2023-05-03 20:40:00
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Les recherches du SRF montrent qu’il pourrait s’écouler beaucoup de temps avant que l’argent des dépôts privilégiés ne soit versé dans les grandes banques.
Le rachat du Credit Suisse en faillite par UBS n’est pas encore scellé. Cependant, tant que CS reste une banque indépendante, elle peut toujours faire faillite. Dans un tel cas, les dépôts jusqu’à CHF 100’000 seraient protégés, conformément à la loi sur les banques.
À la fin de l’année dernière, selon le rapport annuel, CS disposait de dépôts privilégiés d’environ 36 milliards de francs. En cas de faillite, ils seraient payés en 3 phases.
Phase 1 : Utilisation des liquidités
Après avoir déclaré faillite, les liquidités restantes de la banque seront d’abord utilisées pour régler les dépôts privilégiés. L’expérience a montré que les liquidités ne sont disponibles que dans une mesure limitée après la faillite.
La loi bancaire le stipule depuis le début de l’année
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Si une banque suisse fait faillite, les dépôts jusqu’à un maximum de CHF 100’000 doivent être payés « privilégiés » (Art. 37a).
Toutes les banques suisses détenant des dépôts privilégiés doivent s’assurer collectivement qu’elles peuvent avancer à la banque défaillante un montant équivalent à 1,6% de tous les dépôts garantis dans les banques suisses. Il s’agit actuellement d’environ 8 milliards de francs. Les banques doivent transférer ce montant maximum au liquidateur de la faillite « dans les sept jours ouvrables » après que ce dernier a été mandaté par l’Autorité des marchés financiers Finma pour liquider la banque (Art. 37h).
Le liquidateur de la faillite, à son tour, doit s’assurer que l’argent est versé “immédiatement, mais au plus tard le septième jour ouvrable” après que les clients leur ont donné les instructions nécessaires. Toutefois, ce délai de 7 jours maximum ne devra être respecté qu’à partir du 1er janvier 2028. Si les 8 milliards de francs et les actifs existants de la banque (qui doivent représenter à tout moment au moins 125% des dépôts assurés) ne suffisent pas à satisfaire toutes les créances, le paiement est effectué “au prorata”. (Art. 37j).
Les aides en liquidités obtenues de la Banque nationale suisse avant la faillite doivent généralement être utilisées, a déclaré l’autorité de surveillance des marchés financiers Finma à la demande de Radio SRF. Cependant, elle déclare également : “Il n’est pas possible d’obtenir un soutien en liquidités après l’ouverture de la procédure de faillite, par exemple dans le but de rembourser les dépôts garantis”.
Phase 2 : garantie des dépôts « esisuisse »
À l’étape suivante, la garantie des dépôts est activée. Selon la loi sur les banques, toutes les banques suisses doivent avancer conjointement de l’argent jusqu’à un certain montant maximum dès que l’une d’entre elles fait faillite. A cet effet, ils ont fondé «esisuisse».
Selon son directeur général Gregor Frey, cela est responsable si une banque fait faillite et que les liquidités restantes ne sont pas suffisantes pour payer les dépôts privilégiés. “esisuisse” doit alors préfinancer le paiement jusqu’à un maximum de 8 milliards de francs.
Voici comment fonctionne la garantie des dépôts “esisuisse”
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Afin de mettre en place une assurance des dépôts, 241 banques suisses se sont regroupées au sein de l’association « esisuisse ». Toutes les banques qui ont des dépôts sécurisés doivent adhérer à cette autorégulation.
L'”esisuisse” doit veiller à ce qu’en cas de faillite bancaire, un maximum de 8 milliards de francs soit disponible afin que les dépôts privilégiés jusqu’à 100 000 francs puissent être versés.
A cet effet, selon la loi sur les banques, les banques de “esisuisse” doivent avoir déposé des espèces ou des “titres facilement réalisables de haute qualité” d’un montant de quatre milliards de francs dans un coffre-fort au plus tard en décembre de cette année afin que il y est accessible à tout moment.
Au début de l’année, le Conseil fédéral et le Parlement ont renforcé les exigences pour “esisuisse”. L’argent doit désormais parvenir aux déposants dans un délai maximum de sept jours ouvrables après qu’ils ont fourni au liquidateur de la faillite les instructions de paiement nécessaires.
Cependant, le tout a un gros hic : la loi prévoit des délais généreux pour la mise en place de ces durcissements. Ils n’ont pas vraiment besoin de travailler avant le début de 2028. D’ici là, selon le directeur général d’esisuisse Frey, la réglementation de l’ancienne loi s’applique : le versement des huit milliards prendra « quelques semaines à quelques mois ».
Phase 3 : Répartition du produit de la faillite
Les dépôts étant protégés jusqu’à 100 000 CHF, la loi bancaire stipule que les banques doivent toujours détenir des avoirs domestiques supérieurs aux dépôts privilégiés. Plus précisément : 125 % des dépôts.
Les actifs domestiques peuvent également comprendre des prêts hypothécaires ou d’autres prêts accordés par la banque. L’immobilier est également éligible. Tout cela devrait d’abord être monétisé, ce qui pourrait prendre beaucoup de temps.
Un volume important pourrait retarder le paiement
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Il pourrait y avoir un tremblement de terre majeur dans le secteur bancaire suisse si d’autres banques devaient soudainement reprendre les prêts hypothécaires de CS pour plus de 100 milliards de francs. Cela prendrait du temps, déclare Gregor Frey, directeur général d’esisuisse: “Si les huit milliards sont dépassés et que les actifs en Suisse doivent être vendus par la banque fermée, cela prendra plus de temps et entraînera un certain retard”.
Selon la Finma sur son site Internet, les dépôts privilégiés ne sont versés dans la dernière étape “qu’avec la distribution du produit de la faillite et au mieux seulement en partie”.
Conclusion : Si CS devait faire faillite, les déposants devraient attendre plusieurs mois avant que leur créance garantie ne soit entièrement satisfaite. Ce serait également le cas avec d’autres banques d’importance systémique – en particulier avec UBS, qui sera beaucoup plus grande à l’avenir.
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