Il nous reste 310 000 $ sur notre prêt hypothécaire et nous prévoyons de vendre dans 3 ans. Devrions-nous le rembourser plus rapidement ou investir de l’argent supplémentaire ?
Est-il judicieux de commencer par rembourser votre prêt immobilier de manière agressive ? Ou devriez-vous investir de l’argent supplémentaire ?
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Mais comme ce couple prévoit de vendre sa maison prochainement, il y a des considérations plus complexes à prendre en compte pour chaque approche de l’énigme ici. Il existe certains scénarios dans lesquels investir l’argent dans des actifs liquides comme des comptes d’épargne à intérêt élevé pourrait être bénéfique.
Quand économiser votre argent supplémentaire
Prenons l’exemple d’un couple marié qui dispose encore de 310 000 $ sur son prêt hypothécaire à 6,3 %. Mais ils prévoient fonder une famille et veulent emménager dans une maison plus grande dans les trois prochaines années. Devraient-ils rembourser leur maison avec l’argent supplémentaire, l’investir ou l’épargner ?
S’ils envisagent d’acheter une maison plus grande, ils auront besoin d’argent supplémentaire pour couvrir l’acompte, les frais de clôture et les frais de déménagement. Les frais de clôture varient généralement entre 2 % et 6 % du montant du prêt, mais cela dépendra de votre prêteur et de l’État dans lequel vous vivez. Le refinancement de votre prêt hypothécaire a également un coût, mais il peut être avantageux à long terme, se traduisant par un taux d’intérêt plus bas, des mensualités moins élevées ou une durée plus courte de votre prêt hypothécaire, en particulier si les taux hypothécaires baissent.
Le couple espère peut-être réaliser un bénéfice sur la vente de sa maison actuelle, mais il se peut qu’il ne reçoive pas l’argent à temps pour couvrir l’acompte et les frais de clôture de sa nouvelle maison. Bien qu’ils puissent essayer de coordonner les clôtures, ils devront peut-être contracter un prêt-relais pour combler l’écart. Même si le moment est propice, le couple peut toujours avoir besoin d’argent pour d’autres coûts, comme des réparations ou des rénovations.
Leurs profits pourraient également être inférieurs à ce qu’ils espéraient. Selon un rapport de Clever Real Estate, les Américains dépensent près de 55 000 dollars pour vendre leur maison, en partie à cause de coûts cachés et inattendus.
C’est là qu’avoir de l’argent liquide supplémentaire à disposition pourrait s’avérer utile — et ils n’auront pas besoin de recourir à des cartes de crédit ou à des prêts.
L’histoire continue
Quand rembourser votre prêt hypothécaire
Si vous avez une valeur nette négative sur votre maison (vous devez plus que ce que vaut la maison sur le marché), vous pourriez envisager d’effectuer des paiements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire. Ou peut-être, comme ce couple, vous quittez votre première maison pour une maison plus grande (et plus chère). Il pourrait donc être judicieux de rembourser rapidement le solde principal de votre prêt hypothécaire.
Si vous n’avez pas beaucoup de valeur nette dans votre maison, cela signifie que vous remboursez probablement les intérêts de votre prêt plutôt que le capital lui-même (le solde restant de votre prêt hypothécaire). Si vous effectuez des paiements supplémentaires, ils servent à rembourser le capital, et non les intérêts. Plus vite vous remboursez votre prêt hypothécaire, plus vous accumulez de valeur nette. Si vous accumulez de la valeur nette, vous gagnerez plus d’argent lorsque vous vendrez votre maison, et cet argent pourra être utilisé pour acheter une nouvelle maison plus grande.
Autres considérations
Si ce couple n’a pas suffisamment de capitaux propres dans sa maison pour réaliser un profit substantiel lors de la vente, il pourrait être judicieux de commencer à rembourser son prêt hypothécaire de manière agressive. S’ils ont des capitaux propres et espèrent réaliser un profit, ils pourraient plutôt vouloir économiser leur argent. Cependant, ils ne devraient pas épuiser leur fonds d’urgence dans le seul but de réduire leur prêt hypothécaire.
Ils auront toujours besoin d’argent liquide pour les urgences. Ils prévoient vivre dans leur maison actuelle pendant encore trois ans, et beaucoup de choses peuvent se produire pendant cette période. S’ils utilisent leur argent supplémentaire pour rembourser leur prêt hypothécaire, cet argent n’est plus liquide ; il est immobilisé dans leur maison. Donc s’ils ont besoin d’argent d’urgence, ils devront refinancer ou peut-être obtenir une marge de crédit hypothécaire, mais l’une ou l’autre option demandera du temps et des efforts.
Le couple devrait également vérifier les conditions de leur prêt hypothécaire. Certains prêteurs factureront une pénalité de remboursement anticipé si vous remboursez le prêt plus tôt que la durée convenue. Mais beaucoup autoriseront également un certain nombre de paiements supplémentaires et/ou un paiement forfaitaire annuel sans pénalité. Si vous n’êtes pas sûr, il peut être utile de consulter un planificateur financier ou un courtier en prêts hypothécaires pour déterminer la meilleure solution.
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