L’administration Biden a annoncé mardi des règles visant à empêcher l’utilisation de la dette médicale pour évaluer l’aptitude des emprunteurs aux hypothèques et à d’autres types de prêts.
Les règles proposées par le Bureau de protection financière des consommateurs arrivent moins de cinq mois avant le jour du scrutin et sont sur le point de faire partie de l’argument final du président Biden selon lequel il aborde les problèmes de portefeuille en tant qu’électeurs. classer l’économie comme leur principale préoccupation. La Maison Blanche s’est concentrée à plusieurs reprises sur la question de la dette médicale, affirmant qu’elle nuit de manière disproportionnée aux Américains à faible revenu et aux communautés de couleur.
“La dette médicale rend plus difficile pour des millions d’Américains de demander un prêt automobile, un prêt immobilier ou un prêt aux petites entreprises, ce qui rend plus difficile de s’en sortir, et encore moins d’avancer”, a déclaré le vice-président Harris. lors d’un appel avec des journalistes. « Personne ne devrait se voir refuser l’accès à une opportunité simplement parce qu’il a fait face à une urgence médicale. »
Les règles interdiraient aux agences d’évaluation du crédit d’intégrer la dette médicale lors du calcul des cotes de crédit. Ils interdiraient également aux prêteurs d’utiliser la dette médicale pour déterminer l’éligibilité au prêt.
La proposition fera l’objet de commentaires publics jusqu’au 12 août avant que les responsables ne commencent à rédiger une version finale – ce qui signifie que les élections de novembre détermineront probablement le sort des règles. Les responsables de l’administration ont déclaré que les règles seraient probablement finalisées l’année prochaine. Le candidat républicain à la présidentielle Donald Trump n’a pas cherché à supprimer la dette médicale des rapports de solvabilité des consommateurs au cours de ses quatre années à la Maison Blanche.
Adam Rust, un expert de la Consumer Federation of America, a déclaré que les nouvelles règles auraient un impact significatif car elles affecteraient directement des millions de personnes, dont beaucoup ont contracté des dettes involontaires ou errantes.
“Lorsque la dette médicale peut affecter les cotes de crédit, elle entraîne des préjudices en aval dans des domaines très importants de notre vie, comme la capacité d’obtenir un logement ou de trouver un emploi”, a déclaré Rust.
Environ 15 millions d’Américains ont des factures médicales sur leurs rapports de crédit, selon une étude. étude publié en avril par le CFPB. Ce chiffre était auparavant nettement plus élevé – l’agence a constaté en mars 2022 que les factures médicales figuraient sur environ 43 millions de rapports de solvabilité – mais les principales agences d’évaluation du crédit ont volontairement adopté des limites quant aux factures médicales incluses dans les rapports.
Ces limitations supprimaient les recouvrements médicaux de moins de 500 $ et ceux en souffrance depuis moins d’un an ; les règles proposées par le CFPB couvriraient toutes les dettes médicales.
Les personnes touchées par la dette médicale vivent de manière disproportionnée dans le Sud ou dans des communautés à faible revenu, selon le CFPB.
Les experts ont averti que la dette médicale est liée à de nombreux préjudices sanitaires et financiers, comme une moins bonne santé mentale ou des retards dans l’obtention de soins médicaux supplémentaires.
La dette médicale « peut conduire à d’autres types de vulnérabilité financière », Cynthia Cox, vice-présidente de KFF, un organisme de recherche non partisan sur les soins de santé qui a dette médicale analysée, a écrit dans un message texte. « Il s’agit d’un cycle difficile dont les gens peuvent se sortir, surtout à une époque où ils peuvent être malades et moins capables de travailler. »
Lors d’un briefing de septembre sur l’intention de l’administration de se concentrer sur la question, Harris et le directeur du CFPB, Rohit Chopra, ont fait valoir que les factures médicales impayées et les dettes associées ont peu de pouvoir prédictif pour déterminer si un consommateur remboursera un prêt non lié.
Harris et Chopra ont réprimandé les agents de recouvrement, qui, selon eux, sont connus pour utiliser les rapports de solvabilité comme un bâton pour manipuler les débiteurs et les amener à payer des factures qu’ils savent incorrectes.
“Le système d’évaluation du crédit ressemble plus à une arme pour les agents de recouvrement qu’à un outil permettant de déterminer l’éligibilité d’une personne à un prêt”, a déclaré Chopra mardi lors d’un appel aux journalistes.
Le montant de la dette des consommateurs et leur historique de paiements en temps opportun peuvent affecter de manière significative le taux d’intérêt proposé par les prêteurs, ce qui à son tour influence le montant que les consommateurs doivent payer mensuellement pour rembourser le prêt.
Samantha Reid, 32 ans, qui travaille comme directrice numérique pour le groupe de réflexion de gauche Center for American Progress, a déclaré qu’il lui avait fallu six ans pour rétablir sa cote de crédit après avoir reçu un diagnostic de maladie de Crohn à l’âge de 18 ans.
Elle a déclaré qu’un problème avec le transfert de courrier au cours de sa première année d’université lui avait fait manquer de nombreuses factures médicales, avant de recevoir un appel téléphonique l’avertissant qu’elle était en pleine collecte. Les tests et procédures répétés au fil des ans ont entraîné un flux constant de factures, conduisant à une anxiété financière qui ressemblait à « un sentiment général de catastrophe », a-t-elle déclaré.
“J’ai l’impression que dès que je paie une facture, une autre arrive, car c’est la nature d’une maladie chronique”, a-t-elle déclaré.
Son pointage de crédit l’a freinée d’autres manières, a-t-elle déclaré, comme des limites de dépenses plus strictes sur les cartes de crédit. Lorsqu’elle a déménagé à Chicago pour se rapprocher de sa famille, il y avait des immeubles dans lesquels elle ne pouvait pas demander de bail parce qu’elle était en dessous de la limite de crédit minimale de l’immeuble, se souvient Reid.
Reid a déclaré que les règles du CFPB « uniformiseraient les règles du jeu pour les personnes souffrant de conditions médicales difficiles ». Elle a cependant ajouté que le problème plus large de la dette médicale a davantage à voir avec les coûts des soins de santé, qualifiant les règles du CFPB de « pansement sur le problème, mais un sacrément bon pansement ».
Les règles proposées « peuvent avoir un effet significatif », a déclaré Neale Mahoney, un économiste de l’Université de Stanford qui a étudié dette médicale et a siégé au Conseil économique national de la Maison Blanche avant de le quitter il y a un an. Il a souligné les découvertes récentes du Institut urbain que la dette médicale affecte les cotes de crédit d’au moins 5 pour cent des Américains.
Mais Mahoney, citant ses propres recherches, a noté que de nombreuses personnes endettées pour des raisons médicales « ont également d’autres indicateurs sur leur rapport de crédit » qui peuvent rendre difficile l’obtention de prêts, même lorsque la dette médicale est réglée.
“Une fois que vous avez déjà un tas de désobligeants – un terme technique – sur votre rapport de crédit, en supprimer un, ou même une poignée, ne fera pas une grande différence dans votre pointage de crédit », a déclaré Mahoney.
D’autres démocrates poursuivent également leurs efforts pour réduire la dette médicale. Le sénateur Bernie Sanders (I-Vt.) et d’autres législateurs ont proposé en mai une législation qui éliminer toute dette médicale existante et imposer des restrictions pour limiter la dette médicale future. Dans un communiqué, Sanders a qualifié le plan de Biden de « pas énorme dans la bonne direction ».
“Aux États-Unis d’Amérique, le pays le plus riche de l’histoire du monde, une seule maladie ne devrait pas ruiner la vie financière et l’avenir d’une famille”, a-t-il déclaré dans le communiqué.
Les maires démocrates de Washington DC, New York et d’autres grandes villes ont travaillé ces dernières années pour alléger la dette médicale des résidents en achetant les soldes existants pour quelques centimes par dollar et en les annulant immédiatement.
2024-06-12 00:00:29
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