Certains milléniaux et membres de la génération Z les plus riches épargnent trop pour leur retraite.Getty Images
Près de la moitié des Américains prenant leur retraite à 65 ans risquent de manquer d’argent, selon Morningstar.
Les femmes célibataires ont 55 % de chances d’épuiser leurs fonds, soit plus que les hommes célibataires et les couples.
Les experts recommandent une meilleure planification fiscale et des investissements diversifiés pour atténuer les risques liés à la retraite.
Si vous envisagez de prendre votre retraite à l’âge normal de 65 ans, attachez vos ceintures, car vous allez vouloir entendre celle-ci.
Selon un modèle simulé qui prend en compte des facteurs tels que l’évolution de la santé, les coûts des maisons de retraite et la démographie, environ 45 % des Américains qui quittent le marché du travail à 65 ans risquent de manquer d’argent pendant leur retraite.
Le modèle, réalisé par le Centre d’études sur la retraite et les politiques de Morningstar, a montré que le risque est plus élevé pour les femmes célibataires, qui ont 55 % de chances de manquer d’argent, contre 40 % pour les hommes célibataires et 41 % pour les couples.
Selon Spencer Look, directeur adjoint du centre, les personnes les plus susceptibles de se retrouver dans cette situation sont celles qui n’ont pas épargné pour un plan de retraite. Pourtant, les conseillers en retraite affirment que même ceux qui pensent être préparés ne le sont pas.
C’est un gros problème, affirme JoePat Roop, président de Belmont Capital Advisors, qui aide ses clients à établir des sources de revenus pour leurs années de retraite. Ce qui pourrait surprendre beaucoup de gens, c’est que l’une des plus grandes erreurs que les gens commettent n’est pas tant de savoir combien ils épargnent, mais comment ils planifient ce qu’ils épargnent.
Pour être plus précis, Roop dit que ce qui surprend les retraités est Les impôts et le manque de planification à leur égard. Beaucoup pensent qu’ils seront dans une tranche d’imposition inférieure une fois qu’ils ne recevront plus de salaire. Mais d’après son expérience, les retraités restent souvent dans la même tranche d’imposition ou peuvent même se retrouver dans une tranche plus élevée.
« C’est une erreur à bien des égards », a déclaré Roop. Après la retraite, la plupart des gens conservent leurs habitudes de dépenses ou augmentent. Lorsque vous avez plus de temps libre, vous consacrez plus d’argent aux loisirs et aux voyages, surtout au cours des premières années de retraite. Le résultat est un taux de retrait plus élevé, ce qui peut vous faire passer dans une tranche d’imposition plus élevée, a-t-il noté.
Les gens passent leur carrière à investir dans un 401(k) ou un IRA parce qu’ils permettent de verser des cotisations avant impôts. Cela semble être un avantage considérable lorsque vous pouvez réduire vos impôts et les reporter. L’inconvénient est que les retraits seront imposés.
Sa solution consiste à ajouter un Roth IRA, un compte après impôt qui permet aux gains de croître en franchise d’impôt. De cette façon, au cours d’une année où vous devez retirer un montant plus élevé, vous pouvez recourir à ce compte à la place, a-t-il noté.
Une autre grosse erreur que les gens font est déplacer de l’argent de manière inefficace Cela les conduit à payer plus d’impôts qu’ils ne le devraient ou à perdre des rendements futurs. Cela peut inclure le choix de retirer une somme importante d’argent d’un compte de placement pour rembourser une hypothèque ou acheter une maison.
L’histoire continue
« Il y a des règles que l’IRS a établies pour nous, et ils sont là pour payer le gouvernement, pas vous », a déclaré Roop.
Un exemple typique d’une grave erreur fiscale commise récemment par l’un des clients de Roop (appelons-le Bob) a été de liquider une partie d’un IRA pour acheter une maison.
Bob est un homme aux moyens modestes qui prend sa retraite cette année, a déclaré Roop. Mais une rupture soudaine avec sa petite amie l’a conduit à encaisser une partie de son IRA pour acheter une maison. Il a décidé de retenir l’impôt, qui aurait pu être compris entre 30 000 et 40 000 dollars.
« Quand il nous a dit ça, je suis resté bouche bée », a déclaré Roop. « J’ai dit : Bob, tu avais l’argent pour l’acompte sur un autre compte où il n’y aurait pas eu d’impôt, et nous allions transférer ton IRA et le placer sur un compte à impôt différé. »
Dans ce cas, Roop avait prévu de transférer l’argent du compte IRA de Bob vers une rente qui lui aurait versé un bonus de 10 %, soit 15 000 $. L’erreur aurait pu coûter à Bob entre 45 000 $ et 55 000 $, entre les impôts dus et le bonus manqué.
La leçon : ne soyez pas Bob.
La prochaine grande erreur est risque de séquencec’est-à-dire lorsque vous retirez de l’argent de votre portefeuille lorsque le marché boursier est en baisse.
« Le S&P 500 a enregistré une croissance moyenne proche de 10 % au cours des 50 dernières années », a déclaré Roop. « Il est donc tout à fait plausible qu’au cours des 50 prochaines années, il atteindra probablement entre 9 et 11 %. Mais lorsque les gens prendront leur retraite, nous ne connaissons pas la séquence des rendements. »
En termes simples, si vous prenez votre retraite l’année prochaine avec un portefeuille d’investissement d’une valeur d’un million de dollars et que le marché chute de 15 % cette année-là, vous disposez désormais de 850 000 $. Si vous devez retirer de l’argent pendant cette période, il sera très difficile de revenir à l’équilibre, a déclaré Roop.
Cela signifie que détenir des actions et des obligations ne suffit pas à diversifier. Il a souligné qu’il fallait également détenir un produit dont le capital est protégé, comme un CD, des rentes fixes ou des obligations d’État. De cette façon, vous pouvez éviter de toucher à votre portefeuille pendant une mauvaise période du marché.
Gil Baumgarten, fondateur et PDG de Segment Wealth Management, affirme qu’une autre raison importante pour laquelle il voit les gens manquer d’argent est la manque de prise de risque appropriée qu’ils gagnent pendant leurs années de travail.
Une approche à faible risque consiste à percevoir des intérêts sur les liquidités, une forme terrible de capitalisation car elle est taxée plus haut que les revenus ordinaires avec des rendements plus faibles, a-t-il noté. En attendant, les actions pourraient générer des rendements plus élevés et ne pas être taxées jusqu’à leur vente, ou ne pas être taxées du tout si vous optez pour un Roth IRA.
« Les gens ne prennent pas en compte à quel point les choses deviennent chères au fil du temps, et ne réalisent pas qu’ils peuvent vivre encore 40 ans à la retraite. On ne peut pas devenir riche en investissant son argent à 5 % », a déclaré Baumgarten.
Quant à ceux qui prennent des risques, ils sont souvent mal avisés. Ils courent après le battage médiatique et misent sur des investissements hautement spéculatifs. Ils finissent par perdre de l’argent et pensent que le risque est mauvais, a déclaré Baumgarten. Le bon type de risque consiste à s’exposer davantage aux actions par le biais de fonds communs de placement ou de fonds indiciels, voire à acheter des actions de premier ordre, a-t-il noté.
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