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Pourtant, ce chiffre est aussi le plus insaisissable : personne ne sait combien de temps ils vivront.
“Personne ne le sait vraiment, et cette incertitude est inconfortable”, a déclaré Lisa Schilling, directrice de la recherche sur la pratique à la Society of Actuaries Research Institute, la branche de recherche de la Society of Actuaries.
Le secteur financier utilise généralement l’âge de 95 ans comme hypothèse par défaut, selon une étude de HealthView Services, un fournisseur de logiciels de projection des coûts des soins de santé.
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Au lieu de planifier une seule espérance de vie, la Society of Actuaries et l’American Academy of Actuaries mettent l’accent sur la longévité..
Le risque de longévité mesure la probabilité qu’une personne vive plus longtemps que prévu et survive à ses économies.
“Si vous lisez que l’espérance de vie est de 84 ans et que vous prévoyez que votre argent durera jusqu’à 84 ans, il y a une grande surprise derrière le rideau que vous n’avez pas ouvert”, a déclaré Schilling. “Il y a de très fortes chances, pour de nombreuses raisons, que vous ayez besoin que votre argent dure plus longtemps que cela.”
La Society of Actuaries et l’American Academy of Actuaries ont récemment relancé un site Web gratuit illustrateur de longévité.
L’outil demande des informations de base sur un individu ou un couple : âge, sexe, âge de la retraite, statut tabagique et une description de leur état de santé général – mauvais, moyen ou excellent.
Les résultats visent à fournir une estimation « raisonnable » de la durée de vie que l’on pourrait vivre, selon les organisations. Les illustrations montrent la probabilité de vivre jusqu’à certains âges, ainsi que le nombre d’années de vie que l’on pourrait vivre à la retraite.
En règle générale, plus votre âge est élevé, plus vous avez de chances de vivre plus longtemps. Si l’espérance de vie à la naissance peut être de 84 ans, elle sera encore plus longue si vous avez déjà atteint l’âge de 65 ans, a déclaré Schilling.
Les résultats peuvent aider les individus à comprendre pleinement l’éventail des possibilités lorsqu’ils planifient la durée pendant laquelle leur argent devra durer, a-t-elle déclaré.
Pour les couples, il y a aussi une autre révélation qui surprend souvent. “La chance qu’au moins l’un d’entre vous vive jusqu’à 90 ans est encore plus grande”, a déclaré Schilling.
Pourtant, l’hypothèse du secteur financier selon laquelle l’espérance de vie peut atteindre 95 ans est peut-être trop généreuse, selon une étude récente de HealthView Services.
L’espérance de vie projetée pour une personne de 65 ans aujourd’hui sans maladie chronique est de 90 ans pour les femmes et de 88 ans pour les hommes.
Pourtant, seulement 5 % environ des personnes de plus de 60 ans ne souffrent d’aucune maladie chronique, selon l’étude.
Les problèmes de santé chroniques tels que l’hypertension artérielle, les maladies cardiovasculaires, le cancer, le diabète, l’hypercholestérolémie, le tabagisme, l’obésité ou la maladie de Parkinson réduisent l’espérance de vie projetée d’un individu.
Par exemple, alors qu’un homme de 65 ans en bonne santé et sans maladie chronique a 19,3 % de chances de vivre jusqu’à 95 ans ou plus, cette probabilité se réduit à 17,5 % s’il souffre d’hypertension artérielle, à 15,8 % s’il souffre d’une maladie cardiovasculaire, à 12,5 % en cas d’hypercholestérolémie, à 8,8 % en cas d’obésité avec un indice de masse corporelle de 35 à 39, à 7,4 % en cas de tabagisme, à 2 % en cas d’obésité avec un indice de masse corporelle de 40 à 44 et à seulement 0,4 % en cas de diabète, selon l’étude.
Ces probabilités pourraient faire une énorme différence dans ses besoins de financement de retraite. Un homme de 65 ans en bonne santé pourrait avoir besoin d’environ 1,1 million de dollars pour maintenir le taux de remplacement du revenu de 80 % dont il a besoin s’il gagnait 100 000 $ en 2023, selon HealthView Services. Cela suppose qu’il vive jusqu’à 95 ans, qu’il ait un rendement annuel de son portefeuille de 6 %, qu’il reçoive des prestations de sécurité sociale et que l’inflation soit de 3 %.
Cependant, si cet homme de 65 ans souffre d’une maladie chronique, son espérance de vie sera plus courte. Et cela pourrait permettre de libérer une plus grande partie de ce capital retraite pour le dépenser autrement, selon HealthView Services.
L’hypertension artérielle pourrait réduire son espérance de vie de neuf ans, jusqu’à l’âge de 86 ans, et donc permettre d’utiliser 447 469 $ pour la planification des soins de longue durée, l’épargne d’urgence, l’argent pour les héritiers ou d’autres utilisations, selon l’étude.
La consommation de tabac pourrait réduire son espérance de vie de 13 ans, à 82 ans, libérant ainsi 616 245 dollars, selon les estimations de l’étude, tandis que le diabète pourrait réduire son espérance de vie de 16 ans, lui permettant de dépenser 727 947 dollars.
La plupart des experts conseillent aux particuliers de planifier leur survie en retardant le versement des prestations de retraite de la sécurité sociale ou en envisageant une rente pour amplifier leurs revenus mensuels.
Mais prendre en compte l’état de santé spécifique d’un individu et la manière dont cela affecte son espérance de vie peut aider à personnaliser les plans financiers, selon Ron Mastrogiovanni, PDG de HealthView Services.
“Au cours d’un processus de planification, les gens sont plus susceptibles d’agir si les chiffres sont personnalisés”, a déclaré Mastrogiovanni.
Cela ne nécessite pas nécessairement d’éliminer complètement les hypothèses sur l’âge de 95 ans, a-t-il déclaré.
Mais informer quelqu’un de son espérance de vie personnelle peut aider à donner une idée plus raisonnable de l’âge auquel planifier.
“Cela ne veut pas dire que vous choisissez ce numéro” pour planifier, a déclaré Mastrogiovanni.
« Peu importe ce qui vous met à l’aise ; vous voulez déménager dans quatre ans, dix ans, vous pouvez le faire », a-t-il déclaré.
« Mais au moins, vous travaillez sur une base actuarielle. »
2024-06-30 16:00:01
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