L’application de paiement instantané des banques a été condamnée lorsque Revolut est devenu un verbe en Irlande – The Irish Times

Pour être juste envers les banques irlandaises, elles ont rapidement repéré la menace.

En 2017, alors que Revolut, la fintech basée à Londres à l’origine de l’application désormais omniprésente de paiements instantanés, ne comptait que 30 000 clients, AIB, Bank of Ireland, PTSB, Ulster Bank et KBC Bank Ireland ont commencé à envisager de créer une plateforme commune de paiements instantanés mobiles. service.

Coordonnées par la Fédération irlandaise des banques et des paiements (BPFI), les banques se sont réunies régulièrement sur ce qui allait devenir le projet Pegasus, du nom de l’étalon blanc volant de la mythologie grecque.

Cependant, selon le récit irlandais, la créature avait été castrée et ses ailes réduites en talons alors qu’elle était encore poulain.

La nouvelle de la première collaboration majeure entre banques depuis l’introduction de la carte de débit Laser en 1996 est apparue début 2021, lorsque les prêteurs ont déposé une demande auprès de la Commission de la concurrence et de la protection des consommateurs (CCPC) pour créer la nouvelle coentreprise, appelée Synch Payments.

L’Ulster Bank avait déjà abandonné ses activités, car on savait à l’époque qu’elle réfléchissait à son avenir dans la République.

Synch s’est heurté à une pierre d’achoppement lorsque l’autorité a immédiatement rejeté la demande, affirmant qu’elle était incapable de déterminer à partir du dossier si la transaction envisagée était une fusion ou une acquisition au sens des lois irlandaises sur la concurrence.

Un effort re-déposé a fini par faire l’objet d’un examen approfondi, ce qui l’a conduit à être mis à l’épreuve avant son approbation en juin 2022.

Les principales préoccupations de la commission étaient le risque de coordination et de partage d’informations sensibles sur le plan concurrentiel entre Synch et les banques ; la capacité et les incitations dont disposent les banques pour empêcher efficacement les autres d’adhérer ; et les risques de déficit de trésorerie qui pourraient découler du fait que les transferts d’argent étaient instantanés mais que les règlements des transactions ne l’étaient pas.

En effet, une partie de la raison pour laquelle les banques ont décidé de créer l’application pour les transferts d’argent pseudo-instantanés était en premier lieu parce qu’elles étaient en retard dans l’organisation de la technologie pour rejoindre le règlement instantané de l’Espace unique européen de paiement (Sepa). Système de paiement.

Pour apaiser le CCPC, Synch a établi des « critères d’éligibilité objectifs » pour toute autre institution financière souhaitant devenir participante, avec des délais définis pour le traitement des nouvelles demandes.

L’entreprise disposerait également d’une structure de gouvernance d’entreprise, comprenant des membres indépendants du conseil d’administration, qui permettrait à Synch “de fonctionner avec un plus grand niveau d’indépendance par rapport à ses actionnaires fondateurs”, a déclaré l’autorité en approuvant le plan. Les banques se sont également engagées à mettre en œuvre en priorité Sepa Instant.

Les personnes impliquées dans le projet ont suggéré à ce stade que l’application – basée sur la technologie fournie par le groupe fintech italien Nexis – pourrait être lancée avant la haute saison des achats de Noël 2022.

Mais à ce moment-là, KBC – qui se retire du marché irlandais – envisageait déjà de quitter la coentreprise et les critiques en coulisses entre les banques ne manquaient pas quant à l’intérêt et à l’engagement de leurs pairs dans l’ensemble du projet.

Il est choquant de constater que les partenaires de la coentreprise – parmi les institutions les plus surveillées de l’État – ont dû être informés en juillet par la Banque centrale que leur projet avait besoin de son autorisation.

Synch a déclaré dans ses comptes financiers pour 2022, publiés en septembre, qu’elle « explorait des options ou des modèles commerciaux alternatifs » pour mettre le projet sur le marché afin d’éviter d’avoir besoin du feu vert réglementaire.

La coentreprise, qui avait reçu environ 17 millions d’euros de capital de ses propriétaires, a reconnu mercredi qu’elle “avait pris la décision difficile qu’il n’était plus possible de lancer son application de paiement” et qu’elle cesserait ses activités.

Le paysage des paiements a également évolué. Un accord politique a été conclu la semaine dernière entre le Conseil européen et le Parlement européen sur les règles prévues sur les paiements instantanés. Le règlement devrait être publié au début de l’année prochaine. Les banques de la zone euro seront confrontées aux délais de conformité les plus serrés. Une porte-parole de BPFI a déclaré que Sepa Instant, qui vise à permettre aux consommateurs et aux entreprises d’envoyer et de recevoir des paiements en euros dans toute l’Europe en moins de 10 secondes, constitue déjà un « programme prioritaire important » pour les banques irlandaises.

Dans le même temps, la récente décision de la Banque centrale européenne de passer à la prochaine phase d’un plan visant à introduire un euro numérique est également destinée à bouleverser davantage le secteur.

Les systèmes de paiement des banques traditionnelles comptent parmi les domaines d’investissement et de développement les plus négligés depuis des décennies, car la modernisation de la plomberie n’a donné que peu de résultats financiers.

L’ensemble du projet Synch était une action d’arrière-garde menée par des banques comme Revolut et, dans une moindre mesure, la néobanque allemande N26, qui ont utilisé les paiements mobiles instantanés pour gagner des clients – et constituer une base prête à laquelle elles peuvent proposer des produits financiers plus lucratifs.

Au cours des six années écoulées depuis que les banques se sont regroupées pour s’attaquer à Revolut, la fintech a vu sa clientèle irlandaise grimper à plus de 2,5 millions, soit près de la moitié de la population de l’État – son taux de pénétration le plus élevé sur les marchés de Revolut en Europe.

Synch était condamné dès que Revolut est devenu un verbe en Irlande.