2024-09-13 14:43:50
Au niveau national, le concept d’usure n’a pas cours
Par Herbert Rothschild
Le Centre de données microéconomiques de la Banque fédérale de réserve de New York a publié un rapport le 6 août. À la fin du deuxième trimestre 2024, les soldes des cartes de crédit des consommateurs américains ont atteint 1 140 milliards de dollars. Cela représente en moyenne 6 329 dollars par client. Les dettes liées aux cartes de crédit sont bien inférieures aux dettes hypothécaires (12 520 milliards de dollars) et légèrement inférieures aux dettes liées aux prêts automobiles (1 630 milliards de dollars), mais elles sont bien plus coûteuses à supporter.
Herbert Rothschild
Les prêteurs prennent plus de risques avec les prêts sur cartes de crédit qu’avec les prêts hypothécaires ou les prêts automobiles, qui ont pour garantie les maisons et les voitures. Plus de 9 % de ces 1,14 billion de dollars de soldes de cartes de crédit sont devenus impayés au cours des 12 mois précédant le 30 juin. Ce n’est pas nécessairement une mauvaise nouvelle pour les prêteurs, cependant. Ils facturent des frais de retard pour les paiements manqués et peuvent augmenter le taux d’intérêt sur les soldes existants.
Actuellement, les frais de retard normaux sont de 32 $. Selon le Bureau de protection financière des consommateurs, en 2022, les émetteurs de cartes de crédit ont engrangé 14 milliards de dollars rien qu’en frais de retard. Le CFPB a récemment rendu une décision qui plafonne les frais de retard à 8 $ pour les banques ayant au moins 1 million de comptes ouverts. Cependant, un juge fédéral nommé par Trump à Fort Worth, au Texas, a suspendu la décision à la demande de la Chambre de commerce des États-Unis et de l’American Bankers Association.
Quand j’étais jeune, un taux d’intérêt de 20 % était considéré comme usuraire. Il était normal que les États aient des lois sur l’usure qui plafonnaient les intérêts légaux à des taux bien inférieurs à ce taux. Voici un exemple de cette époque :
- New York : Dans les années 1960, la limite était de 6 %. Pour certains types de prêts, la limite a été relevée à 7,5 % au début des années 1970.
- Californie : Jusqu’en 1979, limite de 10 %.
- Illinois : Dans les années 1970, 8 % pour la plupart des prêts.
- Michigan : Dans les années 1960 et 1970, une limite de 7 %.
Actuellement, la loi de l’Oregon fixe le taux à 9 %, à moins que l’emprunteur et le prêteur n’aient convenu d’un taux différent, ce que le titulaire d’une carte de crédit doit bien entendu faire.
Ce qui a permis aux banques émettrices de la majorité des cartes de crédit de facturer des intérêts bien supérieurs aux taux légaux fixés par les États où résident bon nombre de leurs emprunteurs, c’est la décision de la Cour suprême des États-Unis dans l’affaire Marquette National Bank v. First of Omaha Service Corp. (1978). Dans une décision unanime, les juges ont statué que les banques agréées au niveau national peuvent facturer le taux le plus élevé autorisé dans l’État d’origine de la banque à tous ses emprunteurs, quel que soit l’État dans lequel ils résident. Deux ans plus tard, le Congrès a étendu cette décision à toutes les banques assurées par le gouvernement fédéral.
Les plus grandes banques se sont constituées en sociétés dans les États qui, en vertu de la loi, leur permettent de facturer les taux d’intérêt les plus élevés. Le Delaware est l’un des États favoris. Son taux autorisé est de 24 % sur les prêts de 2 500 $ ou plus et de 25,5 % sur les prêts inférieurs à ce montant (la plupart des achats par carte de crédit sont inférieurs à 2 500 $). Parmi les banques constituées en sociétés dans le Delaware, on trouve Bank of America, Wells Fargo Bank, Capital One, US Bank et Goldman Sachs. L’État de New York a modifié son taux d’intérêt maximal autorisé à 25 %. Citibank et Morgan Chase font partie des banques constituées en sociétés dans cet État.
En 2005, le Congrès a rendu plus difficile pour les consommateurs de se libérer de leurs dettes de carte de crédit en déclarant une faillite personnelle. La loi sur la prévention des abus en matière de faillite et la protection des consommateurs a imposé un test de ressources pour déterminer si les emprunteurs disposent d’argent au-delà de ce qui est nécessaire pour répondre à leurs besoins de base. Elle a également imposé des conseils en matière de crédit avant le dépôt de bilan et une période d’attente de huit ans avant qu’une autre faillite ne puisse être déposée.
Après la crise financière de 2008, qui a suscité une vive colère du public à l’égard des grandes banques, le Congrès a adopté le CARD Act de 2009 (Credit CARD Accountability Responsibility and Disclosure Act). Ce texte protège les consommateurs de certaines des pratiques les plus scandaleuses en matière de cartes de crédit. Il oblige par exemple les émetteurs de cartes de crédit à fournir des informations claires et concises sur les taux d’intérêt, les frais et autres conditions générales. Il limite également la fréquence à laquelle ils peuvent augmenter les taux d’intérêt sur les soldes existants. La loi rend également plus difficile pour les entreprises d’inciter les personnes de moins de 21 ans à souscrire et à utiliser des cartes de crédit.
La loi CARD n’a toutefois fait que rattraper le problème. Elle n’a pas abordé le problème principal, à savoir les taux d’intérêt que les sociétés de cartes de crédit peuvent facturer. C’est comme si le concept d’usure n’avait pas de valeur au niveau national.
La facilité avec laquelle les émetteurs de cartes de crédit offrent des crédits va de pair avec l’incitation constante des gens à se faire plaisir matériellement. Apparemment, les législateurs préféreraient laisser les gens ordinaires se ruiner avec des dettes plutôt que d’utiliser leur autorité légale pour contrôler les taux d’intérêt. Si le plafonnement des taux à un niveau raisonnable signifiait que les banques devaient examiner de plus près ceux à qui elles émettent des cartes et fixer des limites beaucoup plus basses au montant que la plupart des titulaires de cartes peuvent emprunter, cela me semblerait tout à fait une bonne chose. Il serait encore mieux que les coopératives de crédit, et non les cartes de crédit, deviennent le principal moyen d’accès au crédit pour les personnes à revenus moyens ou faibles.
Les chroniques d’Herbert Rothschild paraissent vendredi sur Ashland.news. Les opinions exprimées dans ces chroniques représentent les points de vue de l’auteur. Envoyez un courriel à Rothschild à herbertrothschild6839@gmail.com.
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