Nous avons demandé conseil à Pete Boomer, vice-président directeur des prêts hypothécaires chez Banque PNC; et Melody Robinson Wright, directrice de l’éducation financière à Kinly. Les deux ont répondu par e-mail et leurs réponses ont été modifiées.
Quelles sont les raisons pour lesquelles un propriétaire pourrait vouloir rembourser son hypothèque plus rapidement ?
Wright: Le fait de savoir que vous êtes propriétaire de votre maison est une incitation majeure à rembourser votre maison plus tôt. Certains propriétaires peuvent envisager un remboursement anticipé pour économiser sur les intérêts, libérer de l’argent ou réduire leur endettement global avant de prendre leur retraite ou d’atteindre d’autres étapes de leur vie. Le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire vous permet également de dire adieu aux frais d’assurance hypothécaire privée (PMI), car ils peuvent être supprimés une fois que vous atteignez 20 % de la valeur nette de la maison. Avec des frais PMI allant de 0,5% à 2% du solde de votre prêt, libérer cet argent vous permet de l’utiliser ailleurs, par exemple pour des améliorations visant à augmenter la valeur de la maison ou pour profiter d’opportunités de création de richesse.
Boomer: Un autre grand avantage de rembourser une hypothèque plus rapidement est la constitution d’une valeur nette dans la propriété. Une stratégie très efficace pour y parvenir consiste à effectuer un paiement mensuel supplémentaire par an. Les propriétaires peuvent ainsi rembourser une hypothèque typique de 30 ans huit ans plus tôt.
Quels sont les avantages et les inconvénients d’un remboursement anticipé d’un crédit immobilier ?
Wright: Le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire réduit votre fardeau de la dette et vous fait potentiellement économiser des milliers d’intérêts. Cependant, selon le degré d’agressivité de votre échéancier de paiement, vous constaterez peut-être que cela vous empêche d’atteindre d’autres objectifs financiers ou de manquer des opportunités de faire fructifier votre argent grâce à des investissements. Avec une hypothèque remboursée, vous perdriez également la possibilité de profiter des déductions fiscales pour les paiements d’intérêts hypothécaires.
Boomer: Un avantage évident est qu’il élimine un paiement hypothécaire mensuel, permettant aux propriétaires de s’attaquer à d’autres dettes ou d’investir dans d’autres entreprises. De plus, un paiement anticipé réduira le montant des intérêts qu’un propriétaire paiera au fil du temps. Un inconvénient potentiel du remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire est qu’il peut s’accompagner d’une pénalité pour remboursement anticipé, il est donc important de comprendre les détails inclus dans vos documents de prêt.
Quels sont les avantages ou les inconvénients des différentes méthodes pour accélérer le remboursement de votre prêt hypothécaire ?
Wright: a) Somme forfaitaire : effectuer un paiement forfaitaire peut réduire le temps qu’il vous faut pour rembourser le prêt ainsi que le montant des intérêts payés sur la durée du prêt, ce qui vous permet d’économiser beaucoup d’argent. Un paiement forfaitaire important peut également être avantageux si vous pouvez refondre le prêt. Lors de la refonte, le prêt est réamorti au montant du solde principal inférieur, ce qui entraîne un paiement mensuel inférieur. Cependant, certains prêts tels que les prêts FHA ou VA ne sont pas éligibles à la refonte, des frais peuvent être facturés et d’autres critères tels qu’un montant forfaitaire minimum payé peuvent devoir être remplis pour être éligible à une refonte de prêt. b) Somme supplémentaire mensuelle : payer un supplément sur votre prêt, quel que soit le montant, peut réduire votre intérêt total et la durée du prêt. L’inconvénient est que vous devrez peut-être suivre des règles spéciales pour vous assurer que la somme supplémentaire est appliquée à votre principal et effectuer un suivi pour vous assurer que le paiement a été appliqué correctement. c) Versement annuel supplémentaire : Effectuer un versement annuel supplémentaire est avantageux car il réduit la durée de votre prêt tout en vous faisant potentiellement économiser des milliers de dollars en intérêts. d) versements aux deux semaines : les versements aux deux semaines fonctionnent à votre avantage en vous donnant un versement hypothécaire supplémentaire par année pour un total de 13 versements au lieu de 12 versements. Cela peut vous aider à économiser un peu sur les intérêts. L’inconvénient est que certains prêteurs peuvent ne pas vous offrir la possibilité d’effectuer des paiements toutes les deux semaines ou des frais supplémentaires peuvent vous être facturés. e) Refinancer en un prêt à court terme : Le refinancement en un prêt à court terme peut réduire la durée du prêt et le montant que vous payez en intérêts. Cependant, avant de refinancer, il faut s’assurer que les avantages l’emportent sur le coût de refinancement de votre prêt et que vous êtes en mesure de payer le paiement hypothécaire mensuel plus élevé.
Des conseils à donner aux personnes qui souhaitent rembourser leur prêt plus rapidement ?
Wright: Si vous cherchez à rembourser votre prêt plus rapidement, créez un plan indiquant la rapidité avec laquelle vous souhaitez le rembourser et réfléchissez aux changements que vous pourriez apporter à votre budget actuel ou à votre plan de dépenses pour vous aider à atteindre cet objectif sans entraver les autres objectifs financiers. Même sans refinancement, vous pouvez payer une hypothèque de 30 ans comme une hypothèque de 15 ans en effectuant des versements supplémentaires. Vous pouvez également rembourser votre prêt plus rapidement en créant une règle pour affecter un pourcentage de tout argent gagné ou reçu grâce à des activités secondaires, des aubaines ou des bonus à votre prêt hypothécaire.
Boomer: Une bonne option consiste à automatiser le remboursement. Cela peut être fait en divisant le paiement mensuel par 12 et en appliquant ce montant supplémentaire directement au principal chaque mois. L’automatisation de ces paiements et leur intégration dans le budget mensuel d’un propriétaire est un excellent moyen d’obtenir un remboursement plus rapide du prêt hypothécaire.
