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Augmentation du pouvoir d’emprunt
La prolongation de la période d’amortissement vise à réduire les mensualités hypothécaires, ce qui permet aux Canadiens de mieux gérer leurs finances. Ce changement pourrait augmenter la capacité d’emprunt d’un acheteur de maison d’environ 5 %. Cela signifie que les acheteurs potentiels pourraient être admissibles à des prêts hypothécaires plus importants, ce qui améliorerait leur capacité à acheter des maisons plus chères, ce qui serait un avantage pour ceux qui pourraient être admissibles.
Qui est admissible ?
Pour être admissible à un prêt hypothécaire de 30 ans, au moins un emprunteur doit répondre aux critères du gouvernement canadien pour les acheteurs d’une première maison. Cela comprend les personnes qui n’ont jamais acheté de maison auparavant, qui n’ont pas vécu dans une maison dont elles étaient propriétaires ou qui appartenaient à leur conjoint au cours des quatre dernières années ou qui ont récemment connu la rupture d’un mariage ou d’une union de fait. De plus, la maison doit être nouvellement construite et inoccupée.
Cette règle s’applique exclusivement aux prêts hypothécaires assurés, qui ne sont accessibles qu’aux acheteurs qui versent un acompte inférieur à 20 % du prix d’achat de la maison, le prix de la propriété étant inférieur à 1 million de dollars. Dans des marchés comme Toronto et Vancouver, où les maisons d’entrée de gamme dépassent souvent ce seuil de prix, de nombreux acheteurs peuvent se retrouver inadmissibles à l’amortissement prolongé. De plus, les constructeurs d’unités pré-construction exigent généralement un acompte de 20 %, ce qui limite encore davantage le bassin de bénéficiaires potentiels.
Impact limité sur l’accessibilité financière
Bien que les nouvelles règles hypothécaires constituent un pas en avant vers l’accession à la propriété, les experts estiment que leur impact global sur l’accessibilité au logement sera limité. Malgré l’amortissement prolongé qui offre des mensualités moins élevées, les coûts supplémentaires associés à la surprime d’assurance de la SCHL – 20 points de base de plus que les primes existantes – pourraient contrebalancer les avantages.
Un acheteur pour la première fois avec un revenu annuel de 100 000 $ illustre ce point. Pour une maison évaluée à 405 000 $, avec une mise de fonds de 5 %, prolonger la durée du prêt hypothécaire de 25 à 30 ans augmenterait le prix d’achat à environ 428 000 $, tout en réduisant les mensualités de seulement 66 $. Bien que cela puisse aider certains acheteurs à court terme, l’impact à long terme sur l’accessibilité demeure incertain.
Critiques et inquiétudes
Les critiques soutiennent que le plan d’amortissement sur 30 ans n’améliorera peut-être pas sensiblement l’accessibilité du marché. Les familles qui recherchent des maisons plus grandes ne bénéficieront peut-être pas de ces conditions prolongées. Les propriétaires actuels qui cherchent à agrandir leur maison et les locataires qui ciblent des propriétés avec plusieurs chambres se situent souvent dans la fourchette de prix du million de dollars, ce qui les exclut des critères d’assurance hypothécaire.
De plus, les coûts supplémentaires associés à l’amortissement prolongé pourraient annuler les économies potentielles sur les mensualités, ce qui soulève des questions sur l’efficacité du plan pour rendre l’accession à la propriété plus abordable à long terme. Bien que les nouvelles règles puissent offrir un certain soulagement aux acheteurs admissibles, le marché immobilier dans son ensemble pourrait n’en subir qu’un impact marginal sur l’accessibilité financière.
Les avantages seront probablement limités à un petit segment de la population, et l’impact global sur l’accessibilité au logement reste à déterminer.
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2024-08-03 21:00:00
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