À partir de septembre, les banques augmenteront les frais de remboursement anticipé de l’hypothèque. Cela sera rendu possible par les modifications, sur la base desquelles ils pourront refléter davantage les coûts qu’ils encourent en cas de remboursement anticipé dans la taxe donnée.
Plus de façons de payer sans frais
L’article 117 de la loi sur le crédit à la consommation autorise le remboursement gratuit d’un prêt à la consommation pour le logement :
- dans le délai d’un mois avant la date anniversaire du contrat hypothécaire, si le remboursement s’élève à hauteur de 25 % du montant total du prêt logement,
- pendant la période de trois mois après que l’organisme de crédit vous a notifié la nouvelle proposition de taux d’intérêt avant la refixation jusqu’au jour de la refixation,
- pendant la période pour laquelle un taux d’intérêt fixe n’est pas fixé,
- dans une situation où vous bénéficiez des prestations d’une assurance destinée à assurer le remboursement du prêt,
- si l’emprunteur ou son conjoint ou partenaire décède, est atteint d’une maladie chronique ou d’un handicap, ce qui entraîne une réduction de sa capacité à rembourser le prêt.
À partir de septembre, cette liste sera élargie pour inclure deux autres situations possibles :
- vous vendez le bien donné et en même temps il est valable qu’au moins 24 mois se soient écoulés depuis la négociation du contrat de prêt au logement,
- dans le règlement des biens communs des époux lors du divorce, si l’objet du règlement est également un bien immobilier qui a été financé par un prêt ou qui a servi de garantie (et en même temps, au moins 24 mois se sont écoulés depuis le prêt immobilier a été arrangé).
En outre, les règles de détermination des frais de remboursement anticipé seront assouplies.
Actuellement, la banque peut vous facturer des frais à hauteur des frais volontairement engagés pour ce remboursement anticipé. Après diverses vicissitudes éclairantes, il est désormais clair qu’il ne s’agit essentiellement que de frais administratifs directement liés au remboursement anticipé (par exemple les frais de rémunération de l’employé qui traite la démarche, les frais de téléphone et de courrier, les frais de cadastre, etc.). En conséquence, les banques ne facturent désormais plus ou moins de frais pour le remboursement anticipé de l’hypothèque, et si elles le font, alors seulement de l’ordre d’une centaine de couronnes.
Comme les banques le soulignent depuis longtemps, les frais administratifs ne sont pas les seuls coûts qu’elles supportent. Si les clients remboursent leur hypothèque par anticipation avant même la fin de la période de fixation, nous supportons deux types de frais. Des frais administratifs et de financement hypothécaire égaux au prix de l’argent sur le marché financier que nous utiliserons pour financer cette hypothèque. Même si en tant que banque nous supportons les deux types de coûts, pour le moment nous facturons uniquement aux clients les frais administratifs, nous a-t-il dit. Filip Hrubýporte-parole de Česká spořitelna.
Frais de remboursement anticipé à partir de septembre
À partir de septembre, les banques pourront facturer, en plus des frais administratifs, qui peuvent atteindre un maximum de 1 000 CZK, la différence entre le taux initialement négocié et le taux en vigueur sur le marché financier pour le remboursement anticipé d’un prêt au logement. Les frais peuvent atteindre 0,25% de la partie remboursée par anticipation du prêt pour chaque année (même commencée) jusqu’à la fin de la fixation, mais maximum 1% pièces prépayées.
Dans cette situation, la charge des honoraires du client augmentera considérablement. Par exemple, pour un montant remboursé prématurément de 3 millions de CZK, les frais peuvent désormais s’élever à 30 000 CZK. CZK.
La plupart des banques augmenteront les frais, mais il existe des exceptions
Même si dans le passé les banques ont plus ou moins rapidement adapté leurs tarifs à l’interprétation de la loi, la plupart d’entre elles ont ouvertement admis que si la loi le permet à l’avenir, elles augmenteraient les frais en guise de compensation pour les frais de remboursement anticipé. Les déclarations actuelles des banques ne font que le confirmer.
Malheureusement, la Fio banka n’a pas répondu dans les délais impartis, malgré l’urgence. Dès que nous les aurons, nous mettrons à jour l’article à leur sujet.
Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka, mBank, Moneta Money Bank, Oberbank, Partners Banka (prévoit de lancer des prêts hypothécaires en novembre), Raiffeisenbank et UniCredit Bank prévoient de fixer les frais de remboursement anticipé, comme le permettra la modification de la loi à partir de septembre.
Les frais plus élevés en cas de remboursement anticipé s’appliqueront aux nouveaux prêts hypothécaires conclus à partir du 1er septembre 2024. Pour les prêts hypothécaires existants, les nouvelles règles s’appliqueront à partir du moment où ils feront l’objet d’une refixation après cette date.
Air Bank, en revanche, n’augmentera pas les frais : le remboursement anticipé de l’hypothèque avec son propre argent et, par exemple, lors de la vente d’un bien immobilier, est gratuit pour le client d’Air Bank, et rien n’a changé. depuis le premier septembre. Quant à la pénalité pour transfert (refinancement) de l’hypothèque à un autre endroit pendant la fixation, il est vrai qu’à partir du premier septembre nous ne facturerons pas cette pénalité aux clients et nous n’envisageons pas de le faire à l’avenir, a-t-il révélé. Martin Richterresponsable des services hypothécaires d’Air Bank, précisant que moins d’une centaine de prêts hypothécaires ont été transférés de cette manière l’année dernière, ce qui représente 0,8% de tous les prêts hypothécaires du portefeuille de la banque.
L’autre banque qui ne changera rien est Creditas. Le versement extraordinaire et le remboursement du prêt en dehors de la période de changement des taux d’intérêt (refixation) sont gratuits et rien ne changera à cet égard à partir de septembre, nous a confirmé la porte-parole. Lucie Bruncliková. A ce stade, rappelons simplement que la banque ne propose plus de nouveaux prêts hypothécaires.
Pourquoi les taux hypothécaires ne baissent-ils pas aussi vite que les taux de la CNB ?
Même si le pic des taux hypothécaires est passé, ceux-ci baissent relativement lentement. Certainement plus lent que ce que souhaiteraient les clients, qui comparent souvent l’évolution des taux hypothécaires avec les taux de la Banque nationale tchèque (ČNB), qui a récemment réduit ses taux assez rapidement.
Toutefois, les banques soulignent qu’il n’est pas possible de comparer les choses de cette manière simple, car l’argent prêté pour une courte période n’a pas le même prix que l’argent prêté pour une période plus longue et, même si le prêt à court terme Les taux de la CNB affectent également le prix de l’argent à long terme, il n’y a pas de corrélation directe.
Chaque banque dispose de ses propres méthodes de valorisation pour déterminer le prix de ses ressources. Les taux d’intérêt de base de la CNB représentent les taux à court terme – par exemple, le taux 2T Repo de la CNB indique le rendement de la banque sur les fonds qu’elle dépose à la CNB pendant deux semaines. Toutefois, pour les banques, les prêts hypothécaires représentent un investissement à long terme, dont les banques mesurent le rendement par rapport à celui d’autres actifs à long terme, par exemple les obligations d’État, a souligné Martin Richter d’Air Bank.
Elle a également expliqué que le développement de taux plus longs est plus important pour les prêts hypothécaires. Monika Horinkovaporte-parole de ČSOB : Les taux plus longs sont financés sur le marché, soit par des obligations hypothécaires, soit par ce qu’on appelle des swaps (un an, trois ans, cinq ans, sept ans) et sont influencés par de nombreux facteurs.
La validité des swaps de taux d’intérêt correspond à la durée de la fixation du prêt hypothécaire. Ainsi, par exemple, les taux pour les fixations à 3 ans sont liés aux taux du marché à 3 ans.
Habituellement, l’argent court est moins cher que l’argent long. Mais ces dernières années, le prix de l’argent sur le marché a été inverse, et les sources courtes ont été plus chères que les sources longues. La situation sur notre marché hypothécaire est telle que nous avons été pendant deux à deux ans et demi sur la courbe dite inverse, c’est-à-dire dans une situation où les taux à court terme étaient plus élevés que les taux à long terme, a souligné Hořínková.
Selon Tereza Kaiseršotová De la part de la Raiffeisenbank, la situation inhabituelle s’améliore et le prix de l’argent à court terme baisse. Mais le prix de l’argent long reste le même alors que la courbe revient à sa forme habituelle où l’argent court est moins cher. En d’autres termes, la CNB réduit, mais cela n’a aucun effet sur le prix des fixings à 3 ou 5 ans, car les baisses de taux de la CNB ne se sont tout simplement pas manifestées avant ces périodes, a-t-elle déclaré, tout en rappelant que la CNB ne décide pas du montant des taux du marché qui en résultent, mais que l’offre, la demande et le marché maintiennent désormais simplement les taux longs au même niveau, même après la baisse des taux par la banque centrale. Si le client avait un crédit immobilier avec intérêts à taux variable lié par exemple à 1M PRIBOR, qui serait renouvelé tous les mois, alors la baisse des taux de la CNB serait enregistrée en totalité sur son taux d’intérêt. Mais il devrait contracter un prêt hypothécaire avec un taux supérieur à 7,5 % en décembre 2023 (c’est le prix des prêts hypothécaires à taux variable) au lieu d’un taux d’environ 5,5 % à 6 % avec une durée de 3 à 5 ans.
Libor restantun expert hypothécaire chez Broker Trust, souligne que la baisse plus lente des taux hypothécaires peut également être liée aux règles actuelles en matière de pénalités pour remboursement anticipé : dans le cas des prêts hypothécaires à plus long terme, les taux d’intérêt restent supérieurs à 5 % en moyenne, ce qui est a étant donné un coût de financement plus élevé, dans lequel les banques incluent le risque de départ du client.
Selon Ondrej Suchmanle gestionnaire hypothécaire du groupe Komerční banka, mais les coûts d’éventuels remboursements anticipés des prêts hypothécaires devront toujours être reflétés dans les taux d’intérêt hypothécaires : le montant maximum des frais délibérément dépensés de 1 % peut dans certains cas même ne pas suffire à couvrir les coûts des sources de financement des banques.
N’oubliez pas que le taux hypothécaire spécifique dépend d’un certain nombre de facteurs individuels concernant le demandeur. Il n’est donc écrit nulle part qu’il puisse atteindre le prix le plus bas annoncé.
Les taux les plus bas sont actuellement proposés par Moneta Money Bank, qui tente d’attirer ses clients vers ses propres prêts hypothécaires au détriment de sa propre marge. Son taux le plus bas, rabais compris, commence à 3,99 % par an pour une durée de cinq ans, mais uniquement pour les prêts allant jusqu’à 55 % de la valeur hypothécaire de la propriété. D’autres tarifs sont plus élevés. Cependant, Česká spořitelna a également récemment réduit les taux d’intérêt des prêts hypothécaires, dont le taux d’intérêt le plus bas, remises comprises, commence à 5,09 % pour les taux fixes de 3 à 5 ans. De plus, ČSOB, qui propose un tarif pour les fixations d’un an à partir de 4,99% par an si les conditions sont remplies.
2024-08-14 23:34:49
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