2024-06-10 12:38:13
Les acheteurs de maisons de qualité dans les communautés mal desservies n’apparaissent peut-être pas sur le radar des prêteurs, mais ils risquent de passer à côté de perspectives commerciales clés s’ils ne trouvent pas le moyen de les atteindre, affirment certains dirigeants du secteur.
Les communautés auparavant mal desservies par les institutions financières ou non bancarisées en raison de politiques passées de redlining ou d’autres politiques discriminatoires représentent un pipeline de clients potentiellement lucratif pour le secteur hypothécaire. Cependant, pour atteindre ces consommateurs et les aider à accéder à l’accession à la propriété durable, il faudra des efforts combinant les anciennes méthodes et les nouvelles technologies.
Outre l’importance de lutter contre les disparités raciales historiques, donner la priorité aux opportunités d’accession à la propriété à des prix abordables tout en tendant la main aux personnes mal desservies est une démarche logique sur le plan commercial. La récente hausse des taux d’intérêt a modifié le marché immobilier, l’effet de blocage éliminant de nombreuses personnes qui, autrement, seraient ouvertes à la relocalisation.
“Vous avez besoin d’examiner un nouveau secteur”, a déclaré Tai Christensen, président d’Arrive Home, un fournisseur de solutions de programmes de logement abordable.
“Maintenant, tout d’un coup, amener les personnes vivant dans des communautés marginalisées à faible revenu à accéder à la propriété est devenu votre priorité, car ce sont les nouveaux emprunteurs dont vous devez vous retirer. Votre groupe de confiance auquel vous êtes allé au fil des ans et des décennies, n’a vraiment aucun intérêt à vous parler.
Selon une étude de l’Urban Institute de 2021, la croissance de l’accession à la propriété entre 2020 et 2040 sera concentrée au sein des communautés minoritaires. Parmi les près de 7 millions de nouveaux propriétaires nets attendus, 6 millions proviendront des communautés hispaniques et noires. Pendant ce temps, on estime que le nombre de propriétaires blancs a diminué de 1,8 million.
Les initiatives technologiques, notamment l’intelligence artificielle, lancées par des entreprises parrainées par le gouvernement et des agences fédérales, s’avèrent fructueuses en ouvrant des opportunités d’accession à la propriété aux minorités, avec l’introduction de programmes capables d’attirer les consommateurs ayant des dossiers de crédit minces et qui auraient pu être négligés auparavant.
La décision de Fannie Mae en 2022 d’élargir les modèles de souscription et de prendre en compte les soldes des comptes bancaires était un pas dans la bonne direction car elle a ouvert la porte aux emprunteurs non traditionnels, qui n’ont peut-être pas de cote de crédit élevée, voire inexistante.
“Je pense que c’était un bon début pour vous présenter à ces communautés”, a déclaré Christensen.
Les GSE et les agences d’évaluation du crédit ont depuis ouvert la possibilité d’envisager d’autres antécédents de crédit alternatifs, notamment le paiement du loyer et des services publics.
Contrairement à d’autres secteurs où les entreprises privées pourraient montrer la voie en matière de développement technologique, dans le domaine du financement immobilier, les entités gouvernementales ont été au premier plan, selon Michael Neal, chercheur principal au Housing Finance Policy Center de l’Urban Institute. Neal et ses collègues ont mené des recherches fin 2023 sur la manière dont l’intelligence artificielle pourrait être exploitée pour produire des solutions équitables en matière de logement.
“C’est là que nous avons vu l’IA réellement utilisée”, a déclaré Neal, faisant référence aux efforts entrepris par Fannie Mae, Freddie Mac et le ministère du Logement et du Développement urbain.
“Je pense que le crédit alternatif est un élément important, car combiné à l’IA, il peut potentiellement apporter des avantages en termes de loyer et d’autres rapports”, a-t-il déclaré.
Avec une meilleure compréhension désormais du potentiel détenu par les emprunteurs en dehors du moule traditionnel, un nombre croissant d’entreprises technologiques mettent sur le marché des plates-formes basées sur l’IA visant à éduquer ou à mettre en relation le consommateur avec les prêteurs et les entreprises qui peuvent les aider à travailler selon leurs moyens. .
Parmi les fintechs qui tentent d’utiliser l’IA pour déterminer la solvabilité figure Formfree, une société de logiciels basée à Athènes, en Géorgie.
Grâce à une application qu’un consommateur connecte directement aux données de son compte bancaire, Formfree aide à déterminer l’éligibilité au prêt et le pouvoir d’emprunt en fonction de l’historique des flux de trésorerie, avant de présenter les options de prêt potentielles. En établissant un lien direct avec les données bancaires individuelles, Formfree évite également d’introduire des détails qui pourraient entraîner un biais potentiel, indique-t-il.
“Nous travaillons beaucoup avec certains groupes spécialisés dans le CRA, ou le Community Reinvestment Act, et les revenus faibles à modérés. De cette façon, ils peuvent suivre ce processus et voir ensuite quel est leur pouvoir d’emprunt”, a déclaré Eric Lapin. , le président de l’entreprise.
La mesure du potentiel d’emprunt de Formfree diffère d’une cote de crédit traditionnelle, qui repose généralement sur des données de prêt antérieures, selon Lapin. Au lieu de cela, les données produites par Formfree servent de « correspondance de prévisibilité de défaut » basée sur les flux de trésorerie, plutôt que de corrélation directe avec les performances passées du crédit.
Même si la technologie peut aider à déterminer l’état de préparation des consommateurs au prêt hypothécaire, ces outils à eux seuls n’amèneront pas nécessairement les groupes marginalisés qu’ils tentent de servir à la table de clôture. La technologie s’appuyant souvent sur l’accès aux informations bancaires, réduire l’écart racial en matière d’accession à la propriété entre les ménages issus de minorités et les ménages blancs nécessitera également une sensibilisation de terrain à l’ancienne pour surmonter la méfiance historique à l’égard des institutions financières parmi de nombreux consommateurs noirs et hispaniques.
Bien que beaucoup réussissent à économiser de l’argent et disposent des moyens financiers pour couvrir les acomptes initiaux et les frais de logement, 11,3 % et 9,3 % des ménages noirs et hispaniques américains n’étaient toujours pas bancarisés, ce qui signifie qu’aucun membre de la famille n’avait de compte courant ou d’épargne, selon à une enquête de 2021 réalisée par la Federal Deposit Insurance Corp.
“Une sensibilisation significative se fait individuellement et en petits groupes”, a déclaré Christensen. “Vous devez parler avec ces personnes là où elles vivent, les rencontrer là où elles se trouvent et leur faire connaître les ressources qui sont là pour les aider dans leur cheminement vers l’accession à la propriété. Mais cela doit se faire individuellement, en toute confiance, avec des visages familiers qui vous ressemblent pour que le message soit bien reçu.”
Mais bâtir la confiance nécessaire pour faire progresser l’inclusion financière peut également se transformer en une situation gagnant-gagnant pour toutes les parties. Même lorsque les consommateurs mal desservis ont démontré leur capacité à épargner même sans compte bancaire, ils peuvent bénéficier de l’apprentissage de la meilleure façon de faire fructifier leur argent ainsi que des avantages de posséder une maison.
“En tant que groupe de membres de la communauté, nous essayons d’amener les membres des communautés minoritaires à être un peu plus intentionnels et à consacrer davantage leurs ressources aux opérations bancaires et à ne pas trop compter sur l’argent liquide”, a déclaré Christensen. “Plus précisément, alors que nous entrons dans l’ère numérique où bientôt tout ce dont nous avons besoin pour acheter, acheter, etc. sera sur notre téléphone.”
#Comment #lIA #peut #contribuer #réduire #lécart #matière #daccession #propriété
1718029020
