Comment une augmentation de la Fed pourrait affecter la dette des cartes de crédit et les prêts automobiles

NEW YORK (AP) – La Réserve fédérale a relevé son taux directeur encore une fois dans sa volonté de calmer l’inflation, une décision qui affectera directement la plupart des Américains.

Mercredi, la banque centrale a relevé son taux directeur d’un quart de point à 5,1 %. Les taux des cartes de crédit, des prêts hypothécaires et des prêts automobiles, qui ont bondi depuis que la Fed a commencé à augmenter les taux l’an dernier, devraient tous augmenter encore plus. Il en résultera des coûts de prêt plus onéreux pour les consommateurs et les entreprises.

D’autre part, de nombreuses banques sont désormais offrant des taux plus élevés sur les comptes d’épargnedonnant aux épargnants la possibilité de gagner plus d’intérêts.

Les économistes craignent cependant que la séquence de 10 hausses de taux de la Fed depuis mars 2022 ne ralentisse trop l’économie et provoquer une récession.

Voici ce qu’il faut savoir :

QU’EST-CE QUI PROVOQUE LES AUGMENTATIONS DE TAUX ?

La réponse courte : l’inflation. L’inflation a ralenti ces derniers mois, mais elle reste élevée. Mesurés plus d’un an auparavant, les prix à la consommation ont été en hausse de 5 % en marsen forte baisse par rapport à l’augmentation de 6 % d’une année sur l’autre en février.

L’objectif de la Fed est de ralentir les dépenses de consommation, réduisant ainsi la demande de maisons, de voitures et d’autres biens et services, ce qui finira par refroidir l’économie et faire baisser les prix.

Le président de la Fed, Jerome Powell, a reconnu dans le passé qu’une hausse agressive des taux causerait “un peu de douleur” aux ménages, mais a déclaré que cela était nécessaire pour écraser une inflation élevée.

QUI EST LE PLUS TOUCHÉ ?

Quiconque emprunte de l’argent pour faire un achat important, comme une maison, une voiture ou un gros électroménager, en subira probablement les conséquences. Le nouveau taux augmentera également les paiements mensuels et les coûts pour tout consommateur qui paie déjà des intérêts sur sa dette de carte de crédit.

“Les consommateurs devraient se concentrer sur la constitution d’une épargne d’urgence et le remboursement de la dette”, a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef de Bankrate.com. “Même si cela s’avère être la dernière hausse des taux de la Fed, les taux d’intérêt sont toujours élevés et le resteront.”

QU’EST-CE QUI SE PASSE AVEC LES CARTES DE CRÉDIT ?

Même avant la dernière décision de la Fed, emprunt par carte de crédit avait atteint son plus haut niveau depuis 1996, selon Bankrate.com.

Les données les plus récentes disponibles ont montré que 46 % des personnes étaient endettées d’un mois à l’autre, contre 39 % il y a un an. Le solde total des cartes de crédit était de 986 milliards de dollars au quatrième trimestre de 2022, selon la Fed, un record, bien que ce montant ne soit pas ajusté en fonction de l’inflation.

Pour ceux qui ne sont pas admissibles aux cartes de crédit à faible taux en raison de faibles cotes de crédit, les taux d’intérêt plus élevés affectent déjà leur solde.

COMMENT UNE AUGMENTATION AFFECTERA-T-ELLE LES TAUX DES CARTES DE CRÉDIT ?

La Fed ne dicte pas directement le montant des intérêts que vous payez sur votre dette de carte de crédit. Mais le taux de la Fed est la base du taux préférentiel de votre banque. En combinaison avec d’autres facteurs, tels que votre pointage de crédit, le taux préférentiel permet de déterminer le taux annuel effectif global, ou APR, sur votre carte de crédit.

La dernière augmentation augmentera probablement l’APR sur votre carte de crédit de 0,25 %. Donc, si vous avez un taux de 20,9 %, qui est la moyenne selon les données de la Fedil pourrait augmenter jusqu’à 21,15 %.

Si vous ne reportez pas de solde d’un mois à l’autre, le TAEG est moins important.

Mais supposons que vous ayez un solde créditeur de 4 000 $ et que votre taux d’intérêt soit de 20 %. Si vous ne faisiez qu’un paiement fixe de 110 $ par mois, il vous faudrait un peu moins de cinq ans pour rembourser votre dette de carte de crédit et vous paieriez environ 2 200 $ d’intérêts.

Si votre APR augmentait d’un point de pourcentage, le remboursement de votre solde prendrait deux mois de plus et coûterait 215 $ de plus.

ET SI J’AI DE L’ARGENT À ÉCONOMISER ?

Après des années à payer des taux bas pour les épargnants, certaines banques sont enfin offrant un meilleur intérêt sur les dépôts. Bien que les augmentations puissent sembler faibles, les intérêts composés s’accumulent au fil des ans.

Les intérêts sur les comptes d’épargne ne suivent pas toujours ce que fait la Fed. Mais comme les taux ont continué d’augmenter, certains les banques ont amélioré leurs conditions aussi pour les épargnants. Même si vous ne conservez que des économies modestes dans votre compte bancaire, vous pourriez réaliser des gains plus importants à long terme en trouvant un compte avec un meilleur taux.

Alors que les plus grandes banques nationales n’ont pas encore radicalement modifié les taux de leurs comptes d’épargne (avec une moyenne de seulement 0,23 %, selon Bankrate), certaines banques de taille moyenne et plus petite ont apporté des modifications plus conformes aux décisions de la Fed.

Les banques en ligne en particulier – qui économisent de l’argent en n’ayant pas d’agences physiques et de dépenses associées – proposent désormais des comptes d’épargne avec des rendements annuels en pourcentage compris entre 3% et 4%, voire plus, ainsi que 4% ou plus sur certificats de dépôt (CD) d’un an. Certains taux promotionnels peuvent atteindre jusqu’à 5 %.

CELA AFFECTERA-T-IL LA PROPRIÉTÉ ?

La semaine dernière, l’acheteur de prêts hypothécaires Freddie Mac a signalé que le taux moyen de l’hypothèque de référence sur 30 ans a légèrement augmenté à 6,43% contre 6,39% la semaine précédente. Il y a un an, le taux moyen était inférieur : 5,10 %. Des taux plus élevés peuvent ajouter des centaines de dollars par mois aux versements hypothécaires.

Les taux des prêts hypothécaires à 30 ans suivent généralement les mouvements du rendement du Trésor à 10 ans. Les taux peuvent également être influencés par les attentes des investisseurs concernant l’inflation future, la demande mondiale de bons du Trésor américain et ce que fait la Fed.

La plupart des prêts hypothécaires durent des décennies, donc si vous avez déjà un prêt hypothécaire, vous ne serez pas touché. Mais si vous cherchez à acheter et que vous payez déjà plus pour la nourriture, l’essence et d’autres nécessités, un taux hypothécaire plus élevé pourrait mettre l’accession à la propriété hors de portée.

ET SI JE VEUX ACHETER UNE VOITURE ?

Avec l’atténuation des pénuries de puces informatiques et d’autres pièces, les constructeurs automobiles produisent davantage de véhicules. Beaucoup réduisent même les prix ou offrent des rabais limités. Mais la hausse des taux de prêt et la baisse des valeurs de reprise des véhicules d’occasion ont effacé une grande partie des économies réalisées sur les paiements mensuels.

Depuis que la Fed a commencé à relever ses taux en mars 2022, le taux moyen de prêt pour les véhicules neufs est passé de 4,5 % à 7 %, selon les données d’Edmunds. Les crédits véhicules d’occasion ont légèrement baissé à 11,1 %. La durée moyenne des prêts est d’environ 70 mois, soit près de six ans, pour les véhicules neufs et d’occasion.

En grande partie à cause des augmentations de tarifs, le paiement mensuel moyen pour les véhicules neufs et d’occasion a augmenté depuis mars 2022, dit Edmunds. Le paiement moyen d’un véhicule neuf est en hausse de 72 $ à 729 $, dit Edmunds. Pour les véhicules d’occasion, le paiement a augmenté de 20 $ par mois pour atteindre 546 $.

Les taux plus élevés tiendront à l’écart du marché les personnes qui ont la capacité d’attendre des conditions plus favorables, a déclaré Joseph Yoon, analyste de la connaissance des consommateurs chez Edmunds.

“Mais avec l’amélioration des niveaux de stocks, ce n’est qu’une question de temps avant que les remises et les incitations ne reviennent dans l’équation”, attirant plus d’acheteurs, a déclaré Yoon.

Les prix moyens des véhicules neufs sont en baisse par rapport à la fin de l’année dernière à 47 749 $. Mais ils sont encore élevés par rapport à il y a même un an. Le prix moyen des véhicules d’occasion a chuté de 7 % par rapport au sommet de mai dernier, pour s’établir à 28 729 $, mais les prix remontent.

Le financement d’un véhicule neuf coûte maintenant 8 655 $ en intérêts. Les analystes disent que c’est suffisant pour chasser beaucoup du marché automobile.

Toute augmentation des taux de la Fed est généralement répercutée sur les emprunteurs automobiles, bien qu’elle soit légèrement compensée par les taux subventionnés des fabricants.

QU’EN EST-IL DE MON TRAVAIL ?

Les employeurs du pays ont continué à embaucher en mars, la création de 236 000 emplois sains. Le taux de chômage est tombé à 3,5 %, juste au-dessus du creux de 53 ans de 3,4 % établi en janvier. Dans le même temps, le rapport du Département du travail a suggéré un ralentissement, la croissance des salaires s’atténuant également.

Certains économistes soutiennent que les licenciements pourraient contribuer à ralentir la hausse des prix et qu’un marché du travail tendu alimente la croissance des salaires et une inflation plus élevée.

Les économistes s’attendent à ce que le taux de chômage va augmenter à 3,6 % en avril, une légère augmentation par rapport au creux d’un demi-siècle de janvier de 3,4 %.

CELA AFFECTERA-T-IL LES PRÊTS ÉTUDIANTS ?

Les emprunteurs qui contractent de nouveaux prêts étudiants privés devraient se préparer à payer plus à mesure que les taux augmentent. La fourchette actuelle des prêts fédéraux se situe entre environ 5 % et 7,5 %.

Cela dit, paiements sur les prêts étudiants fédéraux sont suspendus sans intérêt jusqu’à l’été 2023 dans le cadre d’une mesure d’urgence mise en place au début de la pandémie. Le président Joe Biden a également annoncé une remise de prêt, allant jusqu’à 10 000 $ pour la plupart des emprunteurs et jusqu’à 20 000 $ pour les bénéficiaires de Pell Grant – une politique qui est actuellement contestée devant les tribunaux.

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AP Business Writers Christopher Rugaber à Washington, Tom Krisher à Detroit et Damian Troise et Ken Sweet à New York ont ​​contribué à ce rapport.

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