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Le Consumer Financial Protection Bureau, le soi-disant flic sur le rythme protégeant les Américains de la violence financière, est désormais sous des ordres stricts pour ne rien faire.
«Veuillez ne pas effectuer de tâches de travail», Russell Vought, le directeur par intérim, a écrit lundi au personnel du CFPB dans un e-mail obtenu par CNN qui a annoncé que le siège social serait fermé cette semaine.
C’est au courant d’un gel élargi sur les activités qu’il a commandées samedi soir pour demander au personnel d’arrêter une multitude d’efforts, y compris «toutes les activités de supervision et d’examen».
L’ordre de Vought survient une semaine après que le directeur par intérim, le secrétaire du Trésor, Scott Bessent, avait ordonné un peu plus geler.
Le gel signifie que le Bureau – qui a été créé par le Congrès en vertu de la loi de 2010 sur Dodd-Frank pour protéger les consommateurs des abus financiers et réglementer les prestataires de divers services financiers et de produits – ne peut pas s’engager dans l’embauche, la réglementation, les poursuites actives, les actions d’application ou les enquêtes. L’agence suspend également les dates effectives des protections de nouvelles consommateurs récemment finalisées. Et cela «cessera également tout engagement des actionnaires».
Le gel de grande envergure – en particulier dans l’application et la supervision – s’inquiète des défenseurs des consommateurs car il rend les Américains encore plus vulnérables aux prédateurs financiers.
La sénatrice démocrate Elizabeth Warren lors d’une audience du comité des banques sénatoriales mardi a dit mardi: «Il n’y a maintenant aucun flic supervisant le marché des prêts à la consommation de 18 billions de dollars. Zéro flics. Les enquêtes sur les saisies illégales et les reprises de possessions automobiles – annulées. Les examens des émetteurs de cartes de crédit géants pour éliminer les frais de déchets illégaux – annulés. Sondes sur les pratiques de recouvrement de dettes illégales – annulées. Règles pour économiser des milliards de dollars – annulés. »
Il n’y a aucune indication combien de temps durera le gel. «Tant que le travail de CFPB est interrompu, les mauvais acteurs restent impunis. Cela ne signifie pas que les risques d’arrêter se produisent simplement parce que le Bureau a décidé de retirer le pied du gaz », a déclaré Adam Rust, directeur des services financiers à la Consumer Federation of America.
Il est impossible de prédire avec certitude ce qui arrivera à diverses protections des consommateurs et actions d’application à l’avenir. Mais les observateurs de l’agence pensent que le nouveau leadership de CFPB Peut table ou ralentir certaines règles et efforts d’application, y compris certains qui faisaient partie des efforts de l’administration Biden pour réprimer les frais de «déchets».
Voici juste un échantillon de ce qui peut être en danger:
Interdire la dette médicale sur les rapports de crédit: Prenez la règle récemment finalisée interdisant l’inclusion de la dette médicale des consommateurs sur leurs rapports de crédit et interdisant aux prêteurs d’utiliser certaines informations médicales pour prendre des décisions de prêt. La règle devait prendre effet le 17 mars, selon le Registre fédéral.
“La création de dette médicale est sur le blocage”, a déclaré Meredith Osborn, associée du cabinet d’avocats Arnold & Porter, qui a été avocat dans l’application de la loi lors de Les premiers jours du CFPB.
Le président du comité des services financiers de la Chambre French Hill a déjà signalé Son opposition.
Et à la mi-janvier, des groupes industriels pour les bureaux de crédit et les collectionneurs de dettes ont poursuivi pour arrêter la règle.
Mais le plafond a été empêché de prendre effet par un juge fédéral au Texas, qui a délivré une injonction préliminaire jusqu’à ce que le procès contestant la règle, qui a été intenté par des groupes bancaires et commerciaux, soit résolu.
Osborn et Jaret Seiberg, analyste des politiques des services financiers chez TD Cowen Washington Research Group, pensent que le plafond de 8 $ est désormais vulnérable, car l’agence peut décider d’en abandonner sa défense devant le tribunal.
Mais cette règle et d’autres mettent en évidence la tension entre le désir de l’administration Trump d’une plus grande déréglementation et la rhétorique populiste de Trump, a déclaré Aaron Klein, un chercheur principal en études économiques à la Brookings Institution. Par exemple, le président a exprimé son soutien à un plafond de taux d’intérêt de 10% sur les cartes de crédit. «Est-ce que Trump veut vivre dans un monde avec un plafond de taux de 10% et des frais de 35 $ pour tout?» Il a dit.
Frais de découvert de la banque de coiffage: En décembre, le CFPB a finalisé une règle plafonnant la plupart des frais de découvert bancaire à 5 $, en baisse par rapport aux 35 $ typiques. Il ne devrait pas prendre effet avant octobre.
Le CFPB avait estimé la règle sauverait les Américains Jusqu’à 5 milliards de dollars par an, ou 225 $ par an en moyenne pour les familles qui ont engagé des frais de découvert.
Les associations bancaires et coopératives de crédit ont poursuivi l’agence sur la règle, alléguant qu’elle a dépassé son autorité de réglementation et que la règle «nuire aux consommateurs qui bénéficient le plus de l’accès à la liquidité rendu en service par les services de découvert».
Comme pour le plafond de la carte de crédit, Seiberg prédit que la nouvelle direction de CFPB peut décider de ne pas la défendre devant le tribunal.
Faciliter plus facilement les banques: En octobre, le CFPB a finalisé une règle dite de «banque ouverte», qui vise à faciliter la tâche, plus sécurisée et toujours gratuite pour changer de compte ou simplement transférer ou partager leurs données financières de leurs banques, émetteurs de cartes de crédit et Autres fournisseurs de services financiers sur demande.
Et il limite l’utilisation par les tiers des données de financement personnel des consommateurs aux seuls objectifs demandés par le consommateur.
La règle créerait davantage un terrain de jeu compétitif entre les banques traditionnelles et les sociétés de technologie financière non bancaires, ou FinTechs. “Il profite aux institutions non bancaires, en éloignant les clients des grandes banques”, a déclaré Osborn.
Les associations bancaires ont immédiatement déposé une plainte contre l’agence, alléguant que la règle met en danger la confidentialité des consommateurs et la sécurité des comptes.
Parce que la date d’entrée en vigueur de la règle n’est qu’en 2026, «CFPB pourrait l’inverser. Mais cela profite à la fintech, qui a soutenu Trump. (Ceci est) celui où il peut y avoir moins de poussée immédiate pour la larguer », a déclaré Osborn.
Poursuivre les banques pour la fraude de Zelle: Fin décembre, le CFPB a poursuivi JPMorgan Chase, Bank of America et Wells Fargo pour ne pas avoir fait assez pour empêcher les transactions frauduleuses sur Zelle, le système de paiement entre pairs le plus disponible.
Le CFPB a allégué que des centaines de milliers de clients dans les trois banques, qui copropriétaient Zelle avec quatre autres banques, ont perdu plus de 870 millions de dollars au cours des sept dernières années, une estimation des différends de Zelle.
Compte tenu du gel de l’agence sur l’application et des poursuites, Osborn ne s’attend pas à une résolution du problème de sitôt.
Ce à quoi le bureau pourrait ressembler après la durée du gel, c’est la supposition de n’importe qui.
Mais compte tenu des événements au cours des derniers jours, les employés de la CFPB et d’autres craignent que l’administration Trump essaie de vider sévèrement la capacité de l’agence à faire son travail. Un employé fédéral a déclaré à CNN qu’ils pensaient que la capacité de l’agence à offrir des avantages réels aux Américains de la classe ouvrière ne serait pas poursuivi sous l’administration Trump.
Trump a confirmé lundi que son objectif était de «éliminer totalement» le CFPB. Elon Musk a effectivement appelé à sa mort – affichant «CFPB RIP» sur sa plate-forme de médias sociaux X vendredi. Et les membres de l’équipe de Musk au «Département de l’efficacité du gouvernement», qui a créé le chaos à travers le gouvernement fédéral, ont obtenu un accès administratif aux systèmes de CFPB la semaine dernière.
De plus, lorsque CNN a demandé par Vought mardi s’il est légal de démanteler des agences comme l’USAID et le CFPB, il a répondu: «Tout ce que nous faisons est légal.» Il ne répondrait cependant pas lorsqu’on lui a demandé si l’administration respecterait par les décisions de la Cour suprême si ces questions l’ont précédé.
Cela dit, le CFPB a été créé par le Congrès. Et, a noté Osborn: «Jusqu’à ce que le Congrès adopte une loi annulant en partie ou dans son ensemble la loi Dodd-Frank, il y aura un CFPB. À quel point il sera énergique et percutant est une question ouverte. »
Mardi soir, Trump a nommé le membre du conseil d’administration de la FDIC, Jonathan McKernan, pour diriger l’agence. Cela signale à Seiberg que «l’agence survivra, bien qu’elle soit réformée. Nous le considérons comme pragmatique et l’un des meilleurs choix possibles pour les banques et les technologies financières », a écrit Seiberg dans un e-mail.
Warren, qui a créé l’idée de CFPB avant de devenir législative, a clairement indiqué dans un poste sur X samedi soir que l’agence a prévalu malgré de l’opposition républicaine au fil des ans. «Le Consumer Financial Protection Bureau a rendu plus de 21 milliards de dollars aux familles trompées par Wall Street. Les républicains n’ont pas réussi à le vider au Congrès et aux tribunaux. Ils échoueront à nouveau.
Quoi qu’il en soit, la vitesse et la gravité avec lesquelles l’administration essaie de perturber le fonctionnement de l’agence peut coûter pour tout le monde, selon Thomas Kingsley, directeur de la politique des services financiers au Think Tank American Forum de Center-Right Tank. «Au cours des deux dernières décennies, la CFPB a supplanté un corpus important de protections des consommateurs existantes dans d’autres régulateurs fédéraux. L’arrêt des opérations au CFPB sans plan pour remplacer ces protections n’est pas sans risque pour les consommateurs et l’administration », a écrit Kingsley dans une analyse.
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