2024-05-30 19:39:02
Fixer un taux de prêt sur valeur domiciliaire pourrait avoir beaucoup de sens à l’heure actuelle, même avec le ralentissement de l’inflation. Getty Images
Le dernier rapport sur l’indice des prix à la consommation montre que l’inflation en avril était de 3,4 %, soit une baisse de 0,1 % par rapport à mars. Même si cette baisse n’est pas aussi importante que beaucoup l’espéraient, toute amélioration du taux d’inflation est la bienvenue dans le contexte économique actuel. Après tout, une baisse du taux d’inflation signifie que nous pourrions faire des progrès, ce qui pourrait entraîner une baisse des coûts d’emprunt et des biens de consommation à un moment donné.
Mais même avec une inflation toujours persistante et des taux d’emprunt toujours élevés, de nombreux propriétaires envisagent dès maintenant d’exploiter la valeur nette de leur maison. Après tout, le propriétaire moyen dispose actuellement de 299 00 $ de valeur nette, et cette valeur nette de son logement peut être empruntée à un taux faible par rapport à de nombreuses autres options de prêt utilisant une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ou un prêt sur valeur domiciliaire.
Mais lorsqu’il s’agit de prêts sur valeur domiciliaire en particulier, vous pouvez utiliser ces prêts à taux fixe à presque toutes les fins, comme rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé ou réaliser des rénovations domiciliaires. Cependant, est-il vraiment logique de bloquer un taux de prêt sur valeur domiciliaire maintenant alors que l’inflation se calme ? Voici ce que vous devez savoir.
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Devriez-vous bloquer un taux de prêt sur valeur domiciliaire avec un refroidissement de l’inflation ? Les experts interviennent
Voici quelques raisons pour lesquelles fixer dès maintenant un taux de prêt sur valeur domiciliaire pourrait être une sage décision, selon certains experts.
Vous pouvez vous protéger contre de futures augmentations de taux
Bloquer dès maintenant le taux d’un prêt sur valeur domiciliaire pourrait vous protéger du paysage incertain des taux d’aujourd’hui, dans lequel de futures hausses de taux pourraient encore être envisagées.
“Compte tenu du paysage économique actuel et du potentiel de hausse des taux d’intérêt, verrouiller les taux actuels des prêts sur valeur domiciliaire peut être une sage décision”, déclare Ralph Adamo, ChFC, PDG et fondateur d’Integrity Wealth Management. “En obtenant un taux fixe dès maintenant, les emprunteurs peuvent éviter l’incertitude et les augmentations potentielles de coûts associées aux futures hausses de taux.”
Après tout, le taux d’inflation actuel reste supérieur à l’objectif de 2 % de la Fed. Et si l’inflation reste élevée ou augmente à l’avenir, de futures hausses de taux ne seront pas exclues comme on l’avait prévu au début de 2024.
“Même si l’inflation s’est certainement améliorée, il n’y a actuellement aucun consensus sur le moment où le FOMC modifiera à nouveau les taux d’intérêt”, déclare John Darby, planificateur financier agréé et associé chez Graham Capital Wealth Management. “Si – et c’est un grand si – une personne est bloquée sur des taux fixes aujourd’hui et que la prochaine décision de sortir du FOMC est une augmentation des taux, alors elle serait dans une meilleure position que d’attendre.”
Mais si vous fixez un taux de prêt sur valeur domiciliaire maintenant, vous pouvez éviter d’éventuelles augmentations de taux si elles se produisent à l’avenir. En effet, les prêts sur valeur domiciliaire sont assortis de taux fixes, de sorte que le taux que vous obtenez lorsque vous contractez votre prêt restera votre taux d’intérêt jusqu’à ce que votre prêt sur valeur domiciliaire soit remboursé ou que vous le refinanciez.
Adamo affirme que le taux fixe d’un prêt sur valeur domiciliaire est un avantage majeur par rapport aux prêts à taux variable comme les HELOC.
“Contrairement à un HELOC, dont le taux fluctue en fonction des conditions économiques, un prêt à taux fixe élimine le risque de chocs de paiement dus à la hausse des taux d’intérêt”, explique Adamo.
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Les tarifs sont encore plus bas comparativement
Et, même dans le contexte actuel de taux d’intérêt élevés, les taux moyens des prêts sur valeur domiciliaire restent inférieurs aux taux moyens de nombreux prêts et produits à taux variable comme les cartes de crédit. Alors que le taux moyen d’un prêt sur valeur domiciliaire est actuellement de 8,61 %, les intérêts moyens évalués sur les comptes de carte de crédit sont de 22,63 %, selon les dernières données de la Réserve fédérale. À son tour, opter pour un prêt sur valeur domiciliaire dans l’environnement de taux actuel peut entraîner d’importantes économies par rapport à vos autres options.
Cela pourrait également permettre de réaliser d’importantes économies en fonction de la façon dont vous utilisez les fonds du prêt sur valeur domiciliaire que vous recevez. Par exemple, en fixant dès maintenant un taux de prêt sur valeur domiciliaire et en utilisant les fonds pour rembourser vos dettes de carte de crédit, vous pourriez économiser une somme substantielle sur les intérêts.
Et il pourrait être judicieux de prendre cette décision maintenant au lieu d’attendre de voir ce qui se passera avec les taux à l’avenir. Après tout, obtenir un taux plus bas sur un prêt sur valeur domiciliaire maintenant pourrait vous aider à vous débarrasser de vos dettes de carte de crédit à intérêt élevé avant qu’une augmentation potentielle des taux n’entraîne des taux de carte de crédit moyens plus élevés – et des taux de prêt sur valeur domiciliaire potentiellement plus élevés.
“Un prêt sur valeur domiciliaire peut être intéressant si vous utilisez les fonds pour rembourser d’autres prêts à des taux plus élevés, tels que des dettes de carte de crédit ou des prêts personnels non garantis”, explique Larson Patty, planificateur financier agréé et EA chez Rothman Investment Management.
L’essentiel
Même si l’inflation s’est ralentie le mois dernier, il est toujours possible que la Fed augmente ses taux à l’avenir pour tenter de modérer l’inflation, surtout si elle reste plus élevée que ce qui est optimal. Mais si vous disposez de suffisamment de valeur nette sur votre maison et que vous avez besoin d’emprunter de l’argent, le blocage d’un taux de prêt sur valeur domiciliaire vous protège désormais contre les augmentations de taux potentielles qui pourraient survenir à l’avenir. Cela peut également vous aider à refinancer des dettes à taux variable comme les cartes de crédit en un prêt à taux inférieur. Cela dit, avant de contracter un prêt sur valeur domiciliaire, réfléchissez aux avantages et aux inconvénients, car le défaut de paiement de ce que vous devez peut avoir de lourdes conséquences, notamment la perte de votre maison à cause d’une saisie.
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