2024-08-29 18:46:55
Vous vous inquiétez de votre cote de crédit ? Peut-être que ce n’était pas le cas auparavant, mais maintenant que j’en parle, vous vous demandez peut-être quand vous l’avez vérifiée pour la dernière fois. Même si vous êtes à peu près sûr qu’elle est correcte, le sujet est souvent suffisant pour provoquer un moment de panique, un sentiment d’échec suivi d’un « Oh mon Dieu, et si quelque chose s’était passé ? »
Ce petit nombre à trois chiffres est un élément important de notre vie financière. Il sert en quelque sorte de note pour la façon dont vous gérez votre argent. Un A vous permet d’obtenir l’approbation pour un appartement et un taux décent pour votre prêt automobile ; un F fait que votre demande de location est refusée et rend votre assurance automobile plus chère. Vous ne l’avez peut-être même pas remarqué, mais votre rapport de solvabilité pourrait même faire une différence dans votre capacité à décrocher votre prochain emploi.
L’anxiété liée aux cotes de crédit est palpable. Elle est également lucrative. Les bureaux de crédit, les start-ups et même les entreprises individuelles peuvent gagner beaucoup d’argent en jouant sur les craintes des gens concernant leur crédit. Ils proposent des services qui surveillent les cotes de crédit et vous alertent lorsque la vôtre change, ou ils disent qu’ils peuvent vous aider à réparer votre crédit endommagé – moyennant un prix, bien sûr. Beaucoup de ces solutions coûteuses ne fonctionnent pas aussi bien que promis ou n’offrent pas grand-chose, voire aucun, pour votre argent.
« Les sociétés de notation de crédit ont compris comment tirer profit de l’anxiété des consommateurs grâce à des programmes de surveillance et de contrôle du crédit et à tous ces programmes complémentaires », a déclaré Aaron Klein, chercheur principal en études économiques à la Brookings Institution, un groupe de réflexion non partisan. « Lorsque les entreprises trouvent un moyen de tirer profit de l’anxiété, elles ont intérêt à créer de l’anxiété. »
Au moment du Super Bowl, j’ai remarqué que le tight end des Kansas City Chiefs, Travis Kelce, apparaissait dans des publicités pour Experian, l’un des trois grands bureaux chargés de suivre les scores de crédit de chacun. J’ai décidé d’écrire à ce sujet et, ce faisant, j’ai créé un compte Experian. L’entreprise me harcèle depuis. Je reçois presque tous les jours des e-mails qui vont des offres de produits banales et des « alertes de crédit » à des avertissements angoissants selon lesquels mes informations pourraient avoir fait l’objet d’une violation de données. Lorsque je clique pour obtenir plus d’informations, voilà que je suis confronté à un service payant. Pour 25 $ par mois, je peux m’inscrire à « Experian CreditWorks Premium », qui comprend des rapports de crédit trimestriels, une surveillance du crédit et une protection de l’identité. Une fois que j’ai refusé cette offre, ce qui est un peu délicat, je peux également trouver une offre pour « verrouiller » mon crédit pour 5 $ par mois. C’est similaire à un gel de crédit, qui empêche les créanciers d’accéder à votre dossier de crédit, mais peut également faire des choses comme vous avertir si quelqu’un essaie d’accéder à votre rapport de crédit Experian. Mais voici le problème : de nombreux services qu’il propose sont déjà gratuits.
« Il n’y a aucune raison de payer pour une surveillance de crédit », a déclaré Chi Chi Wu, avocat principal au National Consumer Law Center. « Il n’y a aucune raison de payer pour un score de crédit ou pour un service pour ce score. »
Selon Wu, Experian est un contrevenant particulièrement grave, non seulement en raison de sa gamme de produits probablement inutiles, mais aussi parce que, dans le cadre de son accord standard, l’entreprise oblige ses clients à accepter un arbitrage obligatoire, ce qui signifie que vous ne pouvez pas intenter de poursuites si Experian fait une grosse erreur plus tard. Dans un courriel, un porte-parole d’Experian a déclaré que l’entreprise est « engagée en faveur de l’inclusion financière » et que son adhésion gratuite propose des outils pour aider les consommateurs à améliorer leur santé financière. « Des millions de membres trouvent utile d’avoir Experian comme copilote financier pour les aider à améliorer, gérer et protéger leur profil financier », a déclaré le porte-parole. Ils n’ont pas abordé l’accord d’arbitrage.
Il n’y a aucune raison de payer pour une surveillance de crédit
« Certains pourraient dire : « Je préfère payer plutôt que de perdre du temps », a déclaré Wu. « Mais le problème, c’est que ces produits ne sont pas si efficaces que ça. »
En fait, ils facturent les gens avec la fausse promesse qu’ils pourront corriger leurs rapports de solvabilité et leurs cotes de crédit de façon permanente, alors que ce n’est pas possible.
« Ils facturent essentiellement aux gens la fausse promesse qu’ils pourront corriger leurs rapports de crédit et leurs scores de crédit de manière permanente alors qu’ils ne le peuvent pas », a déclaré Sarah Chenven, PDG de Working Credit, une organisation à but non lucratif qui aide les gens à bâtir leur crédit.
Les sociétés de réparation de crédit ciblent souvent les personnes à faibles revenus et celles qui souhaitent désespérément améliorer leurs rapports et leurs scores de crédit. La génération Z et les milléniaux, qui ont tendance à avoir des scores de crédit inférieurs Les personnes qui ont un dossier de crédit plus court que les générations plus âgées et qui n’ont pas forcément un dossier de crédit complet sont plus susceptibles de se tourner vers un service de réparation de crédit pour effacer les éléments négatifs de leur dossier ou vers un service de renforcement de crédit pour les aider à constituer un dossier. Les sociétés de surveillance du crédit peuvent vraiment intéresser toute personne préoccupée par son crédit et le vol d’identité. Certaines de ces entreprises gagnent également de l’argent en commercialisant divers produits financiers auprès des particuliers : un baby-boomer aisé peut se voir offrir un type de carte de crédit, un étudiant en difficulté un autre.
Les agences de redressement de crédit ne font rien que les gens ne puissent faire eux-mêmes : s’il y a une erreur, vous pouvez et devez la contester vous-même. En fait, les agences de redressement de crédit peuvent être moins efficaces que la personne moyenne pour faire effacer les erreurs de son historique de crédit car, comme l’explique Andrew Pizor, avocat principal à la NCLC, la loi stipule que les agences d’évaluation du crédit doivent répondre uniquement aux lettres de contestation provenant directement des consommateurs. Les entreprises de redressement de crédit s’efforcent vraiment de faire croire que les litiges proviennent des consommateurs, et les agences s’efforcent tout autant de détecter si c’est le cas.
« La plupart des lettres que vous payez finissent à la poubelle », a déclaré Pizor. Il a ajouté que si vos lettres de contestation restent sans réponse, vous n’avez pas besoin d’un service de réparation, mais d’un avocat.
Des entreprises comme Credit Karma, qui vous permettent d’accéder facilement et gratuitement à une grande partie de vos informations, font en sorte que votre score de crédit ne soit pas un mystère. L’inconvénient est qu’elles gagnent de l’argent en communiquant vos informations à un tas de produits financiers tiers et en prenant une commission si vous vous inscrivez à l’un d’eux. Pour les consommateurs, tout cela ressemble à un labyrinthe. Il est difficile de distinguer les bons acteurs des mauvais et de comprendre les compromis à faire. On ne sait pas toujours clairement à quoi on s’engage, si on en a besoin ou ce qu’on va finir par payer.
« Le système de crédit et le système financier, et je n’aime pas avoir l’air de me faire la morale, sont une boîte noire », a déclaré Ryan Steckler, vice-président des produits et directeur général de Credit Karma. « Compte tenu de cette situation, notre mission est de donner plus de pouvoir à nos consommateurs en leur donnant accès aux mêmes données que celles dont disposent ces institutions financières. »
Il serait bien de pouvoir dire qu’une aide concrète est en route, mais la vérité est que nous sommes coincés avec des réalités pas si amusantes autour des scores de crédit dans un avenir prévisible. Aussi foireux que soit le système, il n’est probablement pas près de disparaître. même s’il existe de meilleures alternatives.
Il existe un sentiment d’angoisse existentielle autour des cotes de crédit. Une cote négative peut vraiment faire baisser les prix. Un dossier dégradé rend les prêts plus coûteux, rend l’accès à certains produits financiers impossible et peut même mettre hors de portée votre prochain appartement ou votre prochain emploi. Klein, de la Brookings Institution, a récemment organisé des groupes de discussion avec des consommateurs à faibles revenus pour connaître leurs connaissances et leurs préoccupations financières. Il a été choqué de voir à quel point les cotes de crédit ont augmenté.
« J’ai été très surpris de l’attention que les personnes aux revenus plus modestes portent aux détails concernant l’impact des produits et des choix financiers sur leur cote de crédit », a-t-il déclaré. « Plus j’y réfléchissais, plus je me rendais compte que cette attention était basée sur l’expérience. À un moment donné, leur faible cote de crédit a eu un impact négatif sur leur vie. »
Frederick Wherry, sociologue à Princeton qui dirige le Debt Collection Lab, une initiative axée sur la compréhension du recouvrement de créances, ajoute : « Dès qu’on nous interroge sur notre score de crédit, ou lorsque nous ne pouvons pas obtenir quelque chose dont nous avons besoin ou que nous l’obtenons à un prix trop élevé, c’est à ce moment-là que nous réalisons que cette chose nous pendait au nez. »
Ce n’est pas votre score SAT.
Il est imprudent de se voiler la face, d’ignorer son score de crédit et d’espérer le meilleur. Mais vous n’avez pas besoin d’être obsédé par ce sujet, et encore moins de dépenser beaucoup d’argent pour cela. Si vous n’êtes pas à la recherche d’une maison ou d’un appartement ou si vous n’avez pas besoin d’un nouveau prêt, vous pouvez geler votre crédit gratuitement, ce qui signifie qu’aucun fraudeur ne peut contracter un prêt en votre nom. En vertu de la loi fédérale, les bureaux doivent vous fournir un rapport de crédit gratuit par an, et depuis la pandémie, ils permettent aux gens d’accéder gratuitement à leurs rapports une fois par semaine. Si vous voyez quelque chose d’étrange sur votre rapport, vous pouvez le contester vous-même. Et vous n’avez vraiment pas besoin de vérifier autant – une fois par mois ou une fois par trimestre, c’est bien, un peu comme votre 401(k).
« Si votre score de crédit est supérieur à 720 ou 780, ne vous inquiétez plus. Ne vous obsédez pas à obtenir 800 ou 820 », a déclaré Wu. « Ce n’est pas votre score au SAT. »
Si vous êtes en difficulté, il existe des organisations à but non lucratif qui peuvent vous aider à déterminer ce qu’il faut faire, pour peu ou pas d’argent.
« Si vous avez un mauvais crédit, si votre score de crédit est faible, je commencerais par consulter un conseiller en crédit à but non lucratif », a déclaré Pizor.
Si vous souhaitez souscrire à une protection contre le vol d’identité ou à une surveillance de crédit, c’est très bien. Mais ces services ne sont pas infaillibles, alors vous devrez y aller les yeux grands ouverts. Les experts en crédit avec qui j’ai parlé se sont montrés très méfiants à l’égard de la réparation de crédit dans son ensemble. La prochaine fois que vous commencerez à vous inquiéter de votre score de crédit, prenez une pause. Sans vouloir être trop fantaisiste, mais en réalité, vous ne pouvez pas tout contrôler.
« Je veux dire, la solution magique est de construire un meilleur système », a déclaré Wu.
Emily Stewart est correspondant principal chez Business Insider, où il écrit sur les affaires et l’économie.
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