Le 10 mars 2023, le boursier Brookings Metro David M. Rubenstein, Carlos Martín, a témoigné devant le sous-comité du logement et des assurances de la commission des services financiers de la Chambre des représentants pour une audience intitulée “Comment encourageons-nous une plus grande couverture d’assurance contre les inondations en Amérique?”
Alors que les Américains et leurs maisons sont confrontés à des risques d’inondation croissants en raison du changement climatique, le témoignage de Martín s’est concentré sur les obstacles auxquels les résidents sont confrontés pour obtenir une couverture d’assurance contre les inondations plus solide. Depuis la création du National Flood Insurance Program (NFIP) en 1968, il y a eu un décalage de plus en plus faible entre ses taux directeurs et les risques actuariels. Les réformes du Congrès et de l’Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA) ont amélioré la capacité du programme à refléter plus précisément les risques d’inondation, mais elles ont également mis au premier plan les problèmes d’abordabilité et d’accès auxquels les consommateurs sont désormais confrontés.
Dans son témoignage écrit, Martín a identifié six obstacles à l’adoption généralisée de l’assurance contre les inondations et comment les surmonter.
- Inabordabilité. L’assurance contre les inondations est coûteuse, de sorte que la création d’un programme d’assistance bien conçu et sous condition de ressources pour les propriétaires à faible revenu possédant des propriétés à haut risque pourrait aider plus efficacement les ménages accablés par les augmentations de taux du NFIP et élargir le marché pour tout fournisseur en même temps. temps.
- Conscience. De nombreux consommateurs ont une connaissance limitée de leurs risques réels d’inondation et peuvent ne pas voir la nécessité de souscrire une assurance si elle n’est pas requise. De plus, les groupes très vulnérables tels que les locataires ont peu ou pas d’informations ou de soutien pour leurs décisions de logement. De meilleures déclarations de propriété et des canaux d’information conviviaux aideraient les ménages à prendre des décisions plus éclairées.
- Exigences réglementaires. Les institutions fédérales qui exigent une assurance contre les inondations peuvent ne pas avoir d’exigences claires, cohérentes et appliquées, en particulier pour les risques d’inondation futurs qui sont importants pour les expositions des propriétaires mais qui ne sont pas intégrés dans les termes d’une hypothèque de 30 ans. Les mises à jour des réglementations en matière de déclaration et de fiducie pour les produits financiers aux consommateurs pour lesquels le risque d’inondation est pertinent pourraient conduire à une couverture accrue et à une meilleure intégration des outils financiers des consommateurs.
- Manque d’informations claires. Les consommateurs sont souvent dans l’ignorance de leur propre couverture individuelle. Une « déclaration des droits » d’un assuré national, avec des informations compréhensibles et uniformes sur la couverture, les primes et les traitements, y compris un langage clair sur toutes les polices d’une propriété, pourrait sensibiliser les propriétaires aux lacunes de la couverture et les amener à acheter des polices contre les inondations plus nombreuses et de meilleure qualité.
- Mauvaise atténuation. Un moyen clair de réduire le prix de l’assurance contre les inondations est de réduire le risque d’inondation. Nous avons massivement sous-financé l’atténuation au niveau de la propriété et des infrastructures, en particulier dans les communautés vulnérables. Plus de ressources pour les programmes fédéraux d’atténuation feraient de l’offre d’assurance contre les inondations une proposition plus solide pour tous les transporteurs.
- Lacunes dans les données. Enfin, le manque de données transparentes sur les propriétés, les propriétaires et leurs polices d’assurance respectives interdit une évaluation solide qui peut éclairer des questions politiques critiques telles que celle posée dans le titre de cette audience. Les données ouvertes sont nécessaires pour mesurer les disparités entre les assurés en termes de prix, de couverture et de traitement, ainsi que pour garantir que les décisions fédérales conduisent à des résultats équitables, efficients et efficaces. Des exigences nationales centralisées en matière de rapports, semblables aux données sur la divulgation des prêts hypothécaires, soutiendraient le suivi, l’évaluation et la recherche corollaire.
L’assurance contre les inondations est un outil essentiel pour assurer la sécurité de nos maisons, de nos ménages et de nos communautés, a conclu Martín. Pourtant, à mesure que les risques augmentent chaque année, le gouvernement fédéral et les assureurs doivent faire beaucoup plus pour élargir l’accès à cet outil de manière équitable, efficiente et efficace.
