Comparez les taux de prêts immobiliers VA aujourd’hui

2024-09-09 21:24:36

Selon la société de technologie et de données hypothécaires Optimal Blue, le taux d’intérêt moyen actuel sur un prêt immobilier VA à 30 ans est de 5,681 %. À titre de comparaison, le taux moyen actuel sur un prêt conventionnel (à taux fixe sur 30 ans) est de 6,218 %. Nous vous aiderons à déterminer si un prêt VA pourrait être le bon type de prêt hypothécaire pour vous aider à acheter la maison de vos rêves.

Apprendre encore plus: Comment acheter une maison, étape par étape.

Le tableau ci-dessous montre où se situent récemment les taux des prêts immobiliers VA.

Comparaison des taux des prêts VA et des taux des prêts conventionnels

Les taux des prêts VA sont généralement inférieurs aux taux des prêts conventionnels. Historiquement, la différence peut varier de 0,25 % à 1 %.

Si vous avez déjà fait des calculs hypothécaires, vous savez que même une différence de 1 % dans le taux d’intérêt peut avoir une incidence considérable sur votre mensualité. Par exemple, pour un prêt à taux fixe de 400 000 $ sur 30 ans, une baisse de votre taux d’intérêt de 7 % à 6 % réduirait votre mensualité hypothécaire d’environ 263 $, ce qui vous permettrait d’économiser potentiellement près de 95 000 $ sur la durée du prêt.

Voici une comparaison de l’évolution récente des taux pour les deux types de prêts, selon les données d’Optimal Blue.

Apprendre encore plus: Découvrez pourquoi les taux hypothécaires de 3 % sont à la fois une bénédiction et une malédiction pour certains propriétaires.

Taux des prêts VA par rapport aux autres types de prêts hypothécaires garantis par le gouvernement

Les prêts VA ont tendance à avoir des taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts FHA et USDA. En termes de taux d’intérêt historiques, le classement tend vers FHA > USDA > VA.

Voici un aperçu des tendances récentes en matière de taux selon Optimal Blue.

Mais cela ne signifie pas nécessairement que les prêts VA sont toujours la meilleure option ou la « moins chère » pour les emprunteurs qualifiés. Continuons donc à décortiquer les petits caractères associés aux prêts VA, en commençant par les frais de clôture.

Pouvez-vous obtenir un prêt VA sans acompte ?

Non. Même si vous pouvez obtenir un prêt VA sans acompte (et environ 75 % de tous les emprunteurs de prêts VA le font), vous aurez toujours d’autres frais de clôture à prendre en compte.

Voici cinq des frais de clôture courants auxquels vous pouvez vous attendre lors de l’achat d’une maison avec un prêt VA.

• Frais de financement VA : Ces frais varient de 1,25 % à 3,3 % du montant du prêt, selon que vous achetez un prêt VA pour la première fois ou non et selon le montant de votre acompte. Les nouveaux acquéreurs qui versent au moins 10 % paieront 1,25 %. Les frais de financement sont également supprimés pour certains anciens combattants handicapés, conjoints survivants, récipiendaires de Purple Heart et plus encore.
• Frais d’ouverture de dossier de prêt : Ces frais relativement élevés rémunèrent votre prêteur pour une large gamme de services fournis (préparation, souscription, etc.). Le VA plafonne les frais d’ouverture de dossier à 1 % du montant du prêt.
• Frais d’évaluation : Cela rémunère le professionnel tiers qui a évalué la maison lors de la vérification diligente.
• Frais d’examen de titre/d’assurance : Ils couvrent les frais de recherche, d’examen et d’assurance du titre pour protéger votre prêteur en cas de réclamation de titre après la clôture.
• Taxes et assurances payées d’avance : Ils couvrent le paiement de votre taxe foncière au prorata ainsi que la prime d’assurance habitation complète de la première année.

En mettant tout cela ensemble, les frais de clôture d’un prêt VA s’élèvent généralement à environ 3 à 6 % du montant du prêt. Ainsi, même si le VA impose des plafonds aux frais d’ouverture de dossier, vous risquez de payer plus de frais de clôture sur un prêt VA que sur un prêt conventionnel (2 à 6 %) en raison des frais de financement du VA.

Pour une liste plus complète des frais de clôture, consultez notre guide sur le sujet.

Puis-je intégrer mes frais de clôture à mon prêt VA ?

Étant donné que les prêts VA peuvent encore avoir des frais de clôture relativement élevés, de nombreux vétérans et leurs familles finissent par se demander : pouvons-nous simplement intégrer ces frais dans le prêt VA global pour réduire notre argent dû à la clôture ?

En bref, pas vraiment. Selon un document publié par le Department of Veteran Affairs – VA Regional Loan Center, le seul coût de clôture que vous pouvez intégrer au montant d’un prêt VA est les frais de financement VA. « Tous les autres frais de clôture doivent être payés au moment de la clôture par vous, l’acheteur. »

Cela dit, il existe encore des moyens pour les emprunteurs de prêts VA de réduire potentiellement le montant total de leurs liquidités dues à la clôture. Par exemple, s’il s’agit d’un marché d’acheteurs ou si vous disposez d’un autre levier, vous pourrez peut-être négocier pour que le vendeur couvre une partie de vos frais de clôture. Bien que le VA plafonne les « concessions du vendeur » à 4 % du montant du prêt immobilier, cela pourrait tout de même représenter potentiellement plus de 10 000 $ d’économies en espèces.

Les prêts VA nécessitent-ils une assurance hypothécaire ?

Non, les prêts VA ne nécessitent pas d’assurance hypothécaire, même pour un achat sans acompte.

En revanche, avec un prêt conventionnel, les acheteurs qui versent un acompte inférieur à 20 % devront payer une assurance hypothécaire privée (PMI) qui protège le prêteur en cas de défaut de paiement de votre prêt hypothécaire. En règle générale, vous paierez l’assurance hypothécaire privée sous forme de prime mensuelle.

Qui devrait obtenir un prêt VA ?

Toute personne éligible à un prêt VA devrait au moins l’envisager comme une option, car les prêts VA ont des taux et des conditions très compétitifs avec très peu d’inconvénients.

Pour être admissible à un prêt VA, vous devez d’abord obtenir un certificat d’éligibilité (COE) auprès du VA lui-même. En règle générale, les militaires actuels qui ont servi 90 jours simultanés en service actif sont éligibles, tout comme les vétérans qui ont servi au moins 90 jours en temps de guerre ou 181 jours en temps de paix. Les vétérans handicapés, les conjoints survivants et les membres de la Garde nationale et de la Réserve peuvent également être admissibles. Consultez la liste complète des critères d’éligibilité du COE ici.

Ensuite, vous devez vous qualifier en tant qu’emprunteur. Les prêts VA n’exigent pas de score de crédit minimum, mais les prêteurs le font, et pour eux, il est généralement d’environ 620 (bien que certains comme Rocket Mortgage autorisent des scores de crédit aussi bas que 580 pour les prêts VA). Vous aurez également besoin d’un ratio dette/revenu (DTI) de 41 % ou moins.

Enfin, vous devez être prêt à emménager. Le VA vous autorise à contracter un prêt VA uniquement pour votre résidence principale, et non pour une résidence secondaire, de vacances ou de location. Vous devez également emménager dans un « délai raisonnable » et, à la manière militaire classique, le VA donne une définition précise de « raisonnable » comme étant dans les 60 jours, à moins que vous ne puissiez certifier une date ultérieure dans les 12 mois

Donc, pour récapituler, vous devriez au moins envisager un prêt VA si vous remplissez toutes les qualifications nécessaires : un COE, un score de crédit de 620+, un DTI de 41 % ou moins et vous êtes prêt à déménager.

Avantages et inconvénients des prêts VA

Bien que les prêts VA soient certainement l’un des prêts immobiliers les plus attractifs du marché, ils présentent néanmoins des inconvénients mineurs et des mises en garde à prendre en compte.

« J’ai acheté une maison grâce à un prêt VA et j’ai vu beaucoup d’autres personnes suivre le même processus », a déclaré Alex, un capitaine de l’US Air Force en service actif, à Fortune Recommends. « Le processus de prêt lui-même était assez simple – semblable à un prêt conventionnel – et l’absence d’acompte est certainement favorable aux jeunes militaires pour qui 20 % peuvent représenter un an de salaire ou plus. De plus, les exigences d’inspection plus rigoureuses m’ont rassuré en tant qu’acheteur d’une première maison (à l’époque). »

Apprendre encore plus: Guide des programmes et prêts pour les acheteurs d’une première maison.

Mais Alex a également observé de première main les défauts mineurs, mais notables, des prêts VA.

« Les prêts VA sont-ils universellement idéaux ? Nous disons souvent « ça dépend », a-t-il expliqué. « Ils ont quand même leurs inconvénients : 0 % d’acompte signifie que vous aurez un capital limité pendant une longue période, et les exigences d’inspection du VA signifient que vous ne pouvez pas acheter une maison à rénover avec un prêt VA. Sinon, ils ouvrent les portes à de jeunes familles de militaires qui ne seraient pas admissibles autrement. »

Ainsi, en gardant cela à l’esprit, voici trois principaux avantages et trois principaux inconvénients associés aux prêts VA :

Avantages

• Aucun acompte requis. Les prêts VA ne nécessitent pas d’acomptes, ce qui signifie que les anciens combattants disposant d’un revenu stable mais d’économies limitées peuvent toujours se permettre d’acheter une maison.
• Aucune assurance hypothécaire requise. Contrairement aux prêts conventionnels, les prêts VA n’obligent pas les emprunteurs à payer une assurance hypothécaire privée (PMI) jusqu’à ce qu’ils atteignent 20 % de fonds propres.
• Taux d’intérêt bas. Les taux des prêts VA sont régulièrement inférieurs de 0,25 % à 1 % à ceux des prêts conventionnels. Ils parviennent même généralement à faire baisser les taux des prêts FHA et USDA.

Inconvénients

• Frais de financement dus à la clôture. Le VA facture des « frais de financement » compris entre 1,25 % et 3,3 % du montant du prêt à la clôture, bien que certains prêteurs vous permettent de reporter le montant sur votre prêt et de le financer.
• Les propriétés doivent passer l’inspection VA. Pour être éligible à un prêt VA, une propriété doit répondre aux exigences minimales en matière de propriété (MPR), qui comprennent des services publics fonctionnels, de l’eau potable, une toiture adéquate et bien plus encore. Bien que cela puisse fournir un niveau de contrôle de la qualité, cela peut également limiter votre capacité à acheter un « rénovateur supérieur » pour une bonne affaire.
• Les vendeurs peuvent considérer les offres de prêt VA différemment. Dans un scénario d’offres multiples, avoir un prêt VA peut jouer en votre faveur ou contre vous. Certains vendeurs peuvent préférer vendre à des militaires, tandis que d’autres peuvent préférer des offres de prêt conventionnelles qui ne nécessitent pas d’évaluation MPR.

Graphique historique des taux de prêt VA

Historiquement, les taux des prêts VA ont suivi de près les taux des prêts conventionnels, mais environ 0,25 % à 1 % plus bas. Cela signifie que, alors que les taux conventionnels tournaient autour de 3 % pendant la pandémie de COVID-19, les taux VA ont encore baissé, atteignant un plancher proche de 2,35 % vers la fin de 2020.

Les taux ont depuis augmenté jusqu’à ce que les économistes peuvent considérer comme une fourchette « plus saine » de 5,5 % à 6 % pour les prêts VA, ce qui est plus cher pour l’acheteur individuel, mais en même temps meilleur pour le marché immobilier à long terme dans son ensemble, car cela devrait aider à freiner l’inflation galopante du marché immobilier.

Voici les données historiques sur les taux de prêt VA telles que présentées par la Federal Reserve Bank de Saint-Louis (FRED).

Banques proposant des prêts VA

Selon les données du VA, voici les principaux prêteurs du VA en termes de volume en juillet 2024 :

1. Prêts immobiliers pour les vétérans unis
2. Prêt hypothécaire en gros uni
3. Prêt hypothécaire Rocket
4. Hypothèque Liberté
5. Coopérative de crédit fédérale de la Marine
6. Services de prêt Pennymac
7. Société de prêts hypothécaires DHI
8. Service de sécurité intérieure des États-Unis
9. Hypothèque CrossCountry
10. Village Capital & Investissements

Bien que ces prêteurs aient clairement l’expérience nécessaire pour servir les anciens combattants, nous ne négligerions pas non plus immédiatement les petits prêteurs locaux. Par rapport à une banque géante, un petit prêteur boutique peut souvent être plus rapide à réagir, mieux informé sur votre zone géographique et généralement vous aider à conclure plus efficacement.

Pour trouver le prêteur approprié pour votre prêt VA, pensez à demander une recommandation à votre agent immobilier ou à d’autres militaires.

Les plats à emporter

Les taux des prêts VA sont systématiquement inférieurs aux taux conventionnels, aux taux FHA et même aux taux USDA. Combinez un faible taux d’intérêt avec un acompte nul, des frais de clôture limités et des qualifications légèrement plus faciles et vous obtenez un prêt immobilier qui vaut absolument la peine d’être étudié si vous êtes éligible.

Questions fréquemment posées

Un prêt VA vaut-il la peine d’être utilisé ?

Pour les anciens combattants qualifiés, les militaires ou les conjoints survivants, les prêts VA valent absolument la peine d’être envisagés car ils offrent une longue liste d’avantages pour les acheteurs de maison (faible taux d’intérêt, faibles qualifications, aucun acompte) et très peu d’inconvénients.

Quels sont les inconvénients d’un prêt VA ?

Les prêts VA nécessitent des « frais de financement » de 1,25 % à 3,3 % à la clôture, et comme les propriétés doivent répondre aux exigences minimales de propriété du VA (MPR), certains vendeurs peuvent considérer les offres de prêt VA moins favorablement que les offres de prêt conventionnelles.

De combien d’argent avez-vous besoin pour un prêt VA ?

Bien que les prêts VA ne nécessitent pas d’acompte, vous aurez toujours besoin d’argent pour couvrir le reste de vos frais de clôture. Dans le cas d’un prêt VA, ceux-ci peuvent représenter entre 3 % et 6 % du montant total du prêt (12 000 $ à 24 000 $ sur un prêt de 400 000 $, par exemple).

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