Économiser et perdre de l’argent – ce qui semble non seulement un peu lucratif, mais aussi après une contradiction, a été une triste réalité avec de nombreuses banques allemandes pendant au moins trois ans. Au cours de la phase de taux d’intérêt bas, la Banque centrale européenne (BCE) a temporairement demandé des taux d’intérêt des pénalités des instituts qui ont brièvement garé de l’argent de la banque centrale. Les maisons d’argent les ont souvent transmis à leurs clients, qui ont ensuite dû payer des intérêts pour économiser au lieu d’en obtenir.

Maintenant, la Cour fédérale de justice (BGH) a décidé que ces taux d’intérêt négatifs étaient inadmissibles sur les comptes d’épargne et d’argent du jour au lendemain. Les banques n’étaient pas autorisées à demander ces taux d’intérêt de pénalité à leurs clients car ils contredisent l’idée de base de l’épargne. Les clients de la banque pouvaient désormais récupérer les intérêts illégalement payés. La bonne nouvelle à l’avance: l’effort vaut la peine pour de nombreux épargnants.

Ai-je payé des taux d’intérêt négatifs?

La probabilité que vous payiez également des taux d’intérêt négatifs sur vos montants d’épargne est élevé. Après tout, entre 2020 et 2022, au moins 455 maisons d’argent ont exigé des intérêts de pénalité de leurs clients privés, tels que Données du portail de comparaison Verivox montrer. Chaque huitième économiseur allemand devait payer illégalement de l’argent à la banque. Non seulement les riches ont été touchés: certaines banques ont également calculé les taux d’intérêt des pénalités provenant de dépôts d’épargne de 5 000 euros.

Si vous soupçonnez que vous avez payé illégalement votre banque, vous devez examiner les relevés de compte de vos comptes de dépôt quotidiens et de temps ces dernières années. En ce qui concerne les relevés de compte, faites attention à des positions telles que le stockage ou les taux d’intérêt négatifs. Si vous n’avez plus les anciens relevés bancaires ou si vous n’y avez plus accès, vous pouvez écrire à votre banque. “Si les consommateurs ne sont pas possibles de quantifier les frais rejetés, ils ont également droit à un temps libre pour payer des frais”, explique David Bode, expert juridique au Federal Consumer Center (VZBV). La banque doit donc vous dire si vous avez payé ou non des taux d’intérêt négatifs. Vous pouvez également utiliser la banque pour documenter la banque pour la documentation, car les centres de conseils des consommateurs vous conseillent d’utiliser les conditions générales de la banque (AGB).

Soit dit en passant: dans le compte courant, les taux d’intérêt négatifs étaient généralement considérés comme autorisés, mais la clause contractuelle correspondante doit être transparente. Cela signifie que les clients doivent comprendre, en fonction du crédit que les frais sont calculés. “Si la clause contractuelle n’est pas transparente, la garde est également requise pour les comptes chèques”, conseille l’avocat et expert bancaire Alexander Kainz.

Comment puis-je procéder si je veux revenir en arrière?

Si vous avez payé des taux d’intérêt négatifs, les personnes touchées doivent contacter leur banque et réclamer l’argent payé inadmissiblement. Au début, un avocat n’est même pas nécessaire, explique l’avocat du droit bancaire, Guido Lenné. “Les clients doivent aborder une lettre avec la réclamation à la banque et également définir une période correspondante d’environ dix jours.” Cela a l’avantage que la banque soit en défaut après la date limite. Si des frais juridiques surgissaient, vous pourriez les facturer à la banque, explique Lenné. L’Association fédérale des centres de consommation propose, par exemple Un exemple de lettre Sur ce que les consommateurs peuvent envoyer à leur banque.

Il reste à voir si une lettre est suffisante pour la banque. “Comme si souvent, il y aura des banques qui réagiront très amicales aux demandes de renseignements”, explique l’avocat Lenné. D’autres ne répondront pas aux lettres légales. Ensuite, ne fait que poursuivre la banque correspondante. Vous pouvez le faire vous-même devant le tribunal de district, mais aussi certains avocats et de plus en plus de techniciens légalement sont idéaux pour cela. Les techniciens juridiques sont des plateformes juridiques qui automatisent les conseils juridiques. Ils perçoivent un plus grand nombre de plaignants et travaillent donc plus efficacement et plus de coûts. Certains offrent également des consommateurs Une évaluation initiale gratuites’il vaut la peine de prendre des mesures contre votre propre banque de maisons.

Quand la revendication devient-elle le temps?

Les réglementations de limitation utilisées n’ont pas encore été enfin clarifiées. L’avocat Lenné assume une période de limitation de trois ans. Cependant, il n’est pas encore clair lorsque la date limite commence: que ce soit avec la première collecte des taux d’intérêt négatifs ou à partir du jour du jugement. En fait, au moins les affirmations survenaient en 2022 peuvent encore être récupérées. Sinon même sur une période plus longue. Plus précisément, cela signifie: “Peu importe quand la réclamation aurait pu apparaître en 2022, je dois faire rapport au tribunal au plus tard le 31 décembre 2025”, explique Lenné. Donc, si les consommateurs veulent bénéficier du jugement, ils ne devraient pas prendre trop de temps. Dans certains cas, cependant, on peut également vérifier les réclamations plus anciennes de 2020, par exemple, s’il n’y a pas de périodes de limitation, conseille l’avocat Alexander Kainz.

Quelles sont les chances et combien de temps cela peut-il prendre avant de supporter de l’argent?

Les centres de conseils des consommateurs demandent aux banques de respecter le jugement et de rembourser l’argent de leurs clients. Néanmoins, l’avocat Lenné craint qu’il n’y ait de longues procédures judiciaires. “Si les clients mettent eux-mêmes une lettre, c’est une période de quelques semaines avant que le client n’apprenne si la banque paie ou non.” Si, en revanche, un processus juridique est nécessaire, il peut prendre plusieurs mois à un an pour que l’argent soit sur le compte du consommateur. Fondamentalement, selon l’Association fédérale des centres de consommation, les opportunités seraient bonnes: “À notre avis, il est toujours utile de demander des montants soutenus par les instituts”, explique Bode.

Combien d’argent puis-je récupérer? L’effort en vaut-il la peine?

Cela dépend de la hauteur du crédit et des taux d’intérêt négatifs augmentés. Dans de nombreux cas jusqu’à 0,5% par an calculé sur le crédit au-dessus d’une certaine allocation. Supposons que vous ayez 100 000 euros sur le compte d’épargne, soit 500 euros par an. Au total, 1 500 euros de 2020 à 2022 sur toute la phase dans laquelle des taux d’intérêt négatifs ont été engagés. Un montant pour lequel il serait également proposé de se plaindre, explique l’avocat Kainz. “En tant que directive approximative, on peut dire qu’une approche judiciaire vaut environ 1 000 euros injustifiée par la banque.” 100 000 euros dans le compte d’épargne peuvent sembler beaucoup au début, d’autant plus qu’il est souvent conseillé d’investir de telles sommes dans les ETF. En fait, il y a des livres d’épargne allemands, des dépôts quotidiens et fixes Environ 4,5 billions d’euros. Selon le portail statistique Statista, un budget allemand moyen en 2023 avait un actif financier de près de 190 000 euros. 40% d’entre eux, soit 76 000 euros, étaient sur le banc.

N’y aura-t-il pas de taux d’intérêt négatifs à l’avenir?

En fait, les banques n’augmentent plus les taux d’intérêt négatifs parce qu’ils Banque centrale européenne ce qui a accru l’intérêt clé. Cependant, si la situation économique change et que la BCE revient à une politique de taux d’intérêt bas, les intérêts de pénalité pourraient être à nouveau pertinents. Pour cette raison, selon le Consumer Advice Center, la clarification fondamentale de la Cour de justice fédérale (BGH) a été urgente.