Les impôts peuvent être une préoccupation majeure à la retraite, car peu importe à quel point vous avez épargné et investi pendant vos années de travail, votre défi est d’en conserver le plus possible. Cela signifie structurer vos finances, vos retraits et vos revenus de manière à minimiser le montant que vous versez à l’IRS.
Votre situation fiscale personnelle dépendra de nombreux facteurs. Faites-vous jumeler à un conseiller financier qui pourra vous aider à comprendre les nuances.
Les prestations de sécurité sociale ne sont pas imposées si le revenu combiné est :
Moins de 25 000 $ pour les déclarants uniques
Moins de 32 000 $ pour les déclarants conjoints
Jusqu’à 50 % des prestations sont imposées si le revenu combiné est :
Entre 25 000 $ et 34 000 $ pour les déclarants uniques
Entre 32 000 $ et 44 000 $ pour les déclarants conjoints
Jusqu’à 85 % des prestations sont imposées si le revenu combiné est :
Plus de 34,00 $ pour les déclarants uniques
Plus de 44 000 $ pour les déclarants conjoints
Pour un déclarant unique avec des prestations mensuelles de 2 500 $, cela signifie que vous ne pouvez pas avoir d’autres revenus supérieurs à 10 000 $ avant d’atteindre la fourchette d’imposition de 50 % (2 500 $ x 12 x 1/2 + 10 000 $ = 25 000 $). Si vous disposez de 19 000 $ ou plus, vous passerez à la tranche de 85 %. Naturellement, vous souhaiterez réduire cette ponction fiscale. Voici quelques stratégies.
La conversion d’un IRA ou d’un 401(k) à impôt différé en un Roth IRA signifie que vous paierez de l’impôt sur le revenu sur le montant converti, mais les retraits Roth ne sont pas pris en compte dans votre revenu combiné, laissant votre sécurité sociale non imposée. Vous ne paierez pas non plus d’impôt sur les gains futurs du Roth et vous éviterez la redoutable distribution minimale requise (RMD), qui peut également rendre vos avantages imposables. Si vous pouvez convertir avant de déposer une demande de sécurité sociale, les montants convertis n’entraîneront pas d’impôts sur vos prestations.
L’histoire continue
Discutez avec un conseiller financier de l’élaboration d’un plan de retraite entièrement intégré qui tient compte du revenu, des impôts et plus encore.
En effectuant des retraits sur des comptes imposables et en reportant la sécurité sociale, non seulement vous réduisez ou évitez de payer des impôts sur vos prestations, mais vous obtenez également une augmentation de 8 % de votre paiement pour chaque année après l’âge de votre retraite à taux plein et 70 ans.
Garder votre revenu imposable à un niveau bas vous permet d’éviter l’impôt sur vos prestations. Cela peut inclure l’épuisement des réserves de liquidités ou la vente d’investissements qui génèrent peu ou pas de gains en capital, ou lorsque les gains en capital sont compensés par des pertes en capital. Une autre option peut consister à verser des rentes achetées avec des dollars après impôt, où seuls les gains, les dividendes et les intérêts sont imposables. Cependant, vous souhaitez peser les compromis à long terme de cette stratégie avant de la mettre en œuvre, car les comptes exonérés d’impôt comme un Roth IRA peuvent être plus avantageux à long terme.
Une fois que vous avez 73 ans (ou 75 ans pour ceux nés après 1960), l’IRS insiste pour que vous commenciez à prendre des RMD des IRA. Si vous n’avez pas besoin de cet argent pour couvrir vos frais de subsistance, vous pouvez utiliser votre RMD pour effectuer une déduction caritative admissible en faveur d’une bonne cause. Assurez-vous que l’organisme de bienfaisance est admissible et que le don passe directement de votre IRA à l’organisme de bienfaisance, sinon il comptera comme une distribution imposable. Les règles entourant les RMD sont nombreuses, mais leur impact peut souvent être atténué par une planification appropriée. Pensez à vous faire jumeler à un conseiller financier pour obtenir des conseils.
Nous voulons tous payer le moins d’impôts possible. Cela est particulièrement vrai à la retraite, lorsque la plupart d’entre nous disposent d’un montant fixe d’épargne. Mais si vous disposez d’un revenu de retraite suffisant pour payer des impôts sur la sécurité sociale, vous vous en sortez probablement bien. Cela signifie que vous disposez de revenus provenant d’autres sources et que vous ne dépendez pas entièrement de la sécurité sociale pour subvenir à vos besoins. Vous pouvez également économiser sur vos impôts à la retraite simplement en ayant un plan.
Un conseiller financier peut vous aider à élaborer un plan de revenu de retraite. Trouver un conseiller financier ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers agréés qui desservent votre région, et vous pouvez avoir un appel de présentation gratuit avec vos conseillers pour décider lequel vous semble le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
Pour calculer vos impôts potentiels sur la sécurité sociale, cochez la case « Mes prestations de sécurité sociale ou de retraite des chemins de fer de niveau I sont-elles imposables ? sur le site Web de l’IRS.
Gardez un fonds d’urgence à portée de main au cas où vous seriez confronté à des dépenses imprévues. Un fonds d’urgence doit être liquide – dans un compte qui ne présente pas de risque de fluctuation importante comme le marché boursier. Le compromis est que la valeur des liquidités peut être érodée par l’inflation. Mais un compte à intérêt élevé vous permet de gagner des intérêts composés. Comparez les comptes d’épargne de ces banques.
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Le message Je vais recevoir 2 500 $ par mois de la sécurité sociale. Comment puis-je réduire mes impôts ? est apparu en premier sur SmartReads par SmartAsset.
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