L’apocalypse de l’assurance habitation climatique est proche

La raison pour laquelle les échanges Obamacare ont tant de réglementations compliquées est que beaucoup de gens ont besoin d’un traitement qui coûte plus d’argent qu’ils n’en possèdent. Pour faire fonctionner un marché de l’assurance maladie, le gouvernement doit mettre en place des structures qui regroupent les personnes dans de grands pools de risques avec des transferts systématiques des jeunes et des bien-portants vers les personnes âgées et les malades.

L’assurance habitation, en revanche, est beaucoup plus simple. Vous, le propriétaire, payez individuellement ce que vous êtes statistiquement censé réclamer pour les réparations ou le remplacement, plus une marge bénéficiaire. Donc, si les conditions changent de telle sorte que la probabilité que votre maison soit détruite (ou le prix de son remplacement) augmente, vos primes d’assurance augmenteront également – ou la compagnie d’assurance refusera tout simplement de vous proposer une police.

Plus de Ryan Cooper

Farmers Insurance Group et AIG ont récemment pris cette dernière décision en Floride – deux des 16 compagnies d’assurance habitation qui se sont retirés du marché d’État au cours des 18 derniers mois. Les agriculteurs étaient aurait pris au dépourvu par l’ouragan Ian l’an dernier, qui a causé quelque 60 milliards de dollars de dommages assurés dans tout l’État. Il a également été touché par l’augmentation des coûts de main-d’œuvre et de matériaux pour le remplacement de la maison. C’est pourquoi les frais d’assurance habitation en Floride ont augmenté d’environ 57 pour cent depuis 2015, de loin la plus grande hausse de tous les États.

Les assureurs sont également quitter la Californiegrâce principalement au risque d’incendie de forêt.

Le filet de sécurité le plus évident ici est que l’État intervienne et soit subventionne les entreprises privées, soit propose sa propre police d’assurance en dernier recours. “La Floride et la Californie devront proposer une réassurance soutenue par l’État afin que les assureurs puissent émettre des polices actuarielles solides”, suggère un défenseur des consommateurs. La Floride le fait en effet avec ses Assurance Citoyens programme.

Mais cela ne fonctionnera pas à long ou probablement même à court terme. Avec l’augmentation des températures qui alimente des conditions météorologiques de plus en plus extrêmes, et en particulier le niveau de la mer qui s’élève à près de milliards de dollars d’immobilier côtier en Floride, les dommages vont continuer à augmenter, rapidement. Comme le souligne Hamilton Nolan sur son Bulletin d’information de sous-pile, aucun État n’a la capacité budgétaire d’assumer une catastrophe vraiment sensationnelle. 60 milliards de dollars d’un seul ouragan puissant (qui a manqué de peu la région extrêmement vulnérable de Tampa Bay, soit dit en passant) n’est pas loin du budget total de l’État de Floride de 117 milliards de dollars.

Il existe trois options claires pour éviter une implosion complète du marché de l’assurance habitation existant en Floride et dans d’autres États vulnérables. La transition vers l’énergie verte pourrait être considérablement accélérée dans le monde entier. Ou les nations pourraient essayer de réduire les températures mondiales avec certains schéma de géo-ingénierie. Ou le gouvernement fédéral pourrait intervenir avec d’énormes subventions.

Mais une chose est claire : sans quelques changements majeurs, de grandes étendues de villes de Floride devront bientôt être abandonnées.