2024-03-07 14:48:37
L’administration Biden a plafonné cette semaine les frais de retard sur les cartes de crédit à 8 dollars, une mesure qui permettra à des millions d’Américains d’économiser des centaines de dollars par an.
La règle fixée par le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a été finalisée cette semaine, limitant les frais de retard sur les cartes de crédit à seulement 8 dollars, contre 32 dollars en moyenne. L’organisme de surveillance du gouvernement estime qu’avec cette règle, 45 millions de personnes économiseront en moyenne 220 dollars par an en frais de retard.
Cette annonce intervient un an après que la proposition initiale du CFPB visant à limiter les frais de retard sur les cartes de crédit a été publiée pour commentaires dans le cadre de la campagne du président Joe Biden contre les frais inutiles excessifs.
Cela survient également à une époque où de plus en plus d’Américains croulent sous les dettes. Collectivement, les soldes des cartes de crédit américaines ont atteint un record de 1,13 milliard de dollars à la fin de l’année dernière – et ce n’est pas fini.
“Depuis plus d’une décennie, les géants des cartes de crédit exploitent une faille pour récolter des milliards de dollars de frais indésirables auprès des consommateurs américains”, a déclaré le directeur du CFPB, Rohit Chopra. “La règle d’aujourd’hui met fin à l’époque où les grandes sociétés de cartes de crédit se cachaient derrière l’excuse de l’inflation lorsqu’elles augmentaient les frais des emprunteurs et augmentaient leurs propres résultats.”
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Bien que cette mesure soit un bon signe pour les personnes risquant de sombrer dans la délinquance, en particulier les millennials accablés par la dette étudiante, elle a suscité des critiques de la part des lobbyistes des banques, qui affirment qu’elle rendra plus difficile l’emprunt pour les ménages américains dans un avenir proche.
Les Américains pourraient économiser des milliards en frais indésirables
Rohit Chopra, directeur du Bureau de protection financière des consommateurs, s’exprime lors d’une réunion avec le Conseil de la concurrence du président Biden pour annoncer de nouvelles actions visant à réduire les coûts pour les familles à la Maison Blanche le 5 mars. (Crédit : Andrew Harnik, AP Photo) (ASSOCIATED PRESS)
En abaissant ce que l’on appelle le montant en dollars de la disposition d’immunité – ou limite de la sphère de sécurité – le CFPB permet aux émetteurs de cartes de ne pas facturer plus que ce qu’il leur en coûte pour recouvrer les paiements en retard.
La nouvelle règle éliminerait également l’ajustement automatique de l’inflation sur les frais de retard des cartes de crédit. Cet ajustement a été ajouté par la Réserve fédérale mais n’était pas requis par la loi, a indiqué l’organisme de surveillance du gouvernement. Au lieu de cela, le CFPB continuera de surveiller les conditions du marché pour déterminer si le plafond de 8 $ doit être ajusté à l’avenir.
L’histoire continue
De plus, les grands émetteurs de cartes qui choisissent de facturer au-dessus de la nouvelle limite devront prouver pourquoi des frais plus élevés sont nécessaires pour couvrir les frais de recouvrement.
Dans l’ensemble, la nouvelle règle permettra à elle seule de réduire les frais qui coûtent aux ménages américains plus de 14 milliards de dollars par an, a noté le CFPB.
Les lobbyistes des banques affirment que le plafonnement des frais de retard sur les cartes de crédit fera plus de mal que de bien
Des groupes commerciaux et certains experts du secteur représentant les sociétés de cartes de crédit ont reculé, affirmant que la nouvelle réglementation pourrait rendre les emprunts plus difficiles pour les Américains.
Le L’American Bankers Association (ABA) a caractérisé la nouvelle règle comme une « décision malavisée » qui aggraverait en fait les conditions d’emprunt des ménages américains. En abaissant le plafond des frais de retard, les banquiers réagiraient en resserrant les normes de prêt et en augmentant les TAEG pour tous les consommateurs, y compris ceux qui paient à temps.
Cela pourrait poser problème, étant donné que les taux d’intérêt des cartes de crédit ont augmenté presque doublé au cours des 10 dernières années, a révélé une étude distincte du CFPB. Le TAEG moyen est passé de 12,9 % fin 2013 à 22,8 % en 2023 – le niveau le plus élevé jamais enregistré depuis que la Réserve fédérale a commencé à suivre les données en 1994.
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“La règle finale imparfaite d’aujourd’hui réduira non seulement la concurrence et augmentera le coût du crédit, mais entraînera également davantage de retards de paiement, une dette plus élevée, des cotes de crédit inférieures et un accès réduit au crédit pour ceux qui en ont le plus besoin”, Rob Nichols, président et chef de la direction. de l’ABA, a déclaré dans un communiqué.
Un voyageur aérien utilise une carte de crédit pour payer des articles dans un magasin de détail de l’aéroport international John F. Kennedy de New York. (Crédit : Robert Nickelsberg, Getty Images) (Robert Nickelsberg via Getty Images)
D’autres experts du secteur ont noté que la règle, créée dans le but d’accroître la transparence des prêts et de faciliter l’accessibilité financière, pourrait créer d’autres problèmes.
Avant la nouvelle règle, le montant des frais de sphère de sécurité pour les paiements tardifs par carte de crédit était fixé à 30 $ pour un paiement en retard initial et à 41 $ pour un paiement en retard ultérieur. Les émetteurs de cartes de crédit étaient également autorisés à augmenter ces frais à leur discrétion.
Le CFPB a constaté que depuis 2010, les émetteurs de cartes de crédit augmentent régulièrement les frais de retard sur les cartes de crédit chaque année, générant jusqu’à 14 milliards de dollars en 2022.
Maintenant que la réglementation a été fixée à un seuil de 8 dollars, les banquiers pourraient chercher ailleurs pour récupérer ces bénéfices, a noté un expert.
“La forte réduction du montant de la sphère de sécurité pourrait inciter les émetteurs à fixer leurs frais de retard en dehors de la sphère de sécurité”, James Mannassocié et avocat chez Davis Wright Tremaine cabinet d’avocats, a déclaré dans un communiqué envoyé par courrier électronique. « Les frais de retard non liés à la sphère de sécurité peuvent être le double du montant de la sphère de sécurité, voire plus. Et ils différeront d’un émetteur à l’autre et au fil du temps, ce qui compliquera les comparaisons des consommateurs.
Cette règle, qui entrera en vigueur début mai, pourrait potentiellement alléger le fardeau financier des personnes les plus vulnérables qui vivent d’un salaire à l’autre. Il ne serait néanmoins pas surprenant que les banquiers s’y opposent encore davantage.
“Je serai choqué si quelqu’un ne poursuit pas le Bureau en justice à cause de la nouvelle règle”, a déclaré David Gossettassocié et coprésident de la pratique d’appel chez Davis Wright Tremaine.
Gabriella Cruz Martinez est journaliste en finances personnelles et en logement chez Yahoo Finance. Suivez-la sur X @__gabriellacruz.
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