La législation visant à interdire les pistes de déclenchement hypothécaire est de retour | Dans homme

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Espérant que la troisième fois sera le charme, les courtiers en hypothèques et les prêteurs hypothécaires indépendants se rallient une fois de plus à la législation visant à interdire la création et la vente de pistes de déclenchement – ​​des informations que les bureaux de crédit vendent aux prêteurs hypothécaires lorsque les consommateurs demandent un prêt hypothécaire à un autre prêteur.

Si le sort de projets de loi identiques présentés aux 116e et 117e Congrès est une indication, la législation présentée à la Chambre des représentants lundi par le représentant démocrate de New York Ritchie Torres, HR 2656, est susceptible de mourir non pas avec un bang, mais un gémissement.

Comme un projet de loi identique que Torres a présenté l’année dernière, The Trigger Leads Abatement Act of 2022, HR 2656 a été rapidement renvoyé au comité de la Chambre sur les services financiers, où il pourrait ne jamais obtenir une deuxième lecture.

Tel fut le sort d’un autre projet de loi visant à atteindre le même objectif, HR 5720, présenté en janvier 2020 par l’ancien représentant démocrate du Missouri Lacy Clay, qui était non siège plus tard la même année par le challenger principal Cori Bush après avoir servi 20 ans au Congrès.

Fait révélateur, aucun des trois projets de loi – HR 2656, HR 7661 ou HR 5720 – a attiré un coparrain de l’une ou l’autre des parties.

Mais en annonçant son “soutien total” à HR 2656, l’Association nationale des courtiers en hypothèques (NAMB), une association professionnelle représentant les courtiers en hypothèques depuis 1973, jette les perspectives du projet de loi sous un jour plus optimiste.

“NAMB est honoré d’avoir travaillé avec des membres du Congrès sur cette législation cruciale et aujourd’hui, nous espérons que ces efforts aideront de nombreuses personnes à travers le pays à mettre fin à cette terrible pratique qui impose des difficultés excessives aux consommateurs, aux professionnels du crédit hypothécaire et à l’ensemble du marché”, a déclaré le groupe. dit dans un communiqué de presse Mardi.

Comme il l’a fait lors de l’émission d’un communiqué de presse presque identique l’année dernière, à l’appui de HR 7661, la NAMB a fait valoir que “contacter le consommateur pendant le processus complexe de prêt hypothécaire est nuisible et déroutant et ouvre la possibilité de comportements frauduleux et d’activités trompeuses”.

HR 2656 interdirait aux bureaux de crédit de fournir des rapports de solvabilité non initiés par les consommateurs, “si le rapport est obtenu en se fondant en tout ou en partie sur la présence d’une enquête effectuée dans le cadre d’un prêt hypothécaire résidentiel”.

Bon pour les consommateurs ?

Bien qu’être bombardé d’offres d’autres prêteurs après avoir demandé un prêt hypothécaire puisse sembler une nuisance, les pistes de déclenchement sont autorisées par la Fair Credit Reporting Act. Les législateurs et les régulateurs fédéraux comme la Federal Trade Commission (FTC) et le Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) ont conclu qu’une plus grande concurrence entre les prêteurs hypothécaires est bonne pour les consommateurs, qui souvent ne recherchent pas le meilleur taux.

La Fair Credit Reporting Act donne aux consommateurs le droit de se retirer de recevoir des offres de crédit préapprouvées ou présélectionnées. Les bureaux de crédit ne sont pas autorisés à fournir des dossiers de crédit aux prêteurs faisant de telles « offres fermes » de crédit s’ils se sont désengagés.

“Les prêteurs qui font des offres de crédit en temps opportun peuvent maximiser les choix des consommateurs lorsqu’ils en ont le plus besoin”, a déclaré la Consumer Data Industry Association, une association professionnelle qui représente les bureaux de crédit, dans un communiqué à Inman. «Lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire, cela peut signifier économiser des milliers de dollars. À une époque où les taux d’intérêt et les prix des logements restent élevés, cela peut aider les gens à s’offrir le logement qui leur convient.

Chacun des trois principaux bureaux de crédit — Équifax, Expérian et TransUnion – offre des services de plomb déclencheur aux sociétés de prêts hypothécaires et autres prêteurs (aucun n’a répondu aux demandes de commentaires d’Inman).

“Grâce à notre solution de déclencheurs de demande de prêt hypothécaire, vous pouvez surveiller une population définie de consommateurs et recevoir des alertes automatiques et quotidiennes sur ceux qui ont une nouvelle demande de prêt hypothécaire et répondent à vos exigences de qualité de crédit”, explique TransUnion aux prêteurs sur son site Web. “La capacité de contacter ces prospects hypothécaires juste au moment où ils magasinent et sont prêts à agir peut faire la différence entre convertir et perdre un prospect hypothécaire.”

Equifax vante des taux d’ouverture plus élevés avec le service TargetPoint Triggers

Source : Brochure marketing d’Equifax

Dans un brochure commerciale pour son service TargetPoint Triggers, Equifax affirme que les taux d’ouverture sur les emplacements marketing «déclenchés» sont plus de quatre fois plus élevés que les emplacements non déclenchés.

Trois groupes industriels cherchent à interdire les pistes de déclenchement

En plus de la NAMB, au moins deux autres groupes industriels – la Mortgage Bankers Association (MBA) et l’Association of Independent Mortgage Experts (AIME) – ont soutenu une législation visant à interdire les pistes de déclenchement dans le passé.

AIME, qui est en concurrence avec la NAMB pour représenter les courtiers en prêts hypothécaires, a lancé un PAC et a plus que doublé ses dépenses de lobbying en 2022.

D’après l’AIME Rapport annuel de plaidoyer 2022“déclencher la réforme du plomb” était la quatrième priorité du groupe l’année dernière, attirant 10,1% des contributions au comité d’action politique de la coalition d’action des courtiers (BACPAC) du groupe.

Source: AIME Rapport annuel de plaidoyer 2022

“Les fils déclencheurs sont plus qu’une nuisance pour les consommateurs américains”, lit-on dans le rapport d’AIME. «Ce sont des violations envahissantes de la vie privée. Il est temps de nettoyer la pratique et de réglementer et restreindre davantage leur utilisation.

Mais selon une base de données maintenue par OpenSecrets, une organisation à but non lucratif qui suit l’argent dans la politique américaine et son impact sur les élections et la politique publique, le MBA était le seul groupe enregistré pour faire pression sur HR 7661le projet de loi ciblant les pistes de déclenchement que Torres a introduites l’année dernière.

Selon les rapports du Lobbying Disclosure Act (LDA) rendus publics par le Sénat américain, le MBA a fait état de 520 000 $ de dépenses de lobbying au cours de la troisième quart de 2022 sur HR 7661, et d’autres factures, et 570 000 $ de dépenses au cours de la quatrième trimestre.

Bill Killmer, vice-président principal des affaires législatives et politiques du MBA, a déclaré dans un communiqué fourni à Inman que le groupe soutenait également le projet de loi identique que Torres a présenté lundi, HR 2656.

Le MBA “estime que les pistes de déclenchement doivent être maîtrisées et ce projet de loi est un bon début”, a déclaré Killmer. “Nous travaillerons avec le membre du Congrès Torres et les législateurs des deux côtés de l’allée pour mettre fin au harcèlement indésirable des consommateurs et maintenir un marché qui fonctionne bien.”

Note de l’éditeur: Cette histoire a été mise à jour avec une déclaration de la Consumer Data Industry Association, une association professionnelle qui représente les bureaux de crédit.

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