Épargnez, mais faites-le correctement : c’est ainsi que vous épargnez sans rien abandonner

Quand je pensais à économiser, j’ai toujours imaginé que je devrais éteindre le chauffage en hiver, fabriquer ma propre lessive ou conserver l’eau des vieilles pâtes pour arroser les fleurs. Même si ce dernier est censé être une astuce pour les amateurs de fleurs, épargner est également beaucoup plus facile et ne signifie pas que vous devez vous restreindre complètement dans la vie de tous les jours. Au contraire, avec la bonne stratégie, cela peut même vous donner plus de liberté.

La plus grosse erreur lors de l’enregistrement

La plupart des gens commettent l’erreur suivante lorsqu’ils décident d’épargner : ils passent tout le mois à essayer de se ressaisir et de ne pas en faire trop pour se retrouver avec un peu d’argent. J’ai déjà essayé de la même manière. Les deux premières semaines tout se passe bien, vous êtes motivé et le solde de votre compte semble plutôt bon. Mais au plus tard à partir de la troisième semaine, c’est terriblement fatiguant et chaque problème s’accompagne d’une mauvaise conscience.

Pour moi, cela s’est terminé par m’offrir autre chose à la fin du mois car je m’étais déjà restreint pour tout le mois et mon montant d’épargne était proche de zéro. En dehors de cela, j’avais aussi derrière moi un mois de privation intense.

C’est pourquoi les défis d’épargne ne fonctionnent pas

C’est la même chose avec les défis en matière d’épargne. Vous pouvez trouver sur Pinterest de jolis modèles d’épargne qui fonctionnent généralement comme ceci : le premier jour du mois, vous économisez un euro, le deuxième jour deux euros, le troisième trois euros et ainsi de suite. Si vous continuez à jouer entièrement pendant 30 jours, vous aurez économisé 465 euros en un mois.

Pourquoi cette méthode ne fonctionne-t-elle pas ? Tout d’abord, vous avez le problème de devoir aborder le sujet tous les jours. Et honnêtement, qui voudrait ça ?

Le deuxième problème est le suivant : cette méthode ne s’applique pas à votre situation financière individuelle. Qui parvient à économiser plus de 450 euros par mois en tant que jeune professionnel ? Pour d’autres, cependant, le montant de l’épargne est même beaucoup plus élevé. Si vous souhaitez épargner, vous devriez réfléchir à une stratégie dans laquelle vous le feriez automatiquement et selon vos propres possibilités.

C’est ainsi que vous économisez vraiment de l’argent

J’ai découvert pour la première fois la méthode « Payez-vous d’abord » dans le livre « Père riche, père pauvre » de Robert T. Kiyosaki. Cela fonctionne comme ceci : immédiatement après avoir reçu votre salaire, vous vous payez d’abord en mettant de côté le montant que vous souhaitez épargner. J’ai essayé cela et j’ai directement transféré le montant de mon épargne souhaité sur un compte courant. Ce qui était étonnant, c’est que cela a réellement fonctionné.

L’astuce psychologique derrière cela est très simple : en le débitant directement de votre compte courant, l’argent est hors de vue et hors de l’esprit et vous apprenez à vous débrouiller avec le montant le plus faible. Ce sentiment désagréable de « devoir s’en passer » a enfin disparu, car on peut faire ce qu’on veut avec le montant restant. Dépensez de l’argent sans culpabiliser car vous avez déjà atteint votre objectif d’épargne.

J’utilise cette méthode depuis huit ans maintenant. Au début, j’en profitais pour constituer mes réserves. Je transfère désormais l’argent que j’économise directement dans un portefeuille d’actions. Cela se produit sans que je doive y participer activement, mais plutôt automatiquement via un ordre permanent.

Voici la part de votre revenu net que vous devriez épargner

La question demeure : combien faut-il économiser ? La réponse ne peut jamais être la somme X. Il faut plutôt examiner sa situation individuelle et viser un certain pourcentage. 10 à 20 pour cent du revenu net est souhaitable. Autrement dit : quiconque gagne 2 500 euros net économise entre 250 et 500 euros par mois.

Il existe également une astuce pour y parvenir. Par exemple, vous commencez avec seulement 5 pour cent de votre revenu net le premier mois et vous l’augmentez d’un autre pour cent de mois en mois. Cela signifie que le premier mois vous économisez 125 euros, le deuxième mois vous économisez 150 euros et ainsi de suite. Cela vous habituera progressivement à disposer d’un montant légèrement inférieur chaque mois.

Au final, c’est la même chose ici : automatisez et fixez le montant de votre épargne via un ordre permanent.

Le premier objectif d’épargne doit toujours être votre fonds d’urgence, c’est-à-dire des réserves sur lesquelles vous pouvez compter en cas d’urgence. Ici aussi, il ne s’agit pas d’un montant fixe qui s’applique à chacun, mais plutôt de votre situation individuelle. En règle générale, vous devriez disposer de trois salaires mensuels nets. Quiconque gagne 2 500 euros net devrait disposer de 7 500 euros comme pécule. Je pense qu’il vaut mieux se baser sur les dépenses mensuelles et les prendre 3 fois.

Bouger spontanément ou arrêter spontanément ? – Aucun problème!

Si vous vous demandez pourquoi vous en avez besoin, je peux vous citer quelques situations. Le classique, bien sûr, c’est que votre voiture, votre machine à laver ou autre chose tombe en panne et que vous avez besoin d’argent pour la réparer ou en acheter une nouvelle. J’ai déjà puisé dans mon pécule lorsque j’ai spontanément eu l’opportunité de quitter ma petite cabane de 25 mètres carrés pour un appartement deux fois plus grand dans le même immeuble. À Munich, on n’hésite pas à une offre comme celle-ci.

Mais un appartement plus grand signifie naturellement aussi une caution plus élevée et, surtout, des meubles sont nécessaires. Avec les réserves appropriées, les deux sont possibles sans aucun problème. Un autre scénario peut être celui où vous souhaitez quitter votre emploi et n’en avez pas encore un nouveau en vue. Un fonds d’urgence est là pour de tels cas : pour que vous puissiez prendre des décisions qui vous rendent heureux et que vous n’ayez pas à vous soucier de votre existence.

Même si on ne se retrouve pas dans des situations comme celle-ci, un fonds d’urgence est devenu pour moi absolument indispensable et je ne peux pas imaginer comment je m’en sortais sans lui. Je me souviens encore des voyages à la boîte aux lettres et des soucis liés aux factures inattendues. Avec un peu d’argent en banque, ce sentiment désagréable disparaît enfin, vous avez plus de sécurité et êtes plus indépendant – que ce soit vis-à-vis de votre partenaire ou de votre employeur.

Astuce supplémentaire : voici comment gagner quelques centaines d’euros en deux heures

Un petit conseil si votre taux d’épargne est trop lent pour vous : une fois par an, vous devez vous connecter à votre banque en ligne et vérifier tous les débits des 12 derniers mois. Souvent, au cours de l’année, divers abonnements, adhésions ou autres frais courants surviennent que vous souscrivez à un moment donné et oubliez d’annuler.

En parcourant tous les débits de l’année dernière, vous aurez une vue d’ensemble et pourrez annuler tout ce dont vous n’avez pas besoin ou que vous n’utilisez pas. Cette campagne dure environ deux heures et vous pouvez rapidement économiser un montant à trois chiffres. Cependant, soyez honnête avec vous-même : utilisez-vous vraiment la salle de sport ou l’adhésion ne fait-elle que calmer votre conscience ?

Épargner sans tirelire

Un autre point important est : quel est le meilleur endroit pour épargner ? Beaucoup de gens préfèrent encore utiliser le fameux compte d’épargne ou même le compte courant. L’inconvénient du compte d’épargne est qu’il est très rigide et que vous ne pouvez généralement retirer qu’un certain montant maximum. Cela signifie que si une urgence survient et que vous avez besoin de votre argent, vous ne l’obtiendrez peut-être pas immédiatement. En plus des éventuels intérêts de pénalité, le compte courant présente l’inconvénient qu’il faut vraiment être très discipliné pour économiser son argent ici. S’il y a une bonne affaire à vendre ou si vous êtes dans une période de faiblesse, vous retirerez rapidement votre carte de débit et finirez par dépenser vos économies inutilement.

Alors que faire? Au lieu d’opter pour un bas d’épargne, nous recommandons toujours un compte courant. Ici, vous obtenez des intérêts minimes, mais surtout vous pouvez déposer ou retirer n’importe quel montant à tout moment. Vous ne pouvez verser l’argent que sur votre compte courant ou votre compte de référence que vous avez spécifié. L’argent est généralement là dans un délai d’un jour ouvrable et vous pouvez l’utiliser en cas d’urgence.

Si vous appliquez tous les conseils mentionnés, vous verrez à quel point il est facile de mettre de l’argent de côté. La chose la plus importante est l’automatisation et l’habitude qui en découle. Vous pourrez alors continuer à vous offrir des choses sans toujours vous sentir coupable.

Margarethe Honisch est blogueuse financière et auteure. Sur votre site Internet Fortunaliste et son éponyme Compte Instagram Elle donne des conseils sur la planification de la retraite et les investissements. Elle écrit la chronique « Gagner plus avec de l’argent » pour Business Insider..