Comment protéger votre argent d’un effondrement bancaire

Mais cette manœuvre n’a pas fait grand-chose pour apaiser les inquiétudes des épargnants, disent les conseillers financiers. Ces conseillers disent que ceux qui ont des dépôts importants devraient profiter de ce moment pour s’assurer que leur argent est à l’abri de futures faillites bancaires.

Tout d’abord, il est utile de comprendre le fonctionnement de la couverture FDIC et de calculer exactement combien d’argent vous avez sur vos comptes et comment tirer le meilleur parti de ces protections. La plupart des actifs des comptes de placement et de retraite ne sont pas assurés par la FDIC, mais en cas de faillite de votre société de courtage, votre argent peut être protégé par la Securities Investor Protection Corp. (SIPC).

Dans n’importe quelle banque américaine, les comptes avec des soldes allant jusqu’à 250 000 $ par personne sont protégés. Cependant, il est facile de multiplier ces 250 000 $, étant donné qu’il existe une couverture de 250 000 $ pour chaque type de compte dans chaque banque. Un couple marié, par exemple, a droit à une protection de 500 000 $ sur un compte bancaire conjoint et de 250 000 $ pour chacun de leurs comptes individuels, pour un total de 1 million de dollars de couverture dans une seule banque.

Aujourd’hui, les banques sont beaucoup plus sûres pour les consommateurs en raison de la FDIC et d’autres réglementations financières qui obligent les banques à détenir plus de réserves, mais il est toujours important que les épargnants comprennent tous les risques, a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate.

«Laisser de l’argent sur un compte bancaire au-delà de la limite de l’assurance-dépôts fédérale, c’est comme conduire sans votre ceinture de sécurité. Vous invitez un désastre », a-t-il dit.

Avant l’annonce de l’accord, les clients de la Silicon Valley Bank risquaient de perdre jusqu’à 150 milliards de dollars, car de nombreux comptes détenaient des soldes supérieurs à la limite de 250 000 dollars. Si vous avez plus de 250 000 $ en liquidités, voici des stratégies à considérer :

Ouvrir plusieurs comptes

La FDIC a été créée il y a 90 ans pour restaurer la confiance dans le système financier après que les clients aient perdu de l’argent dans une série de faillites bancaires pendant la Grande Dépression. La limite de couverture initiale de 2 500 $ a été augmentée périodiquement en raison de l’inflation et des périodes de difficultés financières, principalement récemment en 2008, lorsque la couverture a été portée de 100 000 $ à la limite actuelle.

Le moyen le plus évident d’augmenter la couverture FDIC est d’ouvrir plusieurs comptes. Les comptes courants et les comptes d’épargne appartenant à la même personne ne sont pas considérés comme des catégories distinctes aux fins de la FDIC, mais les comptes conjoints et individuels sont assurés séparément.

En plus des comptes conjoints et individuels bénéficiant chacun d’une protection de 250 000 $ par personne, les familles peuvent également augmenter la couverture en ouvrant des comptes de garde pour leurs enfants. Chacun serait admissible à une autre couverture de 250 000 $. Le La FDIC a une calculatrice pour estimer votre couverture totale.

Il n’y a pas de limite au nombre de comptes qu’un individu peut avoir couvert, s’ils sont détenus par différentes institutions. Les clients pourraient théoriquement ouvrir 200 comptes dans 200 banques différentes pour obtenir une couverture de 50 millions de dollars. Bien sûr, gérer les relations avec de nombreuses banques différentes et jongler avec les relevés correspondants peut devenir fastidieux.

Ajouter des bénéficiaires à vos comptes

Désigner des personnes spécifiques ou des organisations à but non lucratif pour hériter des fonds après le décès du titulaire du compte est un autre moyen d’accroître la protection. L’assurance FDIC couvrira généralement jusqu’à 250 000 $ en dépôts pour chaque bénéficiaire unique. Par exemple, un compte en fiducie avec cinq bénéficiaires serait assuré jusqu’à 1,25 million de dollars.

Il n’y a pas de limite au nombre de bénéficiaires que vous pouvez assurer, mais déterminer les montants de couverture pour les fiducies où les fonds qui ne sont pas divisés également ou qui ont des clauses conditionnelles peut être compliqué et nécessiter l’avis d’un conseiller financier.

Échange de dépôts

Une façon de gérer les multiples comptes nécessaires pour augmenter la couverture FDIC est de demander à votre banque de le faire pour vous. Les réseaux d’échange de dépôts tels que IntraFi Network LLC travaillent avec plusieurs banques pour séparer les dépôts importants en montants inférieurs à la limite d’assurance fédérale et peuvent protéger les soldes jusqu’à 150 millions de dollars. L’utilisation d’un réseau permet aux clients d’obtenir l’avantage d’avoir plusieurs banques tout en traitant avec une seule banque.

Les clients peuvent choisir de conserver l’argent sur des comptes chèques, des comptes du marché monétaire ou des certificats de dépôt en fonction de leurs besoins de liquidités. Les clients n’ont pas à payer de frais pour le service, mais pourraient devoir accepter un taux d’intérêt légèrement inférieur pour plus de commodité.

Les maisons de courtage telles que Fidelity Investments peuvent également se joindre aux banques assurées par la FDIC pour augmenter la couverture qu’elles offrent aux clients dans les comptes de gestion de trésorerie. Par exemple, les comptes de gestion de trésorerie Fidelity peuvent offrir une protection de plus d’un million de dollars.

Les coopératives de crédit

Les coopératives de crédit sont des institutions financières à but non lucratif qui constituent une alternative aux banques commerciales. Ces comptes ne sont pas assurés par la FDIC, mais ils ont leur propre forme de couverture des dépôts garantie par le gouvernement fédéral par le biais du National Credit Union Share Insurance Fund, avec la même limite de 250 000 $.

Obligations

Bien que les bons du Trésor américain ne soient pas couverts par l’assurance FDIC, ils sont soutenus par la pleine foi et le crédit du gouvernement fédéral. En d’autres termes, l’achat d’obligations américaines est une alternative à faible risque au dépôt d’argent dans une banque.

À moins que vous ne vous prépariez à faire un achat très important, comme une maison, il n’y a aucune raison pour que la plupart des gens gardent plus de 250 000 $ en espèces, a déclaré Eric Sterner, directeur des investissements chez Apollon Wealth Management.

“J’encouragerais vraiment les clients à investir cet argent, en particulier sur les marchés des titres à revenu fixe”, a déclaré M. Sterner. La Réserve fédérale a relevé les taux d’intérêt à plusieurs reprises au cours de l’année dernière, créant des opportunités attrayantes et à faible risque, même pour les investisseurs les plus conservateurs, a-t-il ajouté.

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