2024-04-03 19:17:33
La chronique questions-réponses de cette semaine, sponsorisée et rédigée par McEnearney Associates Realtors®, la première agence immobilière d’Alexandrie, s’écarte un peu de notre format habituel. Pour en savoir plus sur cet article et sur les actualités pertinentes du marché d’Alexandrie, contactez-nous au 703-549-9292. Vous pouvez également soumettre vos questions à McEnearney Associates par email pour une réponse dans les prochaines colonnes.
Question: Le coût de l’assurance habitation est-il en hausse ?
Répondre: Les augmentations massives des primes d’assurance explosent les budgets et font dérailler certains achats de maisons.
Si vous êtes propriétaire, vous savez que vous avez besoin l’assurance habitation. Et si vous vivez dans une zone désignée comme présentant un risque plus élevé de dommages matériels – comme une zone inondable, une zone de conditions météorologiques extrêmes ou un endroit densément boisé – vous pouvez vous attendre à ce que vos tarifs d’assurance soient plus élevés. Et, bien sûr, les propriétaires savent que s’ils déposent une ou deux réclamations au fil des ans, ils devraient payer davantage lors de leur prochain renouvellement de police.
Mais de nombreux propriétaires et acheteurs potentiels découvrent que les primes sont Augmentant fortement sans que ce soit de leur faute, si tant est qu’une assurance puisse être assurée. Ce qui était autrefois un élément standard et superficiel sur la liste de choses à faire d’un propriétaire est devenu beaucoup plus compliqué alors que les grandes compagnies d’assurance tentent d’endiguer les pertes causées par une augmentation des sinistres dans les zones touchées par des catastrophes naturelles majeures comme les incendies de forêt, les inondations, les tornades et les ouragans. Ces coûts sont répercutés sur les consommateurs.
“C’est problématique pour nos acheteurs et problématique pour nos vendeurs”, a déclaré Jillian Keck Hogan est un agent de premier plan qui travaille à Washington DC, dans le Maryland et en Virginie et a constaté à quel point l’acquisition d’une assurance peut compliquer la vente d’une maison. Elle a récemment représenté un vendeur pour une annonce pour laquelle l’acheteur ne pouvait pas obtenir d’assurance parce qu’il n’y avait pas de documents définitifs sur l’âge du toit. Plusieurs inspecteurs de toiture ont rapporté que l’assurance était jugée inadéquate parce que le toit, bien qu’en bon état, avait dépassé sa demi-vie.
Les toits peuvent durer environ 30 ans et la durée de vie moyenne de la plupart des toitures est d’environ 20 ans. Afin de sécuriser son assurance et de procéder à la clôture dans les délais, le vendeur a choisi de partager les frais de remplacement de la toiture après la clôture. Jillian a déclaré que l’éducation des acheteurs et des vendeurs est essentielle. Elle conseille aux vendeurs de recueillir des détails sur l’âge de leur toit, de leurs systèmes et de leurs services publics avant de mettre leur maison sur le marché et de se préparer aux acheteurs qui pourraient demander des réparations pour des articles coûteux, tandis que les acheteurs devraient commencer à rechercher une assurance le plus tôt possible. et pour enquêter sur plusieurs transporteurs pour connaître les tarifs.
“Cela finit par être compliqué si vous essayez de faire toutes vos recherches d’assurance quelques jours seulement avant la clôture”, a-t-elle prévenu.
Susie Adib, productrice principale chez Associés en assurance commercialea déclaré que de nombreux facteurs sont à l’origine d’une hausse des primes – dans de nombreux cas de plus de 20 % -, notamment une augmentation des phénomènes météorologiques extrêmes et des catastrophes naturelles, la recherche de rentabilité d’un transporteur, telle que définie par leur ratio combiné, et les complications liées à la reprise après une pandémie, notamment l’inflation et les pénuries de main-d’œuvre. De nombreuses choses sont en cours de réalisation dans le pipeline d’assurance, un processus qui prend du temps en raison de l’examen réglementaire au niveau de l’État pour tout changement apporté par un assureur concernant l’augmentation des primes. Les agences d’État veillent à ce qu’il existe des options suffisantes et abordables pour les consommateurs et les services locaux d’assurance et leurs ressources peuvent être trouvées ici pour CC, Maryland, Virginie et Virginie occidentale.
Adib a déclaré que, tout comme les cotes de crédit, les propriétaires auront une cote d’assurance qui affecte le coût d’une police. Cela peut inclure des facteurs tels que le nombre de réclamations que vous avez faites dans le passé, votre pointage de crédit et auprès de qui vous avez été assuré dans le passé. Par exemple, de nombreuses entreprises n’assurent pas un toit en ardoise ou plat, des propriétés historiques ou des maisons construites avant 1900 et si vous avez déjà eu une compagnie d’assurance qui couvrait ces éléments dans le passé, ce sera un signal d’alarme. nouveau transporteur qu’il existe une circonstance atténuante dans la propriété.
Que se passe-t-il si un bien est jugé non assurable ? Adib a déclaré qu’il restait encore des options. Encore une fois, tout comme les sociétés de crédit, il existe un marché pour les propriétés de qualité inférieure où les primes seront plus élevées mais au moins la maison sera couverte. Il existe également la possibilité d’exclure la couverture d’une partie de la maison qui présente un risque plus élevé, par exemple le toit ou la responsabilité civile pour un animal de compagnie. Les prêteurs peuvent également exiger assurance imposée de forcepar lequel le prêteur garantit l’assurance et répercute les coûts sur l’emprunteur via des primes élevées sur son prêt hypothécaire.
“En matière d’assurance, il existe de nombreuses options”, a déclaré Adib. “Il est très important d’avoir une vraie personne à qui parler – et non un numéro 800 – surtout lorsqu’une réclamation survient.” Elle conseille aux propriétaires de faire des recherches en temps opportun pour s’assurer que cette personne se bat à votre place le moment venu.
Voici quelques conseils pour contrôler les primes d’assurance.
- Révisez votre police d’assurance tous les deux ans, surtout si vous avez apporté des améliorations ou des rénovations à la propriété. Adib a déclaré que l’achat d’une nouvelle couverture n’augmentera pas votre tarif et qu’il est important de comprendre comment différents transporteurs pourraient évaluer votre police et les primes que vous payez. “C’est votre police d’assurance, alors assurez-vous qu’elle couvre ce dont vous avez besoin.”
- Ne faites pas de petites réclamations. Le propriétaire moyen présente une réclamation tous les sept ans et tout montant supérieur pourrait avoir un impact sur les taux directeurs. Par exemple, ne déposez pas de réclamation si vous avez une franchise de 500 $ et qu’un arbre tombe sur votre cabanon, ce qui représente 700 $ de dommages. Oui, vous avez une assurance pour une raison, mais toutes les réclamations ne sont pas égales. Plus il y a de sinistres sur une police, plus elle risque de devoir payer un supplément ou de risquer un non-renouvellement.
- Magasinez les coûts de remplacement de votre maison, qui sont différentes de la valeur marchande de votre maison qui comprend également la valeur du terrain sur lequel se trouve la propriété. Les coûts de remplacement sont le montant d’argent nécessaire pour réparer une propriété ou remplacer des biens aux coûts actuels des matériaux de construction. Au fil du temps, les augmentations annuelles automatiques induites par des pourcentages de report déterminés par l’inflation peuvent augmenter les coûts de remplacement attendus qui peuvent ne pas correspondre aux coûts réels. Si vous possédez votre police depuis un certain temps, cela vaut la peine d’examiner les coûts de remplacement suggérés et de voir comment ils se comparent aux autres devis de police. Il est important de noter que même si les taux de prime d’un transporteur sont revus et réglementés par l’État, les pourcentages de report pour les coûts de remplacement ne le sont pas, même si des coûts de remplacement élevés peuvent augmenter la prime. Une maison dont le coût de remplacement actuel est de 500 000 $ avec un taux de roulement annuel de 3 % aura une prime inférieure au fil du temps à celle d’une maison similaire avec un taux de roulement de 6 %. “Vous pourriez payer beaucoup plus de primes pour une couverture dont vous n’avez peut-être pas besoin”, a déclaré Adib.
- Une franchise plus élevée peut réduire les taux d’assurance, surtout si vous n’avez pas beaucoup de réclamations sur la police. Les propriétaires aiment les franchises faibles parce qu’ils veulent réduire le montant qu’ils doivent payer de leur poche pour les dommages causés à leur propriété, mais des franchises plus faibles signifient des primes plus élevées, et les franchises n’entrent en jeu que lorsqu’une réclamation est faite. Au fil du temps, une franchise de 2 500 $ et une prime annuelle inférieure permettront d’économiser plus d’argent qu’une franchise de 500 $ et une prime plus élevée. Une autre option est un pourcentage de franchisemais Adib prévient que même si cela peut réduire les primes, cela signifiera plus d’argent à débourser en cas de sinistre.
- Maintenir votre maison en bon état. Recherchez les arbres autour de la propriété qui pourraient causer des dommages, vérifiez le toit pour déceler des bardeaux manquants ou des zones de fuite ou d’absorption d’eau, suivez l’entretien des appareils coûteux comme le CVC et le chauffe-eau. Les compagnies d’assurance effectuent des inspections sur les propriétés qu’elles couvrent – notamment en utilisant l’imagerie spatiale pour évaluer les toits – et vos tarifs pourraient augmenter si elles découvrent quelque chose de préoccupant.
- Pensez à un transporteur local. Les transporteurs nationaux ont accru la volatilité de leurs tarifs car ils couvrent l’ensemble du pays, y compris les zones susceptibles d’être sujettes aux catastrophes naturelles. Pour compenser les pertes dans ces domaines, ils doivent adopter une approche stratégique en matière de tarifs et être sélectifs quant aux risques qu’ils accepteront avec les nouvelles politiques, tandis que les petits transporteurs locaux seront peut-être disposés à assumer ce risque.
Si vous êtes actuellement propriétaire d’une maison, prenez quelques instants pour examiner votre police d’assurance actuelle afin de vérifier que vous disposez de la couverture dont vous avez besoin selon des conditions qui vous conviennent actuellement, car les circonstances auront probablement changé si vous êtes propriétaire de cette propriété depuis un certain temps. . Si vous êtes un acheteur cherchant à obtenir une couverture, faites attention à l’état de la propriété que vous achetez et soyez prêt à négocier avec le vendeur pour apporter des correctifs ou magasiner pour une police abordable.
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