Intérêt de découvert actuel en moyenne : Quand le changement en vaut-il la peine ?

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Selon une évaluation de Barkow Consulting GmbH, l’intérêt de découvert moyen a augmenté de 2,4 points de pourcentage en un an.

Cette augmentation, qui a commencé avec la hausse des taux d’intérêt par la Banque centrale européenne (BCE) en octobre 2022, a conduit à un taux d’intérêt moyen de 9,56 % en mars 2023.

Cependant, certaines banques continuent d’offrir des taux de découvert relativement bas, il faut donc envisager de changer de banque pour éviter des taux d’intérêt élevés. Un exemple de calcul montre quand un changement pourrait en valoir la peine.

Une analyse de Barkow Consulting GmbH pour Business Insider montre que les intérêts de découvert ont augmenté de 2,4 points de pourcentage en un an. L’évolution des intérêts de découvert au cours des derniers mois a eu un impact significatif sur les clients des banques, qui doivent souvent recourir à des facilités de découvert pour combler les goulots d’étranglement financiers à court terme.

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Si vous regardez la période depuis 2012, il est à noter que l’intérêt de découvert en Allemagne a montré une tendance à la baisse constante après un sommet moyen de 10,39 % en janvier 2012. Cette tendance s’est poursuivie au fil des ans et a fait chuter le taux de découvert moyen à un niveau historiquement bas de 7,0 % en avril 2022.

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Cependant, cette tendance s’est inversée en octobre 2022 lorsque la Banque centrale européenne (BCE) a amorcé le retournement des taux d’intérêt. Les intérêts de découvert ont fortement augmenté depuis lors et ont atteint une moyenne de 9,56 % en mars 2023.

La plus forte augmentation en 20 ans

Cette augmentation est la plus forte augmentation des intérêts de découvert qui s’est produite au cours des 20 dernières années. L’intérêt de découvert pourrait bientôt être plus élevé qu’il y a dix ans. De nouvelles hausses de taux par la BCE sont possibles.

Mais pourquoi les taux d’intérêt augmentent-ils si rapidement en ce moment ? Le redressement des taux d’intérêt par la BCE s’est fait par étapes rapides et pour les banques, le commerce avec vos dépôts redevient rentable. C’est pourquoi les taux d’intérêt sur les dépôts à vue et à terme augmentent également très rapidement. En même temps, cependant, il devient non rentable de vous prêter de l’argent. Afin que l’activité de découvert continue d’être intéressante pour les banques, les intérêts de découvert augmentent également à un rythme rapide.

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“Il est courant que les banques répercutent plus rapidement les hausses de taux d’intérêt sur les prêts que sur les dépôts tels que l’argent au jour le jour”, explique Peter Barkow, directeur général de Barkow Consulting. Mais il y aurait aussi des lignes directrices pour les banques qui expliqueraient les hausses de taux actuelles. « Après la modification de la loi en 2010, les taux d’intérêt de découvert des banques sont liés à un taux d’intérêt de référence approprié. Si celui-ci augmente comme c’est actuellement le cas, l’intérêt de découvert augmentera presque automatiquement. Bien sûr, les banques peuvent également renoncer à l’augmentation”, a-t-il déclaré à Business Insider.

Quand le changement en vaut-il la peine ?

Signifie également : il y a encore des banques qui offrent des taux d’intérêt relativement bas. L’évolution récente des intérêts de découvert montre que vous devez bien réfléchir à la banque à laquelle vous vous adressez. Il est conseillé de vérifier régulièrement les taux et les conditions d’intérêt et, si nécessaire, d’envisager de changer de banque pour éviter des taux d’intérêt élevés.

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Cet exemple de calcul montre combien vous économisez lorsque vous changez de banque : si vous disposez de 1 500 euros sur la facilité de découvert pendant un an, vous payez à une banque des intérêts de découvert de 7,0 %, soit 114 euros. En revanche, si vous êtes dans une banque à onze pour cent, vous payez déjà 167 euros. De nombreuses caisses d’épargne facturent même des intérêts de découvert de plus de 13 %. Avec un intérêt de découvert de 13,5 %, les frais grimpent même à 205 euros. Le changement vous apporte une économie de 90 euros. Mais notez les frais de gestion de compte et les conditions des banques.

En outre, les clients des banques doivent garder à l’esprit que, malgré sa flexibilité et sa commodité, une facilité de découvert est une forme coûteuse de financement par emprunt. D’autres options de crédit, comme un prêt à tempérament, peuvent souvent être moins chères, surtout si vous avez besoin d’un financement à plus long terme.