2024-07-25 01:01:57
Des millions de personnes vivent et travaillent aux États-Unis, paient des impôts et reçoivent un salaire mensuel. Pourtant, les non-citoyens et les ressortissants étrangers ne sont pas éligibles pour demander un numéro de sécurité sociale, ce qui rend la demande de produits de crédit comme les prêts hypothécaires délicate.
Heureusement, ces personnes ont une autre voie pour accéder à la propriété : les prêts ITIN (Individual Taxpayer Identification Number). Les prêts hypothécaires ITIN aident les personnes sans numéro de sécurité sociale à acheter une maison et à créer un patrimoine en utilisant des numéros de contribuable spéciaux délivrés par l’IRS.
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Dans cet article:
Qu’est-ce qu’un ITIN ?
ITIN signifie « Individual Taxpayer Identification Number » (numéro d’identification individuel du contribuable). Un ITIN est un numéro d’identification délivré par l’IRS aux personnes qui n’ont pas de numéro de sécurité sociale et ne sont pas éligibles à en recevoir. Ces numéros permettent aux non-citoyens (généralement les résidents et les étrangers non-résidents, leurs conjoints et leurs personnes à charge) qui travaillent et vivent aux États-Unis de rester en conformité avec les lois fiscales américaines de la même manière que les citoyens.
Le fait de posséder un ITIN au lieu d’un numéro de sécurité sociale comporte quelques limites. Bien que ces numéros aident les titulaires à remplir leurs déclarations d’impôts, un ITIN ne donne pas droit aux prestations de sécurité sociale ni ne leur donne l’autorisation de travailler aux États-Unis.
Alors, combien de personnes utilisent réellement les ITIN pour déclarer leurs impôts ? Selon les données de 2019 de l’IRS, plus de 2,5 millions de déclarations de revenus ont été déposées avec au moins un contribuable utilisant un ITIN. Ces personnes ont payé environ 5,8 milliards de dollars d’impôts.
Grâce à une disposition spéciale du USA Patriot Act de 2001, les banques peuvent utiliser les ITIN comme pièce d’identité valide. Cette mesure permet aux immigrants d’accéder à des produits financiers jusqu’alors réservés aux détenteurs d’un numéro de sécurité sociale.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ITIN ?
Un prêt hypothécaire ITIN est un type unique de programme de prêt immobilier conçu pour les personnes possédant un numéro ITIN. Tous les prêteurs hypothécaires ne proposent pas de prêts ITIN, mais ceux qui le font permettent à des milliers de personnes d’obtenir un prêt hypothécaire et de réaliser leur rêve d’être propriétaires.
Par rapport aux types de prêts hypothécaires disponibles pour les personnes ayant un numéro de sécurité sociale, les prêts immobiliers ITIN peuvent avoir des taux d’intérêt entre 0,5 % et 2 % plus élevés que les prêts hypothécaires traditionnels et des conditions de qualification plus strictes. Les personnes qui contractent un prêt ITIN auront également généralement besoin d’un acompte plus élevé que de nombreux prêts conçus pour les acheteurs d’une première maison – entre 10 % et 20 % du prix d’achat est courant. En revanche, les prêts FHA n’exigent que 3,5 %, et de nombreux prêteurs autorisent 3 % d’acompte sur les prêts conventionnels.
Il est important de noter que les prêts hypothécaires ITIN ne sont pas des raccourcis vers l’accession à la propriété pour les citoyens non américains. Ceux qui utilisent un numéro ITIN pour contracter un prêt immobilier devront toujours passer par une souscription hypothécaire et fournir une preuve de revenu et d’emploi, des déclarations de revenus et d’autres documents nécessaires.
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Où pouvez-vous trouver des prêts immobiliers ITIN ?
Bien que vous ne trouviez pas de prêts immobiliers ITIN auprès de nombreuses sociétés de crédit immobilier de grandes marques, vous pouvez en trouver auprès de petites institutions financières. Les coopératives de crédit, les institutions financières de développement communautaire (IFDC) et les petites banques indépendantes ont tendance à émettre la majorité des prêts immobiliers ITIN. Grâce à une certaine marge de manœuvre réglementaire, ces prêteurs peuvent souvent être plus flexibles sur les critères de qualification des acheteurs, les taux et les conditions, tout comme les coopératives de crédit peuvent le faire pour leurs membres.
Cependant, il existe quelques prêteurs hypothécaires de renom proposant des prêts ITIN, notamment Guild Mortgage et Flagstar Bank.
Comment demander un prêt hypothécaire avec un numéro ITIN ?
Si vous faites partie des millions de personnes possédant un numéro ITIN, la demande de prêt hypothécaire est similaire au processus utilisé par les personnes possédant un numéro de sécurité sociale.
Trouver un prêteur hypothécaire. Assurez-vous de comparer les critères de qualification des prêts hypothécaires ITIN de chaque prêteur hypothécaire, y compris les exigences en matière de documentation et d’acompte.
Rassemblez votre documentation. Votre prêteur aura besoin de copies de déclarations de revenus et de relevés bancaires récents ainsi que d’une preuve d’identité, d’emploi, de revenu et de biens pour traiter votre demande.
Organisez vos preuves de crédit. Si vous n’avez pas encore de score de crédit traditionnel, ne vous inquiétez pas. Les prêteurs peuvent utiliser les factures de services publics, les paiements de loyer et la preuve d’autres lignes de crédit qui peuvent ne pas être signalées à un bureau de crédit.
Préparez votre acompte. Les prêteurs voudront une preuve que vous disposez de l’argent nécessaire à votre acompte à la banque.
FAQ sur les prêts ITIN
Puis-je obtenir un prêt FHA avec un numéro ITIN ?
Oui, les emprunteurs ayant le statut de résident étranger peuvent obtenir des prêts FHA avec un numéro ITIN et trouveront probablement de meilleurs taux et conditions hypothécaires avec les prêts FHA qu’avec les prêts ITIN.
Qu’est-ce que le prêt ITIN ?
Les prêts ITIN permettent aux personnes disposant d’un numéro d’identification fiscale individuel (ITIN) délivré par l’IRS d’accéder à des produits financiers comme ceux qui possèdent un numéro de sécurité sociale. Les personnes titulaires d’un ITIN sont des citoyens non américains (comme les résidents et les non-résidents étrangers et leurs personnes à charge) qui vivent et travaillent dans le pays et utilisent leur ITIN pour payer et déclarer leurs impôts comme les citoyens américains.
Une personne possédant un ITIN peut-elle avoir un score de crédit ?
Absolument. Les personnes qui possèdent un ITIN ont souvent des scores de crédit similaires à ceux qui possèdent un numéro de sécurité sociale. Si vous avez un ITIN, vous pouvez demander des cartes de crédit ou des prêts auprès de certaines sociétés, établir votre profil de crédit et établir un score de crédit qui reflète votre historique de paiement. En fait, vous n’avez pas besoin d’un ITIN ou d’un numéro de sécurité sociale pour établir un historique de crédit. Les bureaux de crédit peuvent établir votre dossier de crédit et votre historique en fonction d’autres informations d’identification telles que votre nom, vos adresses récentes et votre date de naissance.
Cet article a été édité par Laura Grace Tarpley
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