Financement de la construction : voici comment obtenir les fonds propres qui vous manquent encore

Les prix de l’immobilier ? Abandonné, mais toujours pas bon marché. Susciter l’intérêt ? À un niveau stable, mais pas aussi attractif qu’avant. Frais accessoires d’acquisition ? Une proportion non négligeable, qui devrait idéalement être couverte par des fonds propres lors du financement d’un bâtiment. Cela ne fait aucun doute : les temps sont plus roses pour l’achat de biens immobiliers. «C’est pourquoi il n’est pas nécessaire de faire l’autruche», explique Björn Pätzold. Il est spécialiste du financement de la construction chez Dr. Petit.

De nos jours, les acheteurs immobiliers doivent être patients lors de leurs recherches, avoir une forte volonté et faire des compromis en matière de localisation. De plus, ils doivent avoir des contacts et des finances bien établies.

Ce n’est pas facile à soutenir pour les jeunes de la génération Z ou pour les couples avec enfants. Parce que : la question des capitaux propres est devenue nettement plus importante en raison du retournement des taux d’intérêt. C’est la clé de voûte du financement de votre propre propriété. Mais d’où vient l’argent manquant ?

Selon Björn Pätzold, il existe différentes manières. « Qu’il s’agisse d’un don, d’un héritage anticipé ou d’un prêt des parents avec accord de remboursement : dans la pratique, je constate de plus en plus la tendance des jeunes acheteurs à recevoir beaucoup de soutien financier de la part de leurs proches », dit-il. Le soutien du milieu familial est sans aucun doute l’une des meilleures options pour augmenter votre ratio de fonds propres. Même si « l’argent » est un sujet tabou pour beaucoup, l’expert conseille communiqué de presse pour surmonter ce seuil d’inhibition.

Parce que : Il existe souvent un bien au sein de la famille qui a été remboursé en totalité ou en partie. « Une hypothèque peut être enregistrée sur cette propriété. La mesure dans laquelle cela se produit doit être discutée au cas par cas », a déclaré l’expert.

Cela a pour effet secondaire positif que l’inscription d’une hypothèque sur la propriété des parents ou des grands-parents réduit considérablement la charge pesant sur la propriété achetée. La raison en est que la banque qui accorde le prêt répartit son risque de défaut.

Cela améliore le taux d’intérêt sur le financement de la construction

« Surtout lorsque les acheteurs n’ont pas beaucoup ou pas de fonds propres, cette option de sécurité supplémentaire vaut son pesant d’or. Parce que : si je parviens à faire passer le ratio prêt/valeur du bien immobilier à acheter en dessous de la barre des 80 pour cent, je peux rapidement économiser environ 0,4 ou 0,5 pour cent d’intérêts sur le financement de la construction», explique Björn Pätzold. En particulier pour les montants de prêt importants, quelques points de pourcentage du taux d’intérêt pourraient améliorer considérablement les conditions de financement.

Une autre façon d’augmenter votre part de capitaux propres est l’hypothèque musculaire. Il s’agit d’activités artisanales réalisées par les emprunteurs eux-mêmes, des membres de leur famille ou des amis. «En règle générale, environ cinq à dix pour cent du prix d’achat ou des frais de rénovation sont reconnus comme contributions personnelles», explique Björn Pätzold. Mais il existe des banques qui acceptent des prêts hypothécaires allant jusqu’à 50 pour cent. “Mais alors un professionnel doit confirmer par écrit que le constructeur possède les compétences nécessaires.”

Il est prévu par la loi que certains travaux comme les installations électriques ou de plomberie doivent être réalisés par une entreprise spécialisée. D’autres tâches comme peindre ou poser du papier peint peuvent également être réalisées par des artisans non qualifiés. Une hypothèque musculaire permet de réduire les coûts, de réduire le montant du prêt et ainsi d’obtenir de meilleures conditions.

Cependant, le spécialiste souligne qu’il y a des dépenses qui sont souvent oubliées : « De nombreux constructeurs sous-estiment le fait qu’ils ne bénéficient pas de réductions sur les matériaux. Une entreprise qui achète en grande quantité dispose d’autres options de réduction auprès des détaillants.

N’oubliez pas les dépenses qui peuvent survenir pour la location des machines ou outils nécessaires. « Il convient de clarifier auprès des entreprises artisanales et des entreprises de construction si les machines utilisées sur place peuvent également être utilisées pour leur propre travail », recommande Pätzold.

C’est l’avantage du fractionnement de prêt

Vous souhaitez optimiser davantage vos coûts de financement ? Vous pouvez alors envisager de diviser le montant du prêt en deux prêts. Une option consiste à diviser le montant du prêt en deux « prêts de rente » qui ont des durées différentes, par exemple un prêt sur 10 ans et un prêt sur 20 ans. Le montant partiel ayant une durée plus courte est récompensé par un taux d’intérêt inférieur.

En comparant les durées de 10 et 20 ans, les économies peuvent actuellement atteindre 0,5 pour cent, selon le Dr. Petit. Le fractionnement d’un prêt en vaut la peine, par exemple, si l’un des parents de la famille travaille moins ou ne travaille temporairement pas du tout en raison de la garde des enfants et que, par conséquent, moins d’argent rentre dans le fonds privé. Le modèle a également du sens s’il est prévisible qu’un héritage est imminent.

Un expert en financement de la construction conseille la prospective

«Dans de telles configurations individuelles, un fractionnement de prêt peut avoir beaucoup de sens, car les économies d’intérêts sur le prêt à plus court terme peuvent rendre possible le financement d’un bâtiment ou le rendre plus abordable», explique Björn Pätzold. Mais lorsqu’il s’agit d’idées comme celle-ci, il faut aussi prévoir dix ans.

Le monde pourrait à nouveau être complètement différent : « Les salaires ont-ils augmenté ? Les deux parents travaillent-ils à nouveau à temps plein ? Que se passe-t-il si l’environnement des taux d’intérêt change à nouveau au cours des dix prochaines années et que le financement ultérieur devient nettement plus coûteux que le financement initial ? Si l’un d’eux n’est pas remboursé, le couple peut-il quand même gérer les prêts ?”, souligne Björn Pätzold.