Peu de gens lisent leurs polices d’assurance jusqu’à ce qu’il soit temps de faire une réclamation. S’ils le faisaient, un lecteur sans méfiance pourrait trouver du réconfort dans de longues listes détaillées indiquant qui a droit à une couverture en vertu d’une police et quels types de biens et de pertes sont couverts.
Les apparences peuvent cependant être trompeuses. De longues listes de qui et de quoi sont couverts peuvent en fait servir à limiter la couverture plutôt qu’à l’étendre. Les assurés sont souvent mieux servis par des provisions plus courtes et plus larges.
En ce qui concerne qui a droit à une couverture en vertu d’une police, un titulaire de police voudra savoir si la définition d’assuré est suffisamment large et suffisamment flexible pour soutenir une entreprise qui acquiert, fusionne avec, s’aligne ou partage des ressources avec d’autres organisations dans la poursuite de son objectifs d’affaires.
Par exemple, si la définition d’assuré énumère les filiales et les sociétés affiliées détenues par l’assuré désigné, mais ne s’étend pas aux coentreprises avec d’autres organisations, les pertes de l’assuré désigné dans une coentreprise peuvent ne pas être couvertes.
En ce qui concerne les biens assurés en vertu d’une police, une longue liste de biens couverts peut effectivement exclure la couverture des biens qui ne figurent pas sur la liste. Encore une fois, certaines organisations peuvent souhaiter une définition plus courte et plus large qui englobe davantage de types de biens couverts et « anticipe l’imprévu » dans les situations où les biens sont partagés ou transférés.
Bien sûr, vous devrez peut-être payer plus pour moins en termes de provisions de police. Des définitions courtes et larges des assurés et des biens couverts coûteront plus cher que des définitions plus longues mais plus restrictives.
En outre, plus il y a d’entités et de biens éligibles à la couverture, plus grande est la possibilité que les limites soient inadéquates pour les pertes potentielles, et plus grande est la probabilité que les règlements de pertes soient soumis à des pénalités de coassurance.
Les assurés qui parviennent à obtenir des définitions courtes et larges des assurés et des biens couverts sont confrontés à un défi de taille pour établir et maintenir à jour les valeurs des biens à risque, ainsi que la prime nécessaire pour les assurer.
Pour en savoir plus sur ce que les propriétaires peuvent faire pour atteindre et soutenir des définitions larges de la couverture, consultez l’édition de Ajustement aujourd’hui titré “Parfois, c’est ce que la politique ne dit pas qui compte!”
