J’ai un 401(k) après impôt que j’aimerais transférer vers un Roth IRA avec Schwab. Les experts de Schwab affirment qu’il peut être transféré à un Roth IRA sans payer d’impôts. Je pense qu’ils ont tort car je devrai quand même payer des impôts sur les gains et les plus-values accumulés au fil des années. J’ai parlé à deux autres planificateurs financiers fiduciaires et ils penchent également pour la pensée Schwab.
Que conseillez-vous ? Il s’agira d’un renouvellement en cours de service, car j’ai 82 ans et je travaille toujours à temps plein. J’ai également un 401(k) avant impôts que je ne prévois pas encore de reconduire. Merci d’avance pour votre aide précieuse.
-Brahma
Les cotisations et les revenus qu’elles génèrent ne sont pas imposés lorsque vous transférez un Roth 401(k) directement vers un Roth IRA. Cependant, si votre employeur a versé des cotisations de contrepartie avant impôts, vous devrez transférer ces fonds dans un IRA traditionnel ou payer des impôts sur ceux-ci dans le cadre d’une conversion Roth. De plus, les règles de cinq ans s’appliqueraient au compte Roth IRA, ce qui pourrait entraîner des taxes sur les retraits s’ils étaient effectués avant cette date. (Planifier sa retraite peut être compliqué, mais travailler avec un conseiller financier peut vous aider à prendre le contrôle du processus.)
Un Roth 401(k) est un compte après impôt similaire à un Roth IRA mais est proposé par l’intermédiaire d’un employeur.
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Les Roth 401(k) sont des régimes de retraite d’employeur financés avec de l’argent sur lequel vous avez déjà payé de l’impôt sur le revenu. Les contributions aux comptes Roth 401(k) sont soumises aux maximums annuels de l’IRS. En 2024, vous pouvez cotiser jusqu’à 23 000 $ à un 401(k), plus 7 500 $ supplémentaires si vous avez 50 ans ou plus. Vous pouvez participer à un Roth 401(k), quel que soit le montant que vous gagnez.
L’argent de votre Roth 401(k) croît en franchise d’impôt. Vous ne paierez aucun impôt sur les revenus ou les gains du compte. Lorsque vous prendrez votre retraite, tous les retraits seront libres d’impôt à condition qu’il s’agisse de distributions admissibles. Pour compter comme distribution qualifiée :
Cela doit faire au moins cinq ans depuis votre première contribution. L’ouverture du compte ne démarre pas le délai de cinq ans si vous n’y déposez pas d’argent à ce moment-là.
Vous devez être âgé d’au moins 59 ans et demi ou être handicapé.
Si l’une des conditions n’est pas remplie, les revenus du compte – mais pas vos cotisations initiales – seront imposables au moment du retrait.
(Si vous avez besoin d’aide pour choisir entre un 401(k) avant impôts traditionnel et un Roth 401(k), envisagez d’en discuter avec un conseiller financier.)
Avant l’adoption de la SECURE Act 2.0 en décembre 2022, les employeurs ne pouvaient verser que des cotisations de contrepartie avant impôts sur les comptes Roth 401(k) de leurs employés. Ainsi, l’employé verserait des cotisations après impôt sur ses propres comptes, et l’employeur égalerait celles-ci avec l’argent avant impôt. SECURE 2.0 permet aux employeurs de verser des cotisations de contrepartie directement sur les comptes Roth 401(k) de leurs employés.
L’histoire continue
Ce choix appartient à l’employeur. Ils peuvent choisir de faire des contreparties avant impôt, des contreparties après impôt ou de renoncer complètement aux contributions de contrepartie. Il est important de savoir quel type de jumelage est en place, car il affectera plusieurs choses, notamment :
Vos impôts sur le revenu actuels
Vos impôts sur le revenu à la retraite
Problèmes fiscaux potentiels lorsque vous transférez votre Roth 401(k) dans un Roth IRA
Si votre employeur propose une contrepartie avant impôt, cet argent et toute croissance qui y est attachée seront imposés au moment du retrait. Si votre employeur choisit de verser des cotisations Roth de contrepartie, vous recevrez un formulaire 1099-R pour ce montant pour l’année fiscale au cours de laquelle la cotisation est réellement versée. Par exemple, si votre employeur égale vos cotisations de 2024 mais pas avant janvier 2025, vous obtiendrez le 1099-R pour l’année d’imposition 2025. Le montant du 1099-R sera ajouté à votre revenu imposable pour cette année. (Si vous rencontrez des questions fiscales concernant les jumelages de votre employeur, envisagez de faire appel à un conseiller financier possédant une expertise en planification fiscale.)
Une femme examine son solde Roth 401(k) et envisage de le transférer dans un Roth IRA.
Il est facile de transformer votre Roth 401(k) en un Roth IRA. Tout d’abord, vous devez avoir un Roth IRA en place pour accepter le roulement. Ensuite, tout ce que vous avez à faire est de demander à votre fournisseur 401(k) d’effectuer un transfert direct, où il envoie l’argent de votre Roth 401(k) par voie électronique vers votre Roth IRA.
Effectuer un roulement direct vous permet d’éviter la retenue d’impôt sur le revenu obligatoire – généralement 20 % – qui s’applique lorsque vous recevez un chèque de l’administrateur de votre régime. C’est ce qu’on appelle un rollover indirect. Si vous recevez un chèque, vous aurez 60 jours pour déposer le montant total du transfert dans votre Roth IRA afin d’éviter les conséquences fiscales. Cela signifie que vous devrez remplacer le montant retenu pour les impôts ou risquer que cette partie soit considérée comme une distribution non admissible, déclenchant des impôts sur le revenu et éventuellement une pénalité de retrait anticipé de 10 %.
Si votre compte comprend de l’argent avant impôts, tel que des contreparties d’employeur, vous devrez payer de l’impôt sur le revenu sur ces fonds si vous les transférez dans un Roth IRA. Vous avez également la possibilité de transférer ces fonds avant impôts dans un IRA traditionnel pour éviter une facture fiscale actuelle. (Un conseiller financier peut vous aider à décider si le transfert de votre épargne-retraite dans un IRA est logique pour vous.)
Gardez à l’esprit que les comptes Roth sont assortis d’une période de verrouillage de cinq ans. Pour bénéficier de tous les avantages fiscaux du compte Roth, celui-ci doit être ouvert depuis au moins cinq ans. Le chronomètre démarre avec la première contribution sur le compte Roth.
Si vous transférez votre Roth 401(k) dans un Roth IRA, l’horloge de cinq ans passe au Roth IRA. Par exemple, si vous aviez un Roth 401(k) pendant sept ans et que vous l’aviez transféré dans un Roth IRA nouvellement créé en 2024, vous devrez attendre 2029 pour effectuer des retraits qualifiés. Mais si le Roth IRA récepteur est déjà ouvert et financé depuis quatre ans, il vous suffira d’attendre un an de plus pour satisfaire à cette règle de cinq ans.
(Cependant, il existe plusieurs règles de cinq ans et il peut être difficile de s’y retrouver. Avoir un conseiller financier à vos côtés peut vous aider à mieux comprendre ces règles et à éviter les conséquences fiscales de leur non-respect.)
Vous ne devriez pas devoir payer d’impôts si vous effectuez un transfert direct d’un Roth 401(k) dans un Roth IRA. Si vous pensez que votre Roth 401(k) peut contenir des fonds avant impôts (tels que des contreparties d’employeur), vous devrez payer de l’impôt sur le revenu sur l’argent si vous choisissez de le transférer dans le Roth IRA. Vous pouvez également transférer ces fonds dans un IRA traditionnel et conserver leur statut d’impôt différé. Cependant, consultez un professionnel de la finance pour connaître la meilleure façon de gérer cette partie de votre argent de retraite.
Un conseiller financier peut potentiellement vous aider à planifier et à épargner pour la retraite. Trouver un conseiller financier ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers agréés qui desservent votre région, et vous pouvez avoir un appel de présentation gratuit avec vos conseillers pour décider lequel vous semble le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
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Gardez un fonds d’urgence à portée de main au cas où vous seriez confronté à des dépenses imprévues. Un fonds d’urgence doit être liquide – dans un compte qui ne présente pas de risque de fluctuation importante comme le marché boursier. Le compromis est que la valeur des liquidités peut être érodée par l’inflation. Mais un compte à intérêt élevé vous permet de gagner des intérêts composés. Comparez les comptes d’épargne de ces banques.
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