La Banque d’Espagne voit une « marge d’amélioration » dans les informations fournies par les banques sur les mesures d’allègement des prêts hypothécaires

MADRID, 21 avril. (EUROPA PRESSE) –

La Banque d’Espagne a observé une « marge d’amélioration » dans l’information qu’elle donne à ses clients sur les mesures envisagées dans le Code de bonnes pratiques hypothécaires, comme l’indique le rapport de surveillance 2023 que le superviseur a publié cette semaine.

L’agence explique qu’elle a procédé en 2023 à un examen “spécifique” sur le respect par les entités des obligations de reporting sur les mesures contenues dans les deux codes, celui destiné aux débiteurs vulnérables et celui axé sur ceux qui risquent de vulnérabilité.

Ces obligations consistent essentiellement à appliquer les mesures prévues, à se soumettre auxdits codes, à communiquer leur contenu aux clients et à envoyer l’information à la Banque d’Espagne.

Après avoir collecté des données, la Banque d’Espagne a confirmé que les banques peuvent améliorer l’information qu’elles fournissent sur les deux codes à travers leurs sites Web, dans les communications adressées aux clients et dans la formation donnée à leurs employés concernant ces codes.

Dans son rapport sur la stabilité financière du printemps 2024 publié cette semaine, la Banque d’Espagne explique que l’utilisation des codes de bonnes pratiques a explosé en 2023, même si leurs volumes restent contenus par rapport à l’encours hypothécaire des entités.

En 2023, les banques ont reçu 61 428 demandes d’adhésion au Code de bonnes pratiques, dont elles ont approuvé 7 919, soit 12 % des demandes reçues, et rejeté 25 818, soit 43 %. La majorité des refus, soit plus de 80 %, étaient dus au fait que les demandes ne répondaient pas aux exigences objectives pour bénéficier des mesures.

Ces données contrastent avec celles de 2022, où les entités ont reçu 5 751 candidatures et en ont approuvé 1 352 (23 %), alors qu’elles en ont rejeté près de 65 %.

Concernant la qualité de crédit des opérations ayant bénéficié des codes, la Banque d’Espagne indique l’existence d’une « certaine détérioration » en 2023. « En raison de l’orientation de ces facilités vers les ménages vulnérables ou à risque de vulnérabilité, il était prévu que l’on observerait des ratios de qualité de crédit moins bons que pour l’ensemble du portefeuille de crédits immobiliers”, explique-t-il notamment.

Ainsi, il détaille que sur le volume des dettes soumises à ces codes, 46,9% correspondent à des opérations restructurées douteuses, ce qui représente une augmentation de 1,5 point de pourcentage par rapport à décembre 2022 ; 2,7% aux opérations douteuses non restructurées, en hausse de deux points de pourcentage, et 26,4% aux opérations sous surveillance particulière, en hausse de 5,3 points de pourcentage.

Rappelons que fin 2022, l’État et les banques ont convenu de réformer le Code de bonnes pratiques hypothécaires de 2012 pour les débiteurs vulnérables et de créer un code pour les familles à risque de vulnérabilité – ce dernier valable jusqu’à fin 2024 – avant la hausse rapide des taux d’intérêt par la Banque centrale européenne (BCE) et la prévision d’une détérioration de l’économie.

Ainsi, l’Exécutif estimait à l’époque que ces mesures pourraient bénéficier à un million de ménages, chiffre que la Banque d’Espagne a ensuite réduit à 549 000 bénéficiaires potentiels en raison de la meilleure performance économique.