Comment négocier vos taux hypothécaires

L’achat d’une maison avec l’aide d’une hypothèque est l’une des transactions financières les plus coûteuses que vous puissiez entreprendre. Compte tenu des coûts et de l’engagement qui accompagnent la signature d’un prêt hypothécaire, il est logique de négocier le meilleur accord possible avec votre prêteur, mais la complexité même de ces prêts fait qu’il est difficile pour la plupart des gens de savoir par où commencer.

Il est facile de se concentrer sur la recherche du taux hypothécaire le plus bas possible. Mais des taux plus bas peuvent s’accompagner de frais supplémentaires qui augmentent les frais de clôture, ce qui signifie que vous devez trouver un équilibre difficile entre les deux.. “Il est vraiment difficile pour les consommateurs de faire leurs achats correctement”, déclare Jennifer Beeston, éducateur hypothécaire et vice-président senior chez Guarantee Rate.

Pour vous aider à mieux comprendre comment négocier la meilleure offre sur votre prêt hypothécaire, CNBC select s’est entretenu avec deux experts en prêts hypothécaires pour obtenir leurs conseils sur ce qui compte lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire.

“Qu’est-ce qui peut mettre le consommateur dans une position plus forte pour négocier? C’est la connaissance”, déclare Beeston. “Ce sera toujours la connaissance.”

Lorsque vous vous préparez à magasiner pour un prêt hypothécaire, renseignez-vous sur les les taux hypothécaires actuels. Les moyennes peuvent ne pas s’appliquer à votre situation exacte, mais elles vous donneront une bonne idée de ce à quoi vous attendre. Il est également important de savoir quels frais le prêteur peut contrôler et comment vos finances personnelles déterminent les taux et les types de prêts hypothécaires auxquels vous êtes admissible.

1. Parlez à plusieurs prêteurs

“Il y a des prêteurs honnêtes qui vous offrent leur plus bas prix initial et c’est vraiment ce que vous voulez”, dit Beeston. “Vous ne voulez pas de quelqu’un où vous devez jouer des tours de carnaval pour obtenir un accord décent.”

La première mesure que vous pouvez prendre pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre pour votre prêt hypothécaire est d’obtenir des devis de plus d’un prêteur hypothécaire. Cela vous aide à éliminer les prêteurs qui, autrement, vous surchargeraient.

“Si votre prêteur dit” si vous trouvez une meilleure offre, ramenez-la et je l’égalerai “, il suffit de jeter ce prêteur maintenant”, déclare Beeston. “Il y a des prêteurs honnêtes qui vous offrent leur prix initial le plus bas et c’est vraiment ce que vous voulez. Vous ne voulez pas de quelqu’un où vous devez jouer des tours de carnaval pour obtenir un accord décent.”

Lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire, il est important de comprendre que les taux fluctuent constamment. Beeston recommande de comparer les prêteurs le même jour, idéalement dans un délai de deux heures. Et à moins que vous n’ayez soumis une demande complète et que le prêteur ait verrouillé votre taux, tout devis que vous recevez est une estimation et peut changer.

En plus de discuter avec plusieurs prêteurs, vous pouvez également envisager une variété de types de prêts et de structures de frais. Gordon Miller, président de la société basée en Caroline du Nord Groupe de prêt Miller, suggère de rassembler une combinaison de différents types de devis : un sans frais de clôture, un avec frais de clôture mais sans points de remise et un avec un rachat. “Regardez au moins les trois scénarios différents”, dit-il.

Certains prêteurs, comme Mieux et Banque alliée, ne facturez pas de frais de montage. Et d’autres prêteurs ont une plus grande variété de programmes de prêts parmi lesquels choisir. Banque PNC offre des prêts conventionnels, des prêts FHA, des prêts VA, des prêts USDA, des HELOC et plus encore.

2. Méfiez-vous des points de réduction et des frais cachés

Le taux d’intérêt n’est qu’une partie de l’équation lorsque vous négociez avec un prêteur. Les frais que vous payez sont tout aussi importants. Beeston vous conseille de demander à sur les frais du prêteur, les points du prêteur et le taux. “Si vous manquez l’un de ces éléments, vous n’obtenez pas de véritable devis”, dit-elle.

Il y a un compromis entre les frais d’un prêt hypothécaire et le taux d’intérêt. Vous pouvez payer des frais initiaux connus sous le nom de points de réduction en échange d’un taux d’intérêt inférieur. “Assurez-vous de demander aux prêteurs si ce qu’ils citent inclut des points de réduction”, explique Beeston. Si vous ne demandez que le tarif, vous risquez de payer des frais supplémentaires pour ce tarif peu élevé sans même vous en rendre compte.

3. Sachez quels frais de clôture sont fixés par le prêteur

Un gros obstacle à l’achat d’une maison ou le refinancement de votre prêt immobilier existant sont les frais initiaux, appelés frais de clôture. Comme vous recherchez le prêteur qui offre la meilleure combinaison de taux et de frais de clôture, comparez uniquement les frais que le prêteur peut modifier. En fin de compte, les seuls coûts de clôture que les prêteurs contrôlent sont les frais, les points et le taux du prêteur.

Il peut être difficile de déterminer les véritables frais de clôture d’un prêt hypothécaire. Selon Miller, une erreur courante consiste à choisir un prêt hypothécaire pour lequel les frais de clôture estimés semblent inférieurs parce que les frais d’entiercement ont été sous-estimés. Les frais d’entiercement font partie des frais de clôture totaux et comprennent des frais qui ne sont pas fixés par le prêteur, comme les taxes foncières et l’assurance habitation. Si un prêteur sous-estime ces coûts, l’offre semblera moins chère, mais peut ne pas l’être en fin de compte. “Ils vous ont juste donné le mauvais numéro d’entiercement, qui sera corrigé à la clôture”, dit Miller.

Obtenir au moins un devis auprès d’un prêteur local est une bonne idée, car il peut avoir une meilleure idée de la façon d’estimer les taxes foncières et l’assurance habitation.

4. Soyez le meilleur emprunteur possible

L’un des meilleurs moyens de renforcer votre position de négociation lors d’une demande de prêt hypothécaire est d’améliorer vos finances personnelles.

Dans le cadre de vos plans d’achat d’une maison, vous voudrez vous concentrer sur l’augmentation de votre pointage de crédit et sur l’augmentation de votre épargne. Une cote de crédit plus élevée vous permet d’être admissible à un taux hypothécaire plus bas, et avec plus d’argent, vous pouvez faire une mise de fonds plus importante. En payant plus à l’avance, vous pouvez éviter l’assurance hypothécaire privée (PMI) et être admissible à un taux inférieur.

De plus, à mesure que votre solvabilité s’améliore, vous êtes plus susceptible d’être admissible pour un plus large éventail de programmes de prêts. Avoir des options vous permet de choisir le meilleur type de prêt pour votre situation, plutôt que d’être bloqué par une hypothèque conçue pour les emprunteurs avec un faible crédit.

Une hypothèque est un outil financier compliqué. Mais en vous concentrant sur les parties de celui-ci qui sont ouvertes à la négociation, vous vous assurerez de ne pas payer trop cher votre prêt immobilier.

Comparez les offres de prêt de plusieurs prêteurs pour voir le taux et les frais auxquels vous êtes admissible, et assurez-vous de comparer des pommes avec des pommes. Certains des frais inclus dans un devis sont estimés et ne seront pas nécessairement des frais fixés par le prêteur.

Découvrez la couverture approfondie de Select sur finances personnelles, technologie et outils, bien-être et plus, et suivez-nous sur Facebook, Instagram et Twitter pour rester à jour.