61 % des Espagnols ont entendu parler de l’hypothèque inversée, mais seulement 13 % déclarent être pleinement informés de son fonctionnement. Ces données, révélées par le Observatoire de l’épargne et de l’investissement en Espagne de Caser Seguros, met en évidence un problème clé : l’ignorance est le principal obstacle à l’achat de ce produit financier. Selon Nuria Lópezdirecteur des services interservices et des prêts hypothécaires inversés chez Caser, cela limite l’accès de nombreux propriétaires âgés à une source importante de revenu à la retraite.
Ce produit, destiné principalement aux personnes de plus de 65 ans propriétaires d’un logement, permet d’obtenir des liquidités sans avoir à vendre ni à quitter son logement. Cela fonctionne à l’opposé d’un prêt hypothécaire traditionnel : au lieu de payer la banque, c’est la banque qui paie le propriétaire. « L’hypothèque inversée est le seul produit réglementé qui permet aux personnes âgées de tirer un revenu de leur maison sans perdre la propriété ni le droit de continuer à y vivre », explique López.
Le manque de connaissances et les préoccupations culturelles ralentissent la demande
L’étude de Caser révèle que seulement 15 % de ceux qui connaissent l’hypothèque inversée connaît ses avantages fiscaux, tels que exonération de l’impôt sur le revenu des personnes physiques et le déduction de la dette à l’impôt sur les successions. Le plus surprenant est que ce sont les moins de 45 ans, et non les retraités, qui comprennent le mieux ces avantages. Parallèlement, 67% des plus de 65 ans, précisément le groupe cible de ce produit, admettent ignorer son fonctionnement fiscal.
L’hypothèque inversée tient également compte des racines culturelles de la propriété. En Espagne, selon la Banque d’Espagne, 90 % des plus de 65 ans sont propriétaires de leur logement et l’idée de laisser les dettes aux enfants suscite un rejet. Ainsi, un 33% des répondants Je ne contracterais pas ce produit pour ne pas hypothéquer les générations suivantes, un 32% le voient avec méfiance et un 27% estiment ne pas disposer de suffisamment d’informations pour prendre une décision.
Malgré cela, 52 % des personnes interrogées envisageraient de contracter un prêt hypothécaire inversé. Parmi eux, le 29% le feraient pour compléter leur pension et s’assurer un revenu supplémentaire à la retraite, tandis qu’un 35% des plus de 65 ans Je l’apprécierais pour couvrir les frais médicaux, payer une résidence ou adapter votre logement aux besoins de la vieillesse.
Exemples pratiques de ce qui peut être obtenu
Le produit propose deux modalités : paiements mensuels ou un disposition unique initiale. Dans le cas de mensualités, par exemple, un propriétaire de 75 ans possédant un logement évalué à 500 000 euros recevrait 543 euros par mois jusqu’à 102 ans. À 85 ans, la mensualité passerait à 1.026euroset à 93 ans, 1.683euros jusqu’à 107 ans. Dans le cadre de l’option de prélèvement unique, ce même propriétaire pourrait recevoir un acompte de 85 000 euros à 75 ans, 160 000 euros à 85 ans o 195 000 euros à 93.
López souligne que le produit est conçu de manière à ce que la dette ne dépasse jamais 70 % de la valeur du logement au moment de sa souscription, même en tenant compte de l’accumulation des intérêts. « Notre calcul prend en compte l’espérance de vie du titulaire majorée d’une marge de cinq ans. Cela permet à la maison de conserver une valeur supérieure à la dette, ce qui rend la propriété attractive pour les héritiers », détaille-t-il.
En cas de décès, les héritiers ont trois options : vendre la maison pour rembourser la dette et conserver le surplus, payer la dette pour conserver la maison, ou renoncer à l’héritage. Cette approche garantit que la décision est laissée entre les mains des membres de la famille, préservant ainsi les biens familiaux s’ils le souhaitent.
Un marché peu développé en Espagne
Actuellement, peu d’entités proposent des prêts hypothécaires inversés en Espagne : Caser, Santander, Mapfre, Catalana Oeste, Caja de Ingenieros et Óptima Mayores. Cela limite l’accès à un produit qui, selon les experts, pourrait aider de nombreux retraités à faire face à l’incertitude économique.
Caser souligne que la majorité de ses clients recherchent ce produit pour compléter leurs revenus ou faire face à des dépenses imprévues. Il reste cependant beaucoup à faire pour que les connaissances sur les prêts hypothécaires inversés s’accroissent et que le tabou entourant l’utilisation du logement comme source de ressources financières à la retraite soit brisé.
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