Comment obtenir un prêt hypothécaire avec un budget serré

1. Comprendre les coûts d’accession à la propriété

Lorsque les prêteurs examinent votre demande de prêt hypothécaire, ils recherchent des indicateurs qui démontrent que vous pouvez payer le prêt hypothécaire et d’autres dépenses liées à la maison comme les impôts fonciers, l’assurance habitation et les frais d’association des propriétaires (HOA). Préparez-vous à réussir avant de postuler en prenant le temps de comprendre les coûts liés à l’achat d’une maison, tels que :

• Acompte: Vous pouvez acheter une maison avec aussi peu que 3 % de mise de fonds sur un prêt conventionnel, ou mettre 20 % ou plus pour éviter de payer une assurance hypothécaire privée.
• Frais de clôture: Les coûts peuvent varier en fonction de votre emplacement, du montant du prêt et du type de prêt que vous obtenez. Généralement, les frais de clôture varient de 2% à 6% du montant total de votre prêt.
• Frais de déménagement : Le coût moyen d’un déménagement local est de 1 250 $, tandis que les déménagements longue distance s’élèvent en moyenne à 4 890 $, selon Moving.com.
• Impôts fonciers: Vérifiez le bureau de votre évaluateur de comté pour déterminer votre taux d’impôt foncier local. Vos taxes foncières peuvent être incluses dans votre paiement hypothécaire ou vous pouvez les payer directement.
• L’assurance habitation: Les coûts de l’assurance habitation varient en raison de plusieurs facteurs, notamment votre emplacement, votre propriété et les montants de couverture. Généralement, vous paierez environ 35 $ par mois pour chaque 100 000 $ de valeur de la maison.
• Assurance hypothécaire privée : Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur de votre maison, vous devrez probablement payer une assurance hypothécaire privée (PMI), qui ajoute généralement environ 0,5 % à 1 % du montant de votre prêt chaque année.
• Frais d’association des propriétaires : Si vous achetez une maison dans un quartier géré par un HOA, vous paierez des frais mensuels de HOA pour les piscines, les parcs, la sécurité et d’autres commodités.

Comprendre les coûts de possession d’une maison peut vous aider à vous préparer pour les fonds dont vous aurez besoin lors de votre demande. Cela peut également vous aider à vous concentrer sur le choix d’une propriété et d’un type de prêt qui correspondent à votre budget et, par conséquent, augmenter vos chances de vous qualifier pour un prêt hypothécaire.

2. Calculez ce que vous pouvez vous permettre

En évaluant les coûts d’accession à la propriété, les revenus, les dépenses et les dettes, vous pouvez trouver un versement hypothécaire qui correspond à votre budget. Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, le prêteur évalue votre capacité à payer les versements hypothécaires et, en respectant vos moyens, vous présentez un risque de défaut de paiement moins élevé. Ainsi, vous augmenterez vos chances d’obtenir l’approbation d’un prêt et serez en mesure d’effectuer vos versements mensuels sans contrainte financière.

Une calculatrice hypothécaire peut vous aider à estimer votre paiement mensuel. Vous entrerez le prix de votre maison, la mise de fonds, la durée et le taux d’intérêt pour déterminer votre paiement mensuel total, y compris les intérêts.

Si vous avez une préapprobation hypothécaire, vous devriez avoir une idée du taux d’intérêt que vous pouvez vous attendre à payer. Sinon, vous pouvez estimer votre taux d’intérêt en fonction de votre pointage de crédit. Par exemple, si votre pointage de crédit répond à peine à l’exigence de pointage de crédit minimum du prêteur, vous devrez probablement faire face à des taux d’intérêt et des frais plus élevés qu’une personne ayant un bon ou un excellent crédit.

3. Économisez pour un acompte

Vous pouvez améliorer vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire en versant un acompte important, car cela réduit le montant de votre prêt et le risque du prêteur. De plus, un acompte plus important d’au moins 20 % peut vous aider à éviter les PMI, ce qui vous permet d’économiser de l’argent sur vos paiements mensuels.

Épargner pour un acompte important montre aux prêteurs que vous pouvez gérer votre argent de manière responsable. Voici quelques stratégies pour vous aider à épargner pour une mise de fonds sur une maison.

• Réduire les dépenses discrétionnaires. Dépensez moins en dépenses non essentielles comme les repas, les divertissements et les abonnements à la diffusion en continu et redirigez les économies vers votre fonds d’acompte.
• Automatisez votre épargne. La mise en place de virements automatiques vers votre compte d’épargne dédié le jour de la paie peut simplifier et faciliter l’épargne et minimiser la tentation de dépenser.
• Créer des revenus supplémentaires. Faites du bénévolat pour les heures supplémentaires à votre travail ou demandez une augmentation de salaire si vous en avez une. Envisagez également d’accepter un emploi à temps partiel ou une bousculade pour obtenir de l’argent supplémentaire que vous pouvez économiser pour un acompte.

Envisagez d’épargner vos fonds de mise de fonds dans un compte du marché monétaire ou un compte d’épargne à haut rendement où vous pourriez gagner plus d’intérêts qu’un compte d’épargne traditionnel.

4. Explorez les prêts hypothécaires sans mise de fonds

Les hypothèques sans acompte peuvent être une option si vous n’avez pas beaucoup d’argent pour un acompte. Ces prêts sont généralement disponibles dans le cadre de programmes hypothécaires garantis par le gouvernement, tels que les prêts USDA et VA.

Bien que vous ne soyez pas obligé de verser un acompte, vous devrez probablement répondre à d’autres exigences liées à votre revenu, à votre pointage de crédit et à vos exigences de localisation. Par exemple, vous devrez soumettre un certificat d’admissibilité et des pièces justificatives prouvant que vous êtes un ancien combattant pour être admissible à un prêt VA.

5. Réduisez votre dette

Si vous épargnez pour un acompte sur une maison, il peut sembler contre-intuitif d’allouer des fonds supplémentaires au remboursement de votre dette. Cependant, votre ratio dette-revenu (DTI), qui mesure le pourcentage de votre revenu mensuel brut utilisé pour payer vos mensualités de dette, est l’un des facteurs les plus influents que les prêteurs prennent en compte lors de l’examen de votre demande de prêt hypothécaire.

Le DTI maximal pour un prêt hypothécaire varie selon le type de prêt, mais varie généralement de 36 % à 43 %. Cependant, avoir un DTI inférieur pourrait faire de vous un candidat plus favorable pour un prêt hypothécaire, augmentant vos chances d’approbation et garantissant de meilleures conditions de prêt. Pour réduire votre ratio DTI, envisagez de rembourser une dette à taux d’intérêt élevé, de refinancer ou de consolider des prêts et d’éviter de nouvelles dettes avant de demander un prêt hypothécaire.

6. Profitez des programmes d’accession à la propriété

Si vous achetez votre première maison, vous pouvez être admissible à un ou plusieurs programmes d’accession à la propriété offerts par les gouvernements fédéral, étatiques et locaux, les organismes de bienfaisance et les employeurs. Ces programmes, y compris ceux ci-dessous, aident les acheteurs d’une première maison à se qualifier pour un prêt hypothécaire en leur offrant une aide pour leur mise de fonds, les frais de clôture et d’autres avantages.

• Prêts garantis par le gouvernement : Les prêts FHA, USDA et VA sont trois options qui peuvent vous aider à obtenir un prêt hypothécaire avec un acompte faible ou un crédit moins qu’idéal.
• Bon voisin d’à côté : Ce programme est disponible auprès du Département américain du logement et du développement urbain (HUD). Il vise à revitaliser des quartiers spécifiques en offrant une remise de 50% sur le prix de certains Propriétés du HUD. Pour être admissible, vous devez être un agent d’application de la loi à temps plein, un enseignant de la maternelle à la 12e année, un pompier ou un technicien médical d’urgence.
• Programme d’acheteur HomePath Ready : Ce programme Fannie Mae permet aux acheteurs d’une première maison éligibles d’acheter une propriété saisie avec un acompte aussi bas que 3%. De plus, vous pourrez peut-être récupérer jusqu’à 3 % de vos frais de clôture.
• Programmes locaux d’achat d’une maison : Votre État ou votre gouvernement local peut proposer des programmes pour vous aider à acheter votre première maison. Recherchez des informations sur les programmes de votre région via le Site Web de l’HUD.
• Programme d’achat d’une maison de la Neighborhood Assistance Corporation of America (NACA) : NACA est une organisation à but non lucratif qui cherche à aider les personnes mal desservies à réaliser leur rêve d’accession à la propriété. L’organisation déclare que vous pouvez devenir éligible à un prêt hypothécaire à taux inférieur en participant à leurs programmes de conseil financier. Les avantages du programme incluent l’absence d’acompte, de frais de clôture, de frais cachés ou d’assurance hypothécaire.

Préparez votre crédit avant de demander un prêt hypothécaire

Il vaut la peine d’être préparé lorsque vous essayez d’obtenir un prêt hypothécaire avec un budget serré, surtout en ce qui concerne votre crédit. Le pointage de crédit dont vous aurez besoin pour acheter une maison varie selon le type de prêt, le prêteur et d’autres facteurs, mais en général, vous aurez besoin d’un pointage de crédit minimum entre 500 et 700 pour l’approbation du prêt hypothécaire. La cote de crédit minimale requise pour les prêts conventionnels est d’au moins 620, mais elle pourrait être de 660 ou plus dans certains cas.

En règle générale, plus votre pointage de crédit est élevé, plus la probabilité d’approbation de prêt et de taux d’intérêt bas est grande. Par conséquent, prendre des mesures pour améliorer votre pointage de crédit pourrait vous aider à être admissible à un prêt hypothécaire et à économiser de l’argent sur les frais d’intérêt. Commencez par vérifier votre dossier de crédit gratuit et votre pointage de crédit avec Experian. N’oubliez pas que vous avez le droit de contester les erreurs ou les problèmes frauduleux que vous trouvez sur votre dossier de crédit, ce qui peut augmenter votre pointage de crédit.