlandais poussent plus conscients
Les clients deviennent plus conscients de l’efficacité énergétique. Les hypothèques vertes sont un aspect de ce développement, mais aussi les régimes et les subventions dans les maisons nouvelles et économes en énergie.
«Toutes les nouvelles versions doivent être construites selon les normes A», explique Veronica Daly de Moneytree Finance à Cork. «Si vous êtes un acheteur pour la première fois, vous allez essayer d’obtenir autant d’aide que vous le pouvez via le premier régime maison ou le schéma d’aide à l’achat, et ils sont tous axés sur de nouvelles constructions. Cela alimenterait le fait qu’il y aurait plus de prêts hypothécaires verts.
«De plus, je suppose, la poussée de la fête verte – il y a beaucoup plus d’aide pour obtenir l’énergie de votre maison. Comme les gens font leurs maisons, ils tombent maintenant dans cette créneau vert. Donc, s’ils changent de hypothèque, ils passeraient à un taux vert. »
Certaines des incitations vertes pour le développement incluent la subvention Croí Cónaithe, qui peut accorder jusqu’à 50 000 € pour des rénovations sur une propriété d’avant 2007 qui est vacante depuis au moins deux ans. Cela peut être complété par 20 000 € supplémentaires si la propriété est structurellement dangereuse ou abandonnée.
Les hypothèques vertes sont intrinsèquement disponibles pour les maisons nouvellement construites en Irlande, car ils doivent se conformer aux réglementations de l’UE qui respectent déjà le seuil de BER. Les tarifs verts eux-mêmes peuvent être davantage motivés pour une personne qui cherche à rénover une propriété existante qui ne détient pas actuellement une note B3.
«Cela rend les gens plus conscients de faire évaluer l’énergie de leur maison», explique Daly. «Lorsqu’ils regardent le marché, ils regardent ce qui doit être fait et, lorsque vous regardez votre rapport BER, vous voyez ce que vous devez faire pour obtenir cette meilleure cote d’énergie. Je suppose que cela rend les gens plus conscients qu’il y a de meilleurs taux, plus votre ber est élevé. Donc, je pense, à partir de ce moment, c’est une bonne chose.
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Les hypothèques vertes ont-elles un impact vert?
Paul Lyons, économiste de la banque centrale, a mené des recherches sur la montée en puissance des produits hypothécaires verts. Il considère leur impact comme un positif global pour le marché irlandais, à la fois pour les particuliers et les prêteurs.
«Les produits hypothécaires verts peuvent offrir des avantages aux emprunteurs et aux banques en incitant les investissements économes en énergie. Offrir des taux d’intérêt plus bas sur les propriétés économes en énergie encourage les emprunteurs à adopter des technologies d’économie d’énergie, ce qui entraîne des factures de ménages moins chères.
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