Cela semble être une décision évidente : gardez vos enfants adultes sur votre régime d’assurance maladie jusqu’à ce qu’ils atteignent l’âge de 26 ans pour les aider à économiser sur les frais médicaux.
Mais comme la plupart des décisions de santé, ce n’est pas si simple. Et avec l’inscription ouverte au coin de la rue pour de nombreux Américains, c’est le bon moment pour déterminer si le fait que vos enfants adultes ne paient pas leur propre assurance maladie est la meilleure décision financière.
Près des trois quarts des parents de la génération Z (72 %) paient l’assurance maladie de leurs enfants, selon un sondage publié plus tôt cette année de près de 1 000 parents américains ayant au moins un enfant de plus de 18 ans. Ce niveau élevé de soutien est logique étant donné que les enfants peuvent généralement rester sur l’assurance maladie de leurs parents jusqu’à leurs 26 ans, grâce à la loi sur les soins abordables. Dans le cadre de cette législation, les employeurs, les régimes et les émetteurs sont généralement tenus d’offrir une couverture à charge pour les enfants adultes.
Même environ 17 % des parents de la génération Y (âgés de 26 à 41 ans) ont encore leurs enfants couverts par le régime d’assurance maladie familial. Cela diminuera probablement considérablement l’année prochaine lorsque la plupart des milléniaux sortiront complètement de la disposition «moins de 26 ans». Cela dit, plusieurs États, dont la Floride, le New Jersey et New York, autorisent aux familles d’obtenir un avenant pour prolonger la couverture des enfants adultes non mariés de plus de 26 ans.
Le coût de l’assurance maladie supplémentaire n’est pas exorbitant, selon la structure du régime – les parents dépensent en moyenne environ 157 $ par mois pour garder leurs enfants sur leur régime de santé, selon l’enquête.
Mais s’il peut être tentant pour les enfants adultes de ne pas assumer les frais d’assurance maladie pour le moment, le fait de rester sur le plan des parents ne garantit pas que les frais médicaux seront globalement inférieurs, surtout si vos enfants adultes vivent dans un autre état ou région, et votre L’assurance est un type de plan d’organisation de maintien de la santé (HMO), une organisation de fournisseur exclusif (EPO) ou un autre plan à réseau limité.
“Si vous envisagez de rester sur le plan de vos parents au lieu d’obtenir votre propre couverture, il est important de prendre en compte le coût et la couverture”, déclare Kim Buckey, vice-président des services à la clientèle chez le fournisseur de programmes d’avantages sociaux Optavise (anciennement connu sous le nom de DirectPath) .
Ce qui est couvert et ce qui pourrait manquer
Pour certaines familles, continuer à avoir des enfants adultes sur l’assurance maladie de leurs parents fonctionne très bien. En règle générale, les Américains dans la vingtaine sont en bonne santé et avoir une certaine couverture vaut mieux que rien. De plus, les régimes d’assurance maladie doivent généralement payer les visites aux urgences en vertu de l’ACA, même pour les services d’urgence hors réseau. Mais même avec cette couverture, les coûts d’une visite aux urgences peuvent facilement atteindre des milliers.
Et la couverture d’urgence ne s’étend pas aux visites régulières chez le médecin, aux thérapeutes, aux soins d’urgence, aux travaux de laboratoire ou même aux ordonnances. Tous ces services peuvent être facturés à des tarifs hors réseau, ce qui peut signifier peu ou pas de couverture. En conséquence, les enfants adultes peuvent engager des dépenses importantes pour obtenir des services médicaux de base et des soins préventifs.
Il existe également des limitations sur les procédures médicales couvertes pour les enfants adultes. Tous les plans ne couvrent pas les avortements électifs, par exemple, ou les soins de maternité pour les personnes à charge, dit Buckey. Et si un enfant de la génération Z prend certains médicaments, le formulaire du plan de prescription d’un parent peut ne pas couvrir les médicaments souhaités.
De plus, si un enfant adulte se marie ou a son propre enfant, les parents ne pourront pas ajouter ce nouveau membre de la famille à la couverture par le biais de leur plan de santé, dit Buckey. Rester sur le plan de santé d’un parent peut également signifier moins d’intimité. Le titulaire principal de la police reçoit généralement des notifications concernant toutes les visites médicales facturées par l’assurance, et peut ainsi voir les codes de facturation pour diverses procédures et services.
Couverture supplémentaire
Bien que certains enfants adultes puissent simplement compter sur l’assurance de leurs parents pour 100 % de leur couverture, d’autres l’utilisent comme assurance secondaire. Mais vaut-il la peine d’avoir une assurance secondaire par l’intermédiaire de vos parents ? Généralement non, dit Buckey, en grande partie parce que le coût des primes mensuelles l’emporterait probablement sur tout avantage potentiel.
Les enfants devraient également respecter deux franchises distinctes et jongler avec les règles de leur régime principal par l’intermédiaire de leur employeur et du régime secondaire par l’intermédiaire de leurs parents. Si le plan principal, par exemple, est un HMO ou un EPO et que l’enfant adulte sort du réseau pour ses soins, les services peuvent ne pas être couverts (sauf s’il s’agit d’une urgence). Et parce que les services ne sont pas couverts par le plan principal, le plan secondaire peut également rejeter la couverture.
«Les régimes de santé ont des dispositions de coordination des prestations, en partie pour vous assurer que vous n’êtes pas remboursé plus que le coût réel d’un service. Ainsi, vous n’obtiendrez peut-être pas beaucoup d’avantages supplémentaires, voire aucun, pour avoir deux plans », déclare Buckey.
Disons que votre enfant accumule des frais médicaux de 1 000 $. Si le régime de leur employeur couvre 80 % du coût d’un service (800 $ dans ce cas) et que le régime du parent couvre également 80 % (ou même un pourcentage moindre), ils n’obtiendront aucun avantage supplémentaire, car ils ont déjà reçu un paiement égal à ce que le régime paierait.
Si leur régime principal couvre 70 % du coût (700 $) et que le régime du parent couvre 80 % (800 $), l’enfant adulte ne reçoit que 10 % (100 $) du régime de son parent : essentiellement la différence entre ce qu’il aurait payé et ce que le plan principal a payé, dit Buckey. « Lorsque vous comparez ces 100 $ supplémentaires aux centaines, voire aux milliers de dollars que vous avez payés en primes au cours de l’année, cela n’en vaut probablement pas la peine », ajoute-t-elle.
Comment comparer les forfaits
En fin de compte, le régime de soins de santé parrainé par l’employeur d’un enfant adulte peut en fait coûter moins cher (en primes et en partage des coûts) que le régime de ses parents.
Pour comparer les plans, regardez d’abord les primes. Si un parent couvre un autre enfant à charge (un frère ou une sœur, par exemple), il se peut qu’il ne lui coûte rien de plus pour continuer à couvrir tout le monde. Mais pour les enfants uniques, les parents peuvent payer plus pour la couverture. “C’est quelque chose [adult kids] devrait probablement les rembourser », dit Buckey.
Ensuite, examinez le partage des coûts : quelles sont les franchises, les quotes-parts et la coassurance de chaque option de plan disponible ? Comment les régimes couvrent-ils les médicaments sur ordonnance? Quel est le maximum déboursé du plan ? Souvent, ces variables sont les principaux moteurs des débours quotidiens.
Un plan de santé à franchise élevée avec une prime faible, par exemple, peut en fait être plus cher au cours de l’année qu’un plan d’organisation de fournisseur préféré (PPO) avec une franchise inférieure et une prime légèrement plus élevée, dit Buckey. Et assurez-vous de vérifier la couverture du réseau et les services et fournitures couverts par les plans.
“Vous ne voulez pas payer plus que ce dont vous avez besoin, mais vous ne voulez pas non plus être pris sans une couverture suffisante si vous avez besoin de soins”, déclare Buckey.
Être capable d’analyser et de choisir le bon plan de soins de santé est une compétence de vie que les travailleurs utiliseront tout au long de leur carrière. Plus les enfants restent longtemps sur les plans de santé de leurs parents, plus ils retardent l’apprentissage de cette compétence. “Plus tôt vous serez à l’aise avec ce processus, mieux vous serez à l’achat de soins et de couverture, ce qui vous fera économiser de l’argent à long terme”, déclare Buckey.
