Comment obtenir la meilleure couverture d’assurance vie | Argent

Demandez-vous si vous avez besoin d’une couverture

L’assurance vie peut apporter une aide financière à vos proches, et peut-être les aider à joindre les deux bouts, advenant votre décès.

Si vous êtes le principal soutien économique de votre foyer et que des personnes dépendent financièrement de vous, vous pouvez décider que vous avez besoin d’une couverture. Une police d’assurance pourrait garantir que votre partenaire soit en mesure de payer l’hypothèque si vous décédiez, par exemple.

Toutefois, si vous êtes célibataire, il n’est pas nécessaire de souscrire ce type d’assurance, et sachez que vous n’êtes pas obligé de souscrire cette couverture si vous contractez un crédit immobilier.

Toutefois, si votre vie change et que vous avez des enfants ou d’autres personnes à votre charge, l’assurance vie devient plus importante.

Gardez à l’esprit que ce type d’assurance est souvent peu coûteux et que plus vous l’achetez jeune, plus le coût est bas. Par conséquent, si vous prévoyez avoir besoin d’une couverture dans un avenir proche, cela peut valoir la peine de l’acheter maintenant.

Vérifiez les avantages sociaux des employés

Avant de souscrire une assurance vie, vérifiez combien votre employeur paiera en cas de décès, le cas échéant.

Certaines entreprises et organisations proposent une assurance-vie dans le cadre de leurs avantages sociaux.

De nombreux employeurs proposent également la « mort en service » à leur personnel. Il s’agit d’un avantage social qui verse une somme forfaitaire à votre plus proche parent si vous décédez alors que vous êtes employé. Le paiement est généralement un multiple de votre salaire annuel. Dans certains cas, cela peut atteindre huit ou neuf fois le salaire, tandis que dans d’autres, cela peut atteindre une ou deux fois le salaire, voire moins.

Vérifiez quel est l’accord avec votre employeur et déterminez si les paiements que vos proches pourraient recevoir seront suffisants pour les soutenir financièrement si vous décédez. N’oubliez pas non plus que ces avantages cesseront si vous quittez votre entreprise.

Considérez les différents types

Le type de couverture vie le plus courant est l’assurance temporaire. Ainsi, si vous décédez pendant la période convenue, votre contrat vous versera une somme forfaitaire.

Il existe une assurance temporaire « de niveau », dans laquelle vous choisissez le montant de la couverture dont vous avez besoin au début du contrat, et celui-ci reste le même tout au long de la durée.

D’autres types incluent l’assurance temporaire décroissante, où votre couverture vie diminue pendant la durée de la police, ce qui réduit le paiement potentiel à mesure que la durée s’allonge. Ce type de garantie est souvent souscrit en complément d’un prêt hypothécaire de remboursement.

Vous pouvez également souscrire une assurance temporaire croissante, dont le montant potentiel augmente avec le temps – par exemple pour tenir compte de l’augmentation du coût de la vie.

Un autre type d’assurance temporaire est l’allocation de revenu familial, qui verse un revenu régulier à vos proches pendant une période déterminée après votre décès, au lieu d’une somme forfaitaire.

Vous pouvez également choisir de souscrire une assurance vie entière. Comme son nom l’indique, celle-ci vous offre une couverture toute votre vie, avec une somme forfaitaire versée à votre famille à votre décès. Ce type de couverture est généralement le plus coûteux, car il est certain de payer et il est souvent utilisé pour la planification des droits de succession.

Pendant ce temps, vous pouvez choisir entre une police d’assurance vie unique qui paie à votre décès ou une police d’assurance vie conjointe qui couvre deux personnes, généralement un couple. Le contrat d’assurance vie commune prend fin et verse le montant au partenaire survivant au décès de la première personne.

Comparez les coûts

Comme pour tout type d’assurance, vous payez pour avoir l’esprit tranquille et, dans le cas d’une assurance-vie, elle est relativement bon marché.

L’assurance-vie peut commencer à seulement quelques euros par mois, mais votre âge, votre état de santé et le fait que vous soyez ou non fumeur affecteront le montant que vous paierez.

Par exemple, un homme non-fumeur de 40 ans à la recherche d’une assurance vie de 100 000 £ pendant 20 ans paierait environ 7 £ par mois, selon Confused.com. À 25 ans, la même police coûterait à partir de 3,75 £ par mois.

Justin Harper, directeur du marketing du courtier d’assurance Recherche de vie, déclare : « Fumer double à peu près la prime, et la couverture maladies graves coûte environ six fois plus cher que la couverture vie. Un conseil pour les couples est souvent d’envisager de souscrire une police chacun au lieu d’une assurance vie commune. Cela peut être légèrement plus cher, mais vous bénéficierez ainsi d’une couverture deux fois supérieure.

Trouvez la bonne politique

Vous pouvez souvent obtenir une couverture bon marché en achetant via un site Web de comparaison tel que MoneySuperMarket ou Confused.com.

Mais il est important de vous assurer que vous obtenez le type de police et le niveau de couverture qui vous conviennent, donc parler à un courtier peut vous aider.

Si vous envisagez de revoir vos finances en général, vous souhaiterez peut-être demander des conseils financiers indépendants.

Un conseiller financier peut vous conseiller sur l’assurance-vie. “Ils pourront également comparer n’importe quelle couverture existante avec tous les produits plus récents disponibles, qui peuvent inclure des fonctionnalités améliorées ou des avantages supplémentaires”, explique Victoria Francis, responsable des propositions de protection individuelle chez l’assureur Aviva.

Vérifiez les petits caractères

Harper déclare : « Tant que vous dites la vérité lors de la demande, il n’y a pas vraiment de petits caractères en matière d’assurance-vie, et 99 % des sinistres sont payés au Royaume-Uni. Lorsque vous souscrivez une couverture, vous acceptez de donner à l’assureur accès à votre dossier médical – et sans cela, il n’est pas possible de souscrire une couverture.

Cependant, il est important de déterminer à qui vous souhaitez bénéficier de votre police. Par exemple, si vous cohabitez mais n’êtes pas marié et que vous n’avez pas fait de testament ni établi de fiducie, aucun paiement à votre décès ne sera probablement versé à votre partenaire.

Vérifiez la flexibilité de la politique. Certaines permettent par exemple de prolonger la durée ou de passer à un autre type de couverture. Mais il est peu probable que les politiques les moins chères offrent cette flexibilité.

Considérez également si le prix pourrait augmenter à mesure que vous vieillissez plutôt que de rester fixe.

Révisez votre couverture lorsque la vie change

L’assurance-vie ne doit généralement pas être renouvelée comme les autres types d’assurance. Ce type de couverture est souvent souscrit pour une longue durée, voire plusieurs décennies.

«Le coût de la couverture dépend généralement de votre âge et de votre état de santé, ce qui signifie que si vous échangez des polices, vous constaterez probablement une augmentation du prix avec le temps», explique Francis. “En vieillissant, vous constaterez peut-être même qu’un assureur refuse de vous offrir une couverture si vous essayez de changer de police.”

Mais vous devez quand même revoir votre couverture de temps en temps, surtout si votre situation a changé – par exemple si vous avez acheté une propriété, si vous vous êtes marié ou si vous avez eu des enfants.

Si votre état de santé n’a pas changé depuis que vous avez souscrit votre police, vous souhaiterez peut-être faire une comparaison rapide en ligne pour vérifier que ce que vous obtenez et ce que vous payez sont toujours compétitifs. Si vous décidez de changer d’assureur, vous avez généralement la possibilité de résilier un contrat d’assurance-vie sans payer de frais.